Доллар, юань и микрозаймы. Что и почему загоняет россиян в долговую яму?

Мария Соколова

Россияне стали очень зажиточными. Во II квартале 2024-го реальные располагаемые доходы граждан на фоне небывало низкой безработицы выросли на 9,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Это самое высокое значение с 2013 года, когда была утверждена новая методика расчета. Все благодаря тому, что денежные доходы на душу населения увеличились на 16,8% — до 58 191 рубля.

Не верите Росстату? Вот вам другое подтверждение: Всемирный банк включил Россию в число стран с высоким уровнем доходов. Правда, он не смотрит на зарплаты, а рассчитывает ВВП на душу населения (14 250 долларов в 2023 году), но все взаимосвязано.

Однако как гром среди ясного неба прозвучала новость о том, что в первом полугодии 2024 года средний размер запрашиваемого микрозайма вырос на 55% по сравнению с аналогичным периодом 2023-го — до 30 800 рублей. А средний размер одобренного микрозайма увеличился на 17% — до 22 100 рублей. Неужели люди стали брать больше денег «до зарплаты» оттого, что у них все хорошо?

Расходы растут быстрее доходов

Рост зарплат и прочих доходов существует, но вместе с этим увеличивается и задолженность (а вместе с ней и ежемесячные платежи) по кредитам и займам. Причем в некоторых регионах — опережающими темпами. Сейчас уже сложно представить себе крупную покупку без привлечения заемных средств.

Хотите купить новую машину? Будьте добры выложить 3,57 млн рублей — такова средняя стоимость нового автомобиля в июле 2024 года по данным «Авто.ру Оценка». Если нет лишних пары миллионов рублей, к которым надо еще добавить кредит по ставкам до 25% годовых, тогда остается смотреть только на подержанные машины — их средняя стоимость в июле 2024 года составила 2,1 млн рублей.

По оценкам банка ВТБ, выдачи автокредитов в РФ в 2024 году повысятся примерно на 55% — до 2,3-2,4 трлн рублей. То есть задолженность людей вырастет сразу на 800-900 млрд рублей. Непросто справиться с выплатами, живя даже на выросшую до 58 191 рубля зарплату.

Ипотека так и вовсе может разом отправить в нокаут всю семью своими платежами. Если по льготной ипотеке с господдержкой ежемесячный платеж за типовую двушку в среднем городе-миллионнике составлял порядка 35 тыс. рублей, то на рыночных условиях, как показывают расчеты «НИ», он вырастает до 113,5 тыс. рублей.

В особой группе риска оказываются IT-специалисты, которые могут потерять льготную ставку, если сменят профессию до полного погашения ипотеки, и клиенты «Сельской ипотеки» — в случае прекращение программы (она бессрочная, поэтому может закрыться в любой момент) они получают от банка ставку, равную ключевой ставке ЦБ. Сейчас это 18% годовых, а в скором времени ожидается повышение до 20% годовых.

Рост закредитованности случился не только что. В прошлом году эта тенденция прослеживалась не менее отчетливо. Особенно сильно тогда отличились бедные Тыва и Калмыкия.

В Тыве средняя задолженность в расчете на одного жителя взлетела на 340,2 тыс. рублей и достигла 892,6 тыс. рублей. Это 149,4% от среднегодовой зарплаты. Расплатиться будет непросто.

На втором месте рейтинга по приросту задолженности расположилась Калмыкия: прибавка — 158 тыс. рублей, до 569,2 тыс. рублей. Теперь в среднем жители республики должны банкам 133,9% от годовой зарплаты. Чем беднее регион — тем больше проблем.

В зажиточной Москве, например, средняя задолженность выросла на 92,4 тыс. рублей — до 597,1 тыс. рублей. Но это лишь 38,8% от среднегодовой зарплаты.

Доходы распределяются неравномерно. Зато импортные товары, конечно же, китайские, расползаются в равной степени по всей стране. И это лишь усугубляет отрыв Москвы от депрессивных регионов.

Все становится дороже, увеличивается потребность в кредитах. В Москве закредитованность низкая — можно наращивать ее сколько угодно. А в Тыве каждая новая покупка — это шаг в финансовую пропасть.

Ослабление рубля приведет к росту закредитованности россиян

Кроме того, что импорт и так постоянно дорожает из-за проблем с платежами в Китай и дополнительных издержек на обход санкций, так еще и рубль вновь начал падать. Сегодня впервые с конца мая 2024 года доллар поднимался выше 93 рублей. А за последние 6 рабочих дней рубль ослаб на 7,5%, в пике падение доходило до 10%.

Но что еще хуже — рубль также дешевеет относительно юаня, в котором проходят многие расчеты с китайскими поставщиками. Юань стабильно дорожает с 1 августа. Разница котировок такая же: 8,5% к настоящему моменту и 10% в пике. События вокруг СВО пока не позволяют ожидать укрепления нацвалюты.

Ни один импортер не будет продавать товары себе в убыток. У китайцев тоже нет никаких поводов давать незапланированные скидки. Рост цен на большинство импортных товаров на величину падения рубля (то есть порядка 10%) к осени неизбежен. А значит, спрос на микрозаймы и прочие кредиты будет расти, загоняя людей в долговую яму все глубже.