Каждый пятый заемщик в России — банкрот: что будет с кредитованием дальше

Банкротство с последствиями

За ноябрь число россиян, просрочивших кредиты и займы на 90 дней и больше, приблизилось к 9, 8 млн. По последним данным Банка России, общее число заемщиков в банках и микрофинансовых организациях оценивается в 47 миллионов человек. За полгода их число увеличилось на 2 миллиона. Доля потенциальных банкротов среди них составляет почти 20%.

А всего за год число неплатежеспособных заемщиков выросло на 11%, а их общая задолженность увеличилась с 5,68 трлн до 6,33 трлн руб. Это астрономические суммы. Многие рассчитывают на процедуру банкротства. При этом не все понимают, с чем это сопряжено и какие последствия может иметь.

«Некоторые заемщики не могут или не хотят оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Ведь банку и микрофинансовой организации придется вернуть заем и проценты по нему. Не все знают, что признание несостоятельности имеет ряд последствий. В течение 5 лет придется указывать факт банкротства при заключении договоров с банками и МФО. Это повлияет на решение финансовых организаций по одобрению выдач новых займов. Будут введены временные ограничения на то, чтобы занимать руководящие должности. В случаях преднамеренного или фиктивного банкротства, недобросовестного поведения должника в процедуре банкротства, завершение процедуры банкротства не освободит должника от его обязательств», — заявил «НИ» генеральный директор микрокредитной организации Creditter Игорь Смирнов.

Стоит добавить, что процедура банкротства всегда болезненная и сопряжена часто с изъятием у должника имущества.

На сегодня самая большая доля просрочек приходится именно на микрокредиты, которые берут самые бедные россияне, не рассчитывая свои финансовые возможности. Надеются на русский авось и «вдруг прокатит». В итоге — раздолье для коллекторов и переполненные такими делами суды. На сегодня из 800 тысяч арбитражных дел около 150 тысяч составляют дела о несостоятельности. Быстро такие дела не решаются, в результате работа судов тормозится.

Откуда берутся у россиян долги по кредитам? И почему рост их числа — именно сейчас?

«Сейчас сошлись сразу несколько факторов. Проблемы копились с „пандемийных“ лет, с 2020 и 2021 годов. Когда был кризис платежеспособности населения, было принято решение о моратории на банкротства. Были заморожены многочисленные претензии банков к заемщикам. Проблемы и долги накапливались, потому что пени продолжали капать. Далее произошло повышение ключевой ставки до 16% и наложилась инфляция», — считает профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

Также всплеск банкротств — это — последствия периода низких ставок и большого привлечения населением заемных средств. Проще говоря, раньше все набирали кредиты, не думая о последствиях и не предполагая рост ключевой ставки.

«Несколько лет назад ставки на ипотеку в размере 4-7% были призваны стимулировать развитие строительства и девелопмента, решить проблему доступности жилья. Эти проблемы решались, но определенной ценой — массового роста закредитованности населения. Сейчас население обнищало, по нему ударила инфляция», — пояснил «НИ» начальник аналитического отдела Инвестиционной компании «РИКОМ-ТРАСТ», кандидат экономических наук Олег Абелев.

Тут стоит иметь в виду, что средний размер займа в России на сегодня — 328,5 тысячи рублей. Об этом сообщается в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По сравнению с апрелем 2022 года этот показатель подскочил больше, чем на 100%. При этом зарплата у россиян, если брать средние цифры по стране, выросла совсем незначительно и составляет сегодня 71 419 рублей.

Риелтор Елена Снигир сетуют, например, что даже при оформлении в ипотеку «однушки» в Люблино стоимостью в 16 миллионов рублей ежемесячный платеж у клиентов приближается сейчас к 150 тыс. рублей. «Сегодня ипотека под силу только людям с очень высокими доходами, выше 100 или даже 200 тысяч рублей», — считает генеральный директор агентства недвижимости «Маяк» Юлия Лурье.

Не сложно подметить, что всплеск банкротств случился вскоре после начала спецоперации в Украине. По мнению специалистов, одной из главных причин стало то, что люди стали терять высокооплачиваемую работу из-за ухода зарубежных компаний. На этом фоне обращение к микрофинансированию для многих стало единственным способом обслуживать существующие кредиты и ипотеки.

«Начинаются просрочки по кредитам, и возникает безвыходная ситуация. Человек не может справиться с растущим комом, потому что долговые обязательства по кредитам копятся гораздо быстрее, чем возможность их обслуживания. Так он попадает в процедуру банкротства — по причине неплатежеспособности», — считает арбитражный управляющий Феликс Амаров.

На финансовом рынке появился и новый тренд. После объявления мобилизации в России приняли закон о списании долгов для участников СВО. Теперь некоторые заёмщики набирают кредиты, надеясь в будущем на финансовую амнистию. «Люди всерьез верят, что произойдет что-то, в результате чего все взятые кредиты будут списаны. Но это элемент иррационального мышления, в реальности нет для этого предпосылок», — полагает финансовый аналитик Андрей Бархота.

Как сообщают некоторые конфиденциальные источники, судебные приставы всё чаще склоняют должников к заключению контракта с Минобороны для отправки на войну, чтобы решить проблему с долгами.

Что дальше? Ужесточение требований к заемщикам?

Что касается перспектив выдачи кредитов, то, по мнению финансовых аналитиков, ЦБ будет вынужден подходить к решению проблемы адресно. То есть — с разной меркой к заемщикам, которые взяли один кредит и два. Также, как сообщили «НИ» эксперты финансового рынка, в ЦБ планируют ужесточить систему скоринга заемщиков, увеличить размер первоначального взноса до 30%, при определенных критериях заемщика не допускать оформление нового кредита, а также — ограничить суммы кредита в зависимости от дохода семьи.

«Думаю, что в конечном счете ЦБ также ужесточит требования к банкам по нормативам на формирование резерва невозвратных долгов», — считает профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

В целом же большое количество банкротств физических лиц для экономики страны означает снижение потребительского спроса и, в конечном счете, снижения ВВП, потому что спрос — одна из его составляющих.