Миллиарды из воздуха: торговля и банки спорят о цене эквайринга
Александр Дыбин
Спор о стоимости эквайринга в России идет уже несколько лет. Эквайринг – это процесс оплаты товаров или услуг по картам. Если вы платите картой, в магазинах, маркетплейсах, отелях, музеях, в общем-то везде, то банк возьмет с продавца до 3% с этой операции. В 2019-м году тему подняли на уровень президента, но с тех пор ситуация не изменилась. По словам вице-президента «Опоры России», президента ассоциации малоформатной торговли Владлена Максимова, в последний год, когда из страны ушли Visa и Mastercard, ситуация должна была измениться, так как большая часть стоимости операции – это плата за перевод денег между системами. Но цена только растет.
«У нас в стране аномалия, основная часть стоимости эквайринга – межбанковская комиссия, она определяется платежной системой, но ее забирает банк, выпустивший карту. Когда было три системы, по идее должна была быть конкуренция, но к снижению платы это не приводило. Сейчас система осталась одна – МИР, но цена все равно растет, - говорит он, - бизнес не раз на это обращал внимание. В 2019 году обращались к главе государства, это по сути квази-налог на бизнес, но пока мы в дискуссиях».
По словам эксперта, от части проблема заключается в том, что в России действует система, скопированная с американской, где большая часть покупок осуществляется кредитными картами. То есть здесь и сейчас деньги платит банк, а уже потом клиент ему эти средства возвращает. В этой ситуации высокая стоимость эквайринга логична, потому что так продавец компенсирует банку процент по кредиту, покрывает его риски, что покупатель не сможет расплатиться. И все довольны, клиент совершил покупку, продавец, продал товар, банк – получил процент. Но в России по кредиткам платят далеко не все. Большая часть карточек – дебетовые, это значит, что люди платят своими деньгами. Банк ничего не рискует, а просто переводит чужие средства со счета на счет. При этом если так совпало, что карточку и терминал для оплаты предоставляет один и тот же банк, то его затраты на эту операцию вообще стремятся к нулю. Но при этом плата за эквайринг все равно растет.
«По сути, у нас скрестили ужа с ежом, - говорит Владлен Максимов, - а в итоге бизнес несет потери. По данным Росстата объем розничной торговли за 9 месяцев прошлого года составил более 31 трлн рублей, проценты за эквайринг – гигантская сумма – порядка 500 миллиардов. При этом для всех игроков рынка – неравные условия. Крупная продуктовая сеть платит 0.8 процента. Кто-то - 0,5%. Почему так? Объясняют, договорился. Непродуктовые сети - около 1,5%, малый бизнес - от 1,8 до 3%».
По словам президент ассоциации компаний интернет-торговли Артема Соколова, некоторое время назад в Европе стоимость эквайринга существенно ограничили. Того же бизнес хочет видеть и в России.
«Сама по себе операция обходится дешевле с каждым годом, - говорит он, - мы по проводами пересылаем одни и те же данные. Технология одинаковая и стоит одинаковую сумму денег. В других странах ограничивают размер экварийнга. В Европе межбанковский процент 0,2-0,3 процента, не больше. В Китае проценты так же стремятся к нулю».
Есть альтернативные способы оплаты, например, система быстрых платежей. Но здесь все упирается в консерватизм покупателей. Картами платить привычнее.
«Вопрос в клиентах и скорости изменений, на мой взгляд нужно лет 10 на то, чтобы изменить потребительское поведение, - говорит Артем Соколов, - а платим мы сегодня. Банки нам говорят, что они инвестируют в клиента, дескать заплатили 150 млрд в виде кэшбеков. Но это деньги ритейла. Сами продавцы только за прошлый год отдал клиентам в виде бонусов, балов и т.п. программ 380 млрд. Мы можем эти деньги потратить на повышение зарплаты сотрудникам, можем запустить новый проект, обновить автопарк или склад, можем и цену снизить. Есть примеры когда после решения ЦБ по снижению комиссии по эквайрингу все маркетплейсы напрямую транслировали это снижение в цены для потребителей».
Председатель совета директоров сети гипермаркетов «Леонардо» Борис Кац так же отмечает, что покупатели не готовы отказываться от оплаты по картам.
«Мы проводили эксперимент, каждому клиенту предлагалось заплатить через систему быстрых платежей. Говорят: не хотим, не удобно. Всего 4 клиента из 4 тысяч согласились оплатить таким способом», - отметил он.
При этом есть и совсем нелогичные ситуации, когда бизнес должен оплачивать транзакции, которые не идут в прибыль. Об этом говорит член президиума федерации рестораторов и отельеров Максим Привезенцев. По его словам, такой парадокс возникает при взимании туристического сбора, который ввели некоторые регионы России. Собирают эту плату отели, при этом они же должны оплачивать экварийнг за деньги, которые потом просто передают в бюджет.
Обсуждая проблему, предприниматели подводят к социальной справедливости. Сложившаяся система приносит бонусы только богатым: все, кто расплачивается картами так или иначе платит процент за эквайринг, а в виде кэшбэка, авиационных миль и тому подобного эти деньги возвращаются только состоятельным клиентам.
«Идет перераспределение от всех к богатым, все мы скидываемся в кубышку, а мили и бонусы получают те, кто много тратит, - говорит Владлен Максимов. - ни о какой социальной справедливости тут речи быть не может. Сейчас мы пытаемся выяснять статус системы МИР, она осталась одна и занимает 98% рынка, есть еще небольшая доля экзотических китайских систем, думаем, тут должны работать антимонопольные механизмы».