Рус
Eng
На все случаи жизни

На все случаи жизни

29 октября 2010, 00:00
Общество
ЕКАТЕРИНА НАДРОВА
Накопительные программы, добровольное медицинское страхование (ДМС) и рисковые продукты – на сегодняшний день в арсенале страховых компаний имеется полный набор инструментов, позволяющих не только помочь родителям уберечь своего ребенка от возможных неприятностей, но и обеспечить ему финансовую защиту в будущем. Как из

Накопительные программы – это своеобразный семейный фонд будущих поколений: они нацелены не на обслуживание текущих рисков и потребностей, а на формирование капитала для ребенка, который он получит по истечении срока договора. Причем потратить эту сумму он сможет по своему усмотрению – к примеру, на оплату обучения в вузе, на свадьбу или покупку квартиры. Когда разобьется эта страховая «свинья-копилка» и какую сумму в ней обнаружит повзрослевшее чадо, решают сами родители, которые обязуются регулярно, согласно специально рассчитанному графику, вносить страховые взносы, из которых и будет складываться итоговый капитал.

Впрочем, накопительный полис – это не только страховка, но и своего рода банковский депозит, предполагающий начисление процентов на формирующийся капитал. И хотя в большинстве компаний они редко превышают 5–8% в год, это в любом случае означает, что размер накоплений будет больше суммы внесенных страховых выплат.

При этом накопительные программы – это в первую очередь страховой продукт, который призван не только обеспечить ребенку финансовую защиту в будущем, но и оградить от постигших его несчастий в настоящем. А это значит, что если по тем или иным причинам страхователи в период действия договора не смогут больше выплачивать необходимые взносы, страховая компания возьмет эту обязанность на себя.

Здоровье дороже

Самым дорогим видом страхования детей считается ДМС. И это неудивительно: комплексная программа включает в себя медицинскую помощь на все случаи жизни, начиная от амбулаторно-поликлинического обслуживания и вызова врача на дом и заканчивая стоматологическими процедурами. Впрочем, большинство страховых компаний предоставляют родителям право самостоятельного выбора тех или иных особенно актуальных услуг, а это значит, что, во-первых, в каждом конкретном случае страхователь с помощью консультации специалиста может составить для себя индивидуальную программу исходя из своих потребностей, а во-вторых, существенно скорректировать ее конечную стоимость, согласуясь со своими возможностями.

При этом цена полиса детского медицинского страхования зависит не только от количества включенных в него услуг, но и от условий, на которых работает страховщик, и медицинского учреждения, в котором будут обслуживаться его клиенты. Поэтому ограниченным в средствах родителям специалисты советуют не спешить исключать из страховки те или иные процедуры, а повнимательнее изучить условия как можно большего количества страховых компаний, ведь стоимость одного и того же пакета услуг в них может существенно разниться. Но в любом случае стоит приготовиться к тому, что годовой полис, предполагающий комплексное обслуживание, в среднем обойдется в 60–70 тыс. рублей. Заметно снизить эту сумму можно, вычеркнув из договора услуги стоматолога и возможность вызова врача на дом. При этом минимальный набор опций, который предполагает только поликлиническую помощь, обойдется в 20–25 тыс. рублей в год.

На всякий случай

Альтернативой полису ДМС может стать страхование от несчастных случаев, обеспечивающее защиту в результате всевозможных травм, которые в детском и подростковом возрасте, к сожалению, не редкость. «Специально к 1 сентября в нашей компании были разработаны продукты по страхованию детей от несчастных случаев – «Непоседа» и «Непоседа+», которые предусматривают страхование детей от 3 до 17 лет, – рассказала «НИ» продакт-менеджер по личному страхованию страховой группы «УРАЛСИБ» Юлия Ханжиян. – Эти полисы покрывают все стандартные риски – причинение телесных повреждений, присвоение инвалидности и уход из жизни в результате несчастного случая. В частности, полис «Непоседа» предусматривает готовые комбинации страховых сумм в диапазоне от 30 до 150 тыс. рублей по рискам «Смерть» и «Причинение телесных повреждений». По риску «Инвалидность» страховая сумма является удвоенной и устанавливается в диапазоне от 60 до 300 тыс. рублей. Это связано с тем, что в случае получения серьезных травм, влекущих присвоение группы инвалидности, семье требуется обеспечить ребенку надлежащий уход и лечение, кроме того, один из родителей зачастую вынужден находиться на больничном по уходу за ребенком. При страховании детей по программе «Непоседа+» существует возможность увеличения страховой суммы по каждому риску до 450 тыс. рублей. Кроме того, полис можно оформить на период менее одного года».

При этом стоимость подобных полисов зависит и от тех видов спорта, которыми занимается ребенок. Поэтому чем активнее застрахованный посещает секцию карате,
хоккея или бокса, тем выше будет тариф. «Приведу пример: родители решили застраховать своего сына, который учится в школе и регулярно ходит в футбольную секцию, – поясняет г-жа Ханжиян. – Они выбрали программу, при которой страховая сумма по риску «Инвалидность» составляет 100 тыс. рублей, а по рискам «Причинение телесных повреждений» и «Смерть» – 50 тыс. рублей. Стоимость полиса без учета занятия футболом составляет 540 рублей. Так как мальчик занимается спортом, который не включен в базовую программу страхования, мы применяем повышающий коэффициент (для футбола он составляет 1,5%). В результате стоимость страхового полиса составит 540 + 270 = 810 рублей».

Пятая часть страховщиков на грани банкротства

Как минимум пятая часть российских страховщиков испытывает серьезные финансовые трудности. Такие данные стали известны после традиционной проверки отчетности страховых компаний на риск возможного банкротства за первое полугодие текущего года. По словам руководителя Федеральной службы страхового надзора Александра Коваля, сейчас риск банкротства отслеживается в автоматическом режиме, и последнее исследование показало, что 134 компании из проанализированных 641 находятся в самой опасной красной зоне. По словам чиновника, такие показатели вовсе не означают, что оказавшиеся в сложной ситуации компании не выберутся из своих проблем, однако им придется признать, что они у них есть. При этом у службы надзора пока нет достаточных полномочий, чтобы иметь возможность реагировать на подобные ситуации, однако все изменится, когда вступит в силу ряд нормативных актов в развитие закона о банкротстве страховщиков. По данным руководителя Росстрахнадзора, последние согласования уже проведены, а это значит, что в скором времени одной жалобы на страховщика будет достаточно для того, чтобы служба могла начать в отношении компании проверку. При этом представители ведомства отмечают, что причиной нареканий страхователей могут быть чисто технические сбои, поэтому, как утверждает г-н Коваль, надзор не намерен без оснований «гвоздить дубиной» участников рынка.
По материалам Интерфакса

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter