Невозвращенцы

Россияне успешно учатся жить в кредит. Однако, как говорят специалисты, настоящий, общенациональный кредитный бум в стране еще не произошел. Виновата высокая инфляция, из-за которой процентные ставки держатся на уровне 12–13%. Для сравнения: в Европе они составляют в среднем лишь 3%. Тем не менее даже при нынешнем объеме потребительских займов проблема их невозврата всерьез беспокоит банкиров. По официальным данным Центробанка, размер проблемной задолженности за три года вырос в 20 раз. Ассоциация региональных банков России (АРБР) подсчитала, что количество кредитов, которые так и не были возвращены, увеличилось только в минувшем году на 70%.

По оценкам банкиров, доля невозврата к размеру кредитного портфеля выросла вдвое, составив сегодня 2,5%. В денежном выражении это уже более 1 млрд. долларов. Независимые экспертные оценки еще беспощаднее: невозврат колеблется в пределах от 6 до 24%. Поскольку при таком гигантском разбросе цифр истина всегда лежит где-то посередине, предположим, что она затаилась на уровне 15% от выданных населению кредитов. Нетрудно посчитать: если 2,5% – это 1 млрд., то 15% – это уже 6 млрд. долларов. Аналитики полагают, что в этом году динамика роста невозвращенных долгов как минимум сохранится. Пострадают от этого в первую очередь те кредиторы, которые активнее других работают на потребительском рынке. Напомним, что в июле ЦБ составил список банков, которым их частные заемщики могут не вернуть деньги. В «зоне риска» оказались как раз лидеры потребительского кредитования – у них высокий процент просроченной задолженности по потребительским кредитам может привести к снижению уровня достаточности капитала.

Борьба с «невозвращенцами» становится головной болью отечественных банкиров. Методы предлагаются разные. Президент АРБР Алексей Мурычев предложил на днях приравнять невозврат гражданами кредитов к уголовному преступлению со всеми вытекающими.

Реакция банковского сообщества была глуховатой, а вот юристы сразу же высказались категорически против. По мнению адвоката Андрея Князева, такая мера недопустима. «Такого нет ни в одной стране мира, максимум – не дадут кредит в следующий раз. Банкир на то и предприниматель, чтобы рисковать. Если он ошибся, недостаточно хорошо проверил надежность клиента, это не значит, что государство должно решать его проблемы. Законы у нас в этой сфере хорошие, так что нужно научиться грамотно их применять, а не постоянно вводить новые», – заявил он «НИ».

Впрочем, и сам г-н Мурычев сегодня уже смягчил позицию, отказавшись от идеи массовых репрессий. «Меня просто неправильно поняли, – сообщил он «НИ». – Речь идет не обо всех, кто не платит по долгам, а лишь о профессиональных мошенниках, которые по поддельным паспортам обращаются сразу в десятки кредитных организаций. Раз уж будет принят закон о банкротстве физических лиц и мы приравняем их во многих правах к юридическим, так давайте приравняем и в мере ответственности». В такой интерпретации, заметим, никакие нововведения и не нужны – мошенничество всегда было и остается уголовно наказуемым преступлением.

Приверженцы простых решений ратуют за усиление проверки кредитоспособности клиентов. Но ведь банки, понимая масштаб грозящей им опасности, когда речь идет о серьезных деньгах, а не о покупке кофеварки, и без того становятся все более избирательными и осторожными. В России даже уже получила распространение шутка, некогда популярная в США: чтобы получить кредит, нужно сначала доказать, что вы в нем не нуждаетесь. Такое «дутье на воду» отсекает клиентуру, а она банкирам нужна как воздух.

Собственные банковские службы безопасности при работе с проблемными заемщиками демонстрируют все меньшую эффективность. Сотрудники таких служб рассказали «НИ» на условиях строжайшей анонимности, что методы их работы строжайше ограниченны, и дело, как правило, не идет дальше уговоров. В основном по телефону, реже – при личных встречах. Добиться очного свидания с недобросовестным заемщиком получается далеко не всегда: по вызову он не является, а на звонок в дверь не реагирует – кому нужны неприятные разговоры? А дальше них дело не идет. Профессионалы уверяют, что бейсбольные биты и раскаленные утюги не их методы. Да и руководство банков боится этого как огня – достаточно малейшей утечки информации, и кредитное учреждение будет дискредитировано так, что его придется закрывать.

Впрочем, банкиры все больше предпочитают доверять эти пикантные дела другим профессионалам. Уже два года как в стране появились коллекторские агентства – компании по выбиванию денег из «невозвращенцев». Правда, их вознаграждение, по экспертным оценкам, доходит до 90% от суммы задолженности клиентов, но банкиров это не останавливает. В начале августа впервые в России «Хоум кредит энд финанс банк» объявил тендер на продажу кредитных договоров с просроченной задолженностью. Этот банк, 34-й на рынке по размерам активов, специализируется как раз на потребительском кредитовании, и доля невозврата составляет у него без малого 14%. Срок подачи заявок, кстати, истекает завтра. «Засветился» на этом рынке и красноярский «Центр юридического сопровождения бизнеса», который оказывает коллекторские услуги двум крупным московским банкам.

«В США, к примеру, банки вообще не занимаются неплательщиками, этим занимаются исключительно коллекторы, – рассказал «НИ» заместитель гендиректора первого в России коллекторского агентства «Секвойа Кредит» Алексей Козырев. – Нам же пришлось начинать этот бизнес практически с нуля. Не обошлось, правда, без привлечения иностранных специалистов: в нашем наблюдательном совете три иностранных эксперта – по маркетингу, психологии и розничным финансам». Проблема, по его словам, в том, что иностранный опыт приходится сочетать со спецификой российских клиентов. «Россияне совсем еще не придают значения своей кредитной истории. Они даже часто вовсе не знают, что, покупая в супермаркете пылесос в рассрочку, имеют дело с банком, а не с магазином – просто подписывают договор не глядя. Да и недавно созданные кредитные бюро пока еще не накопили достаточной информации о потребителях», – поясняет г-н Козырев.

Коллекторы уверяют, что все их действия по выбиванию долгов абсолютно законны. Они постоянно названивают неплательщикам, добиваются встреч, иногда приезжают домой по адресу, указанному при оформлении документов. Звонить они могут, впрочем, не только домой, но и на работу или родственникам. Практика показывает, что и психологического давления, как правило, бывает достаточно, заявляют профессионалы. Большинство скорее предпочтет заплатить за пылесос, чем рисковать проблемами с начальством.

«Процент возвращенных долгов колеблется в пределах от 5 до 65% в зависимости от таких факторов, как тип кредита, сумма и срок, прошедший с момента неуплаты до обращения банка к коллекторам, – разъясняет г-н Козырев. – При этом 85% дел решаются в досудебном порядке, что немаловажно: российские суды перегружены, и доказать через них что-то очень сложно, мы и сами предпочитаем с ними не связываться. Существенным фактором является множество дыр в законодательстве, которые используют недобросовестные клиенты. Так, например, по закону залог автомобиля не регистрируется государством – банк лишь берет в залог паспорт транспортного средства, дубликат которого на законных основаниях можно запросто сделать в ГИБДД».

Чего не хватает коллекторам, так это правового регулирования их деятельности. Осенью в Госдуму будет направлен проект поправок в закон «О банкротстве», но всех проблем он не решит. Поэтому профессионалы настаивают, что нужен специальный закон о них самих. Дело в том, что в их же рядах и создаются проблемы, которые дискредитируют этот весьма тонкий вид деятельности как таковой. «Рынок коллекторских услуг пока еще очень далек от насыщения, но все равно мы не можем сказать, что спрос на наши услуги значительно превышает предложение, – печалится Алексей Козырев. – Наших коллег на рынке становится все больше, но многие из них пока недостаточно профессиональны и портят отношение банков к нашей эффективности». К весьма дипломатичной формулировке специалиста добавим: «братков», желающих поработать на этом рынке, хватает, и если закон оставит им хотя бы малейшую лазейку, настоящего бума потребительского кредитования в России не будет никогда. А вот криминал скажет спасибо.