Деревянный пластик

Аналитики ЦБ выделили несколько факторов, тормозящих развитие инфраструктуры. Так, зачастую банкоматы разных кредитных организаций сконцентрированы в одном месте и расположены в непосредственной близости друг от друга. Как считают в Центробанке, это не способствует оптимальному использованию такой банкоматной сети и ведет к повышению стоимости услуг для потребителей. А все дело в том, что развитие сети банкоматов требует от кредитных организаций весьма серьезных затрат.

Кроме того, когда клиенты пытаются снять наличные в сторонних банкоматах, с них взимают неоправданно высокие комиссионные. С одной стороны, банки таким образом привязывают держателей карт к себе, вынуждая пользоваться услугами только «своих» банков. Однако, с другой стороны, это снижает доступность платежных услуг как таковых и приводит к дополнительной нагрузке на инфраструктуру. В результате владельцы «простаивающих» банкоматов несут убытки, в то время как сеть других кредитных организаций оказывается перегруженной, что опять же приводит к росту стоимости банковских услуг.

В среднем по стране на один банкомат ежедневно приходятся 64 операции по выдаче наличных, проведенных по картам «своих» клиентов, шесть транзакций – по сторонним картам и одна – по карте зарубежного эмитента. На конец 2009 года на территории России насчитывалось 597,2 тыс. устройств для осуществления операций с использованием платежных карт против 540 тыс. годом ранее. Однако, несмотря на 10-процентный рост, число банкоматов в РФ на порядок меньше, чем в большинстве развитых стран.

Всего в минувшем году было выпущено 126 млн. карт, что почти на 6% больше, чем в 2008 году. Львиная их доля приходится на пластик международных платежных систем – 111,47 млн. штук. Карт с логотипом российских платежных систем в стране на конец года насчитывалось 14,6 млн. При этом на одного жителя России в среднем приходилось 0,89 карты против 0,84 карты годом ранее.

В большинстве стран Западной Европы этот показатель в 2008 году находился в интервале от 1,2 до 2 карт на жителя, а в США и Великобритании – 3,13 и 2,74 карты соответственно. Из развитых стран от России отстает лишь Италия, где на одного человека приходится 0,79 карты. Что интересно, у нас наибольшую долю в структуре платежных карт составляют расчетные (дебетовые) (почти 91,6%, или 115,4 млн. карт), что объясняется в первую очередь распространением зарплатных проектов.

Банк России, ссылаясь на материалы Национального агентства финансовых исследований, отмечает, что частота использования платежных карт сильно зависит от уровня образования обладателя «банковского пластика», типа населенного пункта, в котором он проживает, и, конечно, материального благосостояния. Так, чаще всего платежными картами пользуются соотечественники, имеющие высшее или неоконченное высшее образование (52% пользующихся). Как правило, они проживают в городе с населением свыше 500 тыс. человек (47%) и зарабатывают от 5 тыс. руб. в месяц и выше (53%). Самыми далекими от премудростей безналичных расчетов оказались жители села (22%) с неполным средним или начальным образованием (6%), уровень доходов которых не превышает 1,5 тыс. в месяц (10%). Главный банк страны объясняет это низкой финансовой грамотностью граждан. «Отсутствие достаточных знаний у значительной части населения в области розничных банковских услуг приводит к низкому уровню вовлеченности населения в сферу безналичных платежей», – говорится в исследовании.

В самом деле, по данным социологов, сегодня 26% граждан, проживающих в крупных российских городах, имеет «кредитку». Правда, как отмечают аналитики, в реальности владельцев таких карт может быть значительно меньше: люди зачастую путают кредитные и дебетовые карты и любой «пластик» называют «кредиткой». «Конечно, уровень проникновения карт у нас невысок, – подтвердил «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Это связано как с неразвитостью банковской системы, так и с недоверием граждан к этому платежному инструменту. Нет законодательства, защищающего владельца карты от мошенничества, а банк не обязан восстанавливать деньги, которые украли со счета. Люди им не доверяют, боятся, что похитят деньги, и правильно делают».

Однако, по словам эксперта, дело не только в том, что наши граждане консервативны, но и в том, что «пластиком» пользоваться зачастую просто неудобно. Не последнюю роль в этом играет неразвитость инфраструктуры: если в Москве уже во многих магазинах можно расплачиваться картами, то в других городах с этим пока большие проблемы. «Из-за того, что услуги по обработке данных дороги, не все магазины на них переходят, – отмечает Дмитрий Янин. – Даже в Москве до сих пор можно с трудом найти такси, где можно расплатиться картой. Постепенно ситуация будет изменяться, но не быстро, поскольку это дорого, а переплачивать никто не хочет». Сегодня банкам не выгодно снижать стоимость обслуживания карт, а также комиссии, поскольку до сих пор картами пользуется ограниченное количество людей. «Снижение тарифов не предусматривается, поскольку конкуренция здесь не очень высока, так что в ближайшие лет пять ничего не изменится», – полагает г-н Янин.