«Виноват» потребитель

Исследователи Fitch довольно высоко оценивают качество активов отечественных банков. Однако при этом они отмечают, что в российской банковской системе слишком высокая степень фрагментарности. На практике это означает, что доминирует ведущая государственная тройка: Сбербанк, ВТБ и Внешэкономбанк. На их долю приходится около 40% всех активов, а в крупнейшем из них – Сбербанке – по-прежнему сосредоточено 50% депозитов физических лиц. Поэтому многим более мелким банкам довольно сложно выйти на рынок и выдерживать конкуренцию с такими гигантами. А это не способствует развитию всей системы.

Другая проблема – отсутствие международной системы финансовой отчетности (МСФО). По словам директора аналитической группы Fitch по финансовым организациям Александра Данилова, это «делает банковское регулирование очень непростой задачей». «Несмотря на заметные изменения к лучшему в течение нескольких последних лет, регулирование остается в значительной мере сфокусированным на формальном соблюдении требований, а не на содержательном анализе, в то время как переход на отчетность по МСФО отложен, по крайней мере, до 2008 года», – констатирует он.

Что же до проблем кредитования, то оно и по данным отечественных исследователей развивается в российском банковском секторе в первую очередь за счет розницы. Для обеспечения кредитами реального сектора экономики и финансовых учреждений банкам необходимы значительные объемы «длинных денег». А для розничного кредитования, за исключением, пожалуй, ипотечного, они не нужны. «Именно это и делает ритейл наиболее перспективным направлением для банков»,– считает директор департамента рейтингов финансовых институтов агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. А к чему может привести излишнее увлечение банкиров розницей, показывает нынешний кризис невозврата ипотечных кредитов в США, в результате которого лихорадит всю экономику страны: и фондовый рынок время от времени трясет, и доллар падает.

Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев, комментируя выводы исследования Fitch, охарактеризовал российскую банковскую систему как «находящуюся на стадии движения к зрелости». По его словам, многие проблемы действительно еще остаются не решенными, а межбанковский рынок продолжает формироваться. Однако обвинения во фрагментарности г-н Хандруев считает необоснованным. «Во Франции тоже 50% активов принадлежит четырем крупнейшим банкам, я уже не говорю о Китае. Везде малым и средним банкам сложно получить кредиты», – отметил эксперт «НИ». Впрочем, он согласился, что, например, в США ситуация другая: там 20% активов принадлежит первой десятке банков. Что касается несовершенств системы регулирования, то она у нас, по мнению специалиста, ничуть не хуже, чем в Европе. Единственные, по версии г-на Хандруева, недостатки – это нехватка обратной связи и то, что рекомендации ЦБ не являются обязательными к исполнению. Проблему же кредитных невозвратов он считает незначительной.

Другого мнения придерживается портфельный аналитик одной из крупных инвестиционных компаний Алексей Бутенко. Как он рассказал «НИ», «из-за «бума» потребкредитования мелкие и средние банки в случае падения цен на нефть или резкого оттока капитала за рубеж станут неплатежеспособными». «А переход на МСФО, который мешает регулированию, откладывается из-за того, что многие банки сами не хотят работать прозрачно и честно», – уверен эксперт.