Ставки не менять

Напомним, что в середине прошлого месяца Ассоциация российских банков отправила генеральному прокурору России Юрию Чайке письмо «о правомерности наличия договорного условия об изменении процентной ставки по кредиту». Поводом для обращения стало недовольство банкиров действиями территориальных органов прокуратуры в отдельных регионах. В пункте кредитного договора, дающем банкам право изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, они усмотрели нарушение отдельных статей Гражданского кодекса и закона о защите прав потребителей. В качестве аргументов представители банковского сообщества приводили тот факт, что российское законодательство нигде прямо не запрещает вносить в кредитный договор с физическим лицом такой пункт, а также, что договор двух сторон – дело свободное и сугубо добровольное: раз клиент его подписал, значит, он согласен с этими условиями.

«Генеральная прокуратура РФ, рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами права одностороннего изменения процентных ставок, о чем и проинформировала Ассоциацию российских банков, – сообщила г-жа Гриднева. – Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры».

Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков считает, что в первую очередь самим получателям кредитов нужно хорошенько разобраться, на каких условиях он предоставляется. «Если в договоре написано, что я имею право изменить его условия в одностороннем порядке, значит, я действительно могу это сделать. Но клиенту, собирающемуся подписать договор с лицом, которое непонятным образом собирается его менять, лучше этого не делать, – пояснил он «НИ». – Прежде чем подписывать договор, его надо читать, а наши граждане часто этим пренебрегают. У нас люди заводят себе кредитную карту и вместо того, чтобы взять кредит для покупки чего-то, оплачивают это дело кредитной картой и ждут, что произойдет. А ставка по кредитной карте, как правило, в два-три раза выше, чем ставка по обычному потребительскому кредиту».

По словам эксперта, другая проблема, из-за которой в договорах возникает этот спорный пункт, – отсутствие в РФ необходимых банковских инструментов. «Банкам необходимо управлять ликвидностью. Во всем мире для этого есть депозитные сертификаты, которые имеют различные формы, в том числе и с меняющейся процентной ставкой. Есть процентные деривативы, которые позволяют банкам понимать, какова будет стоимость заимствований в будущем. А у нас всего этого нет», – пояснил он.

Смогут ли прокуроры исправить это положение? Юрист коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Павел Карпенко считает, что заявленная прокуратурой позиция ни к чему банки не обязывает. «Это мнение компетентного государственного органа, но оно не означает обязательность исполнения, – пояснил он «НИ». – Невыполнение того, что было сказано, не влечет ни административной, ни уголовной ответственности». По словам эксперта, для того чтобы спорный пункт исчез из кредитных договоров, нужно либо издать закон, либо изменить правовое регулирование гражданского законодательства». А вот Василий Солодков полагает, что банки все же прислушаются к мнению прокуратуры, но платить за их законопослушность придется рядовому потребителю. «Они уберут этот пункт, но компенсируют его отсутствие повышением процентных ставок, – уверен эксперт. – В данный момент это повышение будет небольшим, потому что у нас не растущая, а падающая инфляция, но как только ситуация изменится и инфляция начнет расти, ставка может подскочить».