Кредитов станет меньше: банки начнут «сканировать» потенциальных неплательщиков

Ирина Мишина

Специальная система будет отсекать потенциальных банкротов

Новая система скоринга, которая появится у банков, будет прогнозировать вероятность банкротства клиента. Это новшество появится не просто так. Причина — увеличение числа случаев личного банкротства, особенно после упрощения процедуры банкротства без обращения в суд, через МФЦ. Теперь при оценке потенциального заемщика кредитные организации будут учитывать массу параметров.

Многие банки и МФО уже внедрили новый прогноз в свои кредитные системы, некоторые — активно тестируют его. Кредиторы стали оценивать склонность заемщика не только к дефолту, но и к объявлению себя банкротом.

Для банков проще перестраховаться, считает профессор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов. Если появляется неплательщик, то у финансовой организации возникают сложности в работе с непрофильными активами.

«Например, у неплательщика изъяли за долги недостроенный дом — что с ним делать? Его никто не купит. Или, например, вынесли из квартиры за долги бытовую технику — банк должен думать, где ее держать, как охранять и реализовать. Банку выгодно, когда у него понятный, прозрачный заемщик. К тому же, чем больше риск невозвратного кредита — тем больше вероятность, что банку придется формировать под него резерв из своих собственных средств», — поясняет Александр Сафонов.

По словам экономиста, в случае с неплательщиками на банк накладывается масса ограничений. Например, нельзя изъять единственное жилье, определенные ограничения и в отношении малоимущих и социально незащищенных.

Десятки тысяч банкротов — головная боль банков

Неплательщиков действительно в последнее время становится все больше.

С сентября 2020-го по декабрь 2023 года доступ к упрощенной процедуре банкротства получили 29 400 россиян с общей суммой долга 11 млрд рублей. Обязательства на 6,3 млрд рублей были списаны для более 18 400 граждан.

Кто может стать банкротом?

Гражданин может попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 000 рублей и не более 1 млн рублей, а воспользоваться внесудебным банкротством могут, например, пенсионеры. В 2023 году к внесудебному банкротству допустили 15 900 человек, следует из данных Федресурса, это вдвое больше, чем годом ранее. 7000 дел начато после вступления в силу изменений, в ноябре и декабре прошлого года.

Также важно знать: в случае признания заемщика банкротом банку не удастся компенсировать даже малой части долга. Его придется просто списать полностью и забыть об этом. И таких желающих получить деньги за счет банка в последнее время все больше.

Как будет строиться скоринг, то есть оценка возможной неплатежеспособности заемщика?

Прежде всего это будет на основе уже накопленной информации.

«У банка есть большой пул клиентов, там многие параметры их характеристик — возраст, семейное положение, доходы, учет их трат. Проанализировав эти данные, можно посчитать вероятность банкротства у определенного заемщика по его соответствию этим характеристикам. Если у заемщика будут характеристики предыдущих банкротов — он кредит не получит», — считает кандидат экономических наук, аналитик Николай Кульбака.

Кто точно не получит кредит

Уже возникли опасения, что большинство тех, кто получит отказ в кредите — пенсионеры. Однако, эксперты считают, что это не так.

«Сначала о системе скоринга. Она будет строиться на определенном количестве баллов. В них будет учитываться образование, семейное положение, наличие квартиры в собственности, автомобиля, другой недвижимости, возраст тоже учтут. По этой системе будут выставлять баллы, потом их суммируют. Если баллов достаточно — кредит выдадут. Как оценивается вероятность риска — трудно сказать, там совокупность факторов», — пояснил «НИ» кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.

Что касается принадлежности заемщика к определенной социальной группе, тут, как ни странно, возраст не помеха.

«Небольшие кредиты банки как раз очень охотно выдают пенсионерам, поскольку у них есть гарантированный, пусть и небольшой, но постоянный доход — пенсия. Исходя из этого пенсионеры предсказуемо и регулярно платят банку 2-3 тысячи в месяц. А вот тем, кто работает и уже закредитован, например, имеет автокредит или ипотеку, кредит скорее всего не одобрят. Также, из практики банков могу сказать, что очень неохотно выдают кредиты молодежи в силу непредсказуемости и недисциплинированности этой возрастной категории. Тому, кто уже банкротился или не выплатил предыдущий кредит, займа не дадут», — пояснил «НИ» кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.

Интересно, что к скорингу могут подключить и Искусственный интеллект. Алгоритмы нейросети позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление банкротства, сообщил «НИ» источник в Сбербанке.

Специфические черты клиентов, которые могут стать банкротами, это частота взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга, частота просрочек по платежам.

Рекорд по автокредитам побит

На фоне сокращения числа кредитов, в последнее время выросло число выданных автокредитов. В феврале этого года автокредиты и вовсе побили рекорд за всю историю их выдачи, если брать отдельно взятый месяц. В феврале физлица получили под автокредиты 170 млрд рублей, что на 28% больше, чем в январе. С чем это связано?

«Тут скорее всего сыграл роль отложенный спрос. Если раньше машину меняли раз в 4 года, то после начала СВО, сокращения импорта автомобилей и их резкого подорожания, это рынок замер. Сейчас люди понимают, что цены будут расти и лучше покупать здесь и сейчас и то, что есть, то есть наши „Лады“ и китайские авто. Берут то, что доступно, ожидая, видимо, что лучше уже не будет», — считает кандидат экономических наук, аналитик Николай Кульбака.

Многие аналитики также объясняют спрос на автокредиты ступенчатым повышением цен.

«У меня свое объяснение этого феномена. Он связан с тем, что сейчас идет продажа автопарка 2023 года с существенными скидками, — считает профессор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов. — К тому же все ждут подъема курса доллара, а сейчас, поскольку он достаточно стабильный, этим пользуются. Есть и такой момент: люди вкладываются в автомобили, потому что хотят сохранить деньги. Просто все боятся повышения курса доллара и роста инфляции, поэтому делают сейчас дорогостоящие покупки. И это касается не только машин».