Кредитных карт становится меньше: почему банки и клиенты начали друг друга бояться

Ирина Мишина

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в январе этого года было выдано всего 1,99 млн кредитных карт с общим лимитом 202,8 млрд руб. Средний кредитный лимит по картам снизился за месяц на 19% и дошел до 102 тыс. руб. Ставки по кредитам и полная стоимость кредита находятся сейчас на уровне марта 2022 года, превышая 30% годовых.

Резко беднеющее население не может вносить платежи по кредиткам вовремя

Возникает вопрос: люди начинают отказываться от кредитных карт сами или банки решили сворачивать их выдачу?

По словам гендиректора Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ) Михаила Алексина, такое снижение числа выданных кредиток отчасти можно объяснить сохранением ключевой ставки на уровне 16 процентов годовых, а также лимитами ЦБ по необеспеченным кредитам и займам.

Как известно, до этого, с 1 марта, банки ввели дополнительные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Так, была повышена надбавка к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80%. ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. И такому заемщику придется за это дополнительно расплачиваться.

Сейчас примерно такие же меры ввели и в отношении кредитных карт. Дело в том, что резко беднеющее население не может вносить платежи по кредиткам в беспроцентный период. А иногда — и вообще не может.

Инвестиционный стратег «Арикапитал», доцент Финансового университета Сергей Суверов уверен, что причина и в банках, и в кредиторах.

«Высокая процентная ставка приводит к тому, что люди не могут вовремя расплачиваться по кредитным картам, у них копится задолженность перед банками. Не выдают теперь кредитные карты и людям с высокой долговой нагрузкой. А ведь некоторые платят по кредитным картам от 50 до 80% доходов. И тут возникает риск невозврата средств. То есть чем больше процентная ставка, тем больше риск невозврата обязательных платежей по карте. Причина — в бедности населения. У нас в послании Федеральному собранию Президент озвучил: 9% россиян вообще живут за чертой бедности, и доходы этих людей не растут», — заявил «НИ» Сергей Суверов.

ЦБ начал контролировать кредитные карты

Уменьшая кредитный лимит, банки пытаются сбалансировать нагрузку у наиболее закредитованных заемщиков. Стоит отметить и такой факт: в сегмент кредитных карт частично перетекают те клиенты, кому банки не могут выдать кредит наличными. Чтобы не отказывать клиенту в выдаче карты совсем, организации сокращают первичный лимит и уже позднее, если клиент вовремя вносит платежи, лимит «разгоняют», увеличивая до приличных сумм.

Появились и другие «рычаги». «Теперь банкам разрешили оперативно останавливать рост просрочки, сокращая лимиты недобросовестным держателям карт», — сообщил «НИ» директор направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов.

Причина сокращения числа кредитных карт и в том, что ЦБ установил для банков следующие лимиты на первый квартал 2024 года: доля заемщиков, долговая нагрузка которых выше 50%, но ниже 80%, не должна превышать 25% от объема предоставленных потребительских кредитов. Доля заемщиков с долговой нагрузкой 80% и выше не должна превышать 5%.

Лимит по кредитным картам также постоянно снижается. Так, в январе 2024 года средний размер лимитов по выданным россиянам кредитным картам снизился до 84,9 тысячи рублей (минус 11,9 процента), сообщили «НИ» в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафронов считает новый тренд логичным, так как все ти меры укладываются в требование Центрального банка — начать контроль за кредитной нагрузкой.

«И в отношении кредитных карт действуют такие же меры, как и при выдаче кредитов. Есть беспроцентный период, но когда он превышен, задолженность по кредитной карте начинает расти. И таких случаев становится все больше. Доходит до астрономических сумм. Так, в середине 2023 года при общем кредитном портфеле в 2 триллиона рублей задолженность по кредитным картам составляла 225 миллиардов рублей — 12% от кредитного портфеля. Это значит, что многие пользователи не могли обеспечить внесение своевременных платежей по кредитным картам. Это очень высокая цифра, конечно», — рассказал «НИ» профессор Александр Сафронов.

Перестраховываются и банки, и клиенты

Банки со своей стороны обеспокоены высокими цифрами не внесенных платежей и начинают перестраховываться.

«На каждую кредитную карту банк формирует свой финансовый резерв. И чем больше этот резерв, тем больше нареканий от ЦБ, вплоть до мер реагирования в отношении банков. К тому же стоит сказать, что среди людей, владеющих кредитками, очень много финансово неграмотных людей. К примеру, у человека открыт лимит на большую сумму, он не до конца понимает, что это собственно не его деньги, и начинает тратить все и сразу, а потом понимают, что возможности погасить задолженность у них нет», — поясняет экономист Александр Сафонов.

Интересно и то, что люди сами начали достаточно настороженно относиться к кредитным картам. Так, согласно опросам, 71% россиян на сегодня не хотят иметь кредитную карту. Это, выяснило в ходе опроса Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Чаще всего среди причин отказа от кредиток люди называют отсутствие потребности в заемных деньгах, высокие банковские проценты и страх попасть в долговую кабалу к банкам.