Цены на ОСАГО изменились: как рассчитать стоимость полиса

Изменилась сетка коэффициентов КБМ, а это очень важный параметр, зависящий от аварийной истории автолюбителя — если он долгое время не становился виновником автоаварий, его КБМ ниже, чем у тех, по чьей вине происходили ДТП.

КБМ пересчитывается ежегодно. Изменения, которые вступили в силу сегодня, сделают страховку несколько дешевле для безаварийных водителей, однако цена ОСАГО для тех, кто частенько попадает в ДТП, заметно возрастет.

Изменения в сетке КБМ

До этого дня минимальный КБМ, влияющий на размер страховой премии, составлял 0,5. По новым правилам минимум снижен до 0,46. Это означает, что максимально возможная скидка за вождение без аварий достигнет 54% (то есть увеличится на 4%). В Российском союзе автостраховщиков уточнили, что для получения такой максимальной скидки нужно на протяжении 10 лет подряд не попадать в ДТП в качестве виновника аварии. Для аварийных водителей, а также для новичков на дорогах максимальный коэффициент увеличится с 2,45 до 3,92.

В "Совкомбанк Страхование" подтверждают: для водителей, чьи действия привели к ДТП, стоимость ОСАГО увеличится. Более существенным подорожание окажется для тех, что становился виновником аварий более двух раз в течение года.

Александр Макаров ("Банки.ру") объяснил расчет КБМ так. Допустим, у водителя минимальный КБМ — то есть 0,46. Если ДТП в следующем году у него не будет, КБМ таким и останется. Если по его вине произойдет одно ДТП, то КБМ вырастет до 0,78, два ДТП — до 1,17, три — 2,25. При четырех или более авариях КБМ увеличится до максимума и составит 3,92.

Получается, что при отсутствии изменений остальных коэффициентов в случае одного ДТП (по вине водителя) стоимость ОСАГ для него возрастет почти на 70%, в случае двух — на 154%, а при трёх — на 390%. Если же водитель умудрится устроить больше трех аварий, ОСАГО станет для него дороже в 8,5 раз.

Эта обновленная сетка КБМ будет применяться по меньшей мере год (до 31 марта 2023 г.), и только после этого коэффициенты могут быть пересмотрены снова. По словам Евгения Уфимцева (исполнительный директор РСА), если водить аккуратно и не устраивать аварий, при получении следующего полиса можно рассчитывать на серьезную скидку, а это при растущих ценах на автомобили важно.

Как самостоятельно рассчитать КБМ и стоимость ОСАГО

Найти свой КБМ каждый может в особой таблице от Центробанка. Реальную стоимость ОСАГО рассчитать тоже будет несложно, если известны все данные водителя и его автомобиля. Вот пример расчета для водителя 25 лет со стажем вождения 2 года, автомобиль Volkswagen Polo (Москва, ездит один).

Расчет страхового тарифа (Т) производится путем умножения базового тарифа (БТ) на коэффициенты территории использования (КТ), возраста и стажа водителя (КВС), числа вписанных в полис водителей (КО), коэффициентов мощности (КМ), сезонности (КС) аварийности (КБМ).

Представим, что для нашего водителя страховщик предложил базовый тариф по нижней границе тарифного коридора. Значит, параметр базового тарифа равен 2224 руб. Прочие коэффициенты будут такими: КТ = 1,8, КВС = 1,54, КО = 1, КМ = 1,2, КС = 1. При этом КБМ, который после года езды без ДТП составляет 0,91, на третий год будет сильно зависеть от убытков в течение второго года.

Если водитель не становился виновником ДТП, премия составит 2224 * 1,8 * 0,91 * 1,54 * 1 *1,2 * 1 = 6732 рубля. В случае одной аварии КБМ будет равен 1,17, а сумма увеличится до 8655 рублей; 2 аварии — это КБМ 2,25 и сумма 16 645 руб., 3 аварии — КБМ 3,92 и 28 999 руб.

Как оценивают изменения эксперты

Отношение к переменам у юриста в сфере автострахования Сергея Белякова спокойное. Он заявил, что на водителях, которые водят аккуратно, первоапрельские изменения не отразятся. Как сообщил эксперт, у него самого КБМ 0,5, а теперь будет 0,46 — значит, будет и некая скидка. Расчеты в принципе правильные: попал в ДТП по своей вине — плати больше.

Однако Илья Афанасьев, автор ТГ-канала "Юризм", полагает, что для водителей от таких скидок толку не будет, потому что возможные плюсы будут нивелированы ожидаемым ростом тарифов по ОСАГО. При первом же подорожании тарифов скидки будут уничтожены.

Как напоминает журнал Auto.ru, в марте ЦБ получил право менять тарифный коридор ОСАГО чаще раза в год, а в РСА ведется работа над новыми справочниками по ценам на запчасти — будет учтен рост цен на детали и расходники.

Если водитель не согласен с КБМ

Определяя КБМ, страховые компании используют информацию о договорах ОСАГО и выплаченных страховых возмещениях. Данные берутся из информационной системы АИС ОСАГО. Бывает, что водителям (например, после смены водительских прав) рассчитывают более высокую стоимость полиса, однако это можно исправить.

Как сообщили в пресс-службе "Совкомбанк Страхование", ошибки случаются. Иногда неправильно указывают ФИО водителя, дату его рождения, номер водительского удостоверения — в таком случае из АИС ОСАГО может поступить некорректный КБМ. Если страхователь сомневается, он может обратиться к страховщику с заявлением о проверке КБМ (нужно обращаться именно к тому страховщику, с которым заключен договор ОСАГО).

По результатам проверки страховщик или получит новое значение КБМ, или коэффициент прежним. В любом случае клиент будет уведомлен. И если значение КБМ изменилось, будет скорректирован коэффициент за весь период действия договора страхования.