Из-за новых правил по кредитованию получить ипотеку станет сложнее

Через три месяца вступит в силу решение Центробанка об увеличении коэффициента риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом со 150% до 200% - оно будет применяться к кредитам, выданным с 1 января 2019 года. Решение было принято потому, что в Центробанке считают "тревожной тенденцией" стабильный рост кредитов с низким первоначальным взносом. Наиболее рискованной категорией заемщиков эксперты называют тех, кто взял кредит с первым взносом до 10%, и их доля тоже растёт.

"Конечно, ипотеку теперь будет получить сложнее, - говорит в интервью изданию "Экономика сегодня" главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев. - Если увеличивается доля риска, то банки вынуждены будут создавать повышенные резервы под те ипотечные кредиты, которые характеризуются низким первоначальным взносом. Именно поэтому банки будут неохотно идти на выдачу таких кредитов, а если и пойдут, то естественно ни о каком радикальном снижении процентной ставки быть не может.

Теперь, что касается заёмщиков - почему они находятся под более высоким риском. Понятно, что люди, выбирающие для себя ипотеку с низким первоначальным взносом, находятся даже не в средней, а в начальной шкале по доходам. Они накапливают небольшую сумму и обращаются за ипотекой, что сулит определенные риски. Самый главный из них заключается в том, что впереди остается большая сумма непогашенного кредита, что в условиях нашей не самой стабильной экономики, всегда может обернуться просрочками".

В итоге ипотека, как самый динамичный сегмент банковского рынка, может оказаться под давлением. Ведь кроме новых требований Центробанка к банкам в области резервирования и переход строительного рынка к эскроу-счетам, ещё одним фактором "давления на спрос" по ипотеке стало последнее повышение ключевой ставки.

"Повышение ключевой ставки стало сигналом банкам, чтобы те повышали свои ставки по кредитным программам, в том числе ипотечному кредитованию, - продолжает эксперт. - Банки не могут остаться в стороне от этого процесса, что бы аналитики и официальные лица не говорили - кредиты дорожают.

Большую привлекательность на этом фоне имеют те банки, у которых есть источники дешевых пассивов, и поэтому они могут выдавать дешевые кредиты, в том числе ипотечные. Стоит отметить, что даже при повышении ставки ипотечные кредиты для банков одни из самых популярных. Во-первых, это крупная сумма, во-вторых, длительный срок и в-третьих, обеспечение недвижимостью. То есть даже если кредит не обслуживается и становится плохим, то у него есть кредитный залог, обеспечением которого можно его закрыть".