Яков Миркин: «Каждая семья должна работать как финансовая машина»

Очередную порцию полезных советов о том, как следует строить свою жизнь в таком хронически нестабильном государстве, как России, дает в ФБ известный экономист Яков Миркин:

«Любая семья – как «бизнес». Чаще всего на семью так не смотрят. Она генерирует доходы, несет издержки. Она управляется. У нее есть свой «баланс» - активы (деньги, имущество, долги, когда ей должны) и обязательства (кредиты, долги, когда семья должна). Множественные, мультивалютные.

Есть резервы (сбережения) – короткие (покрыть дефицит наличных) и длинные (на крупные вложения, на черный день, на образование, пенсионные и т.п.).

Такой «бизнес» семьи связан с пуповиной с внешним миром. Инфляция, процент, валютный курс, кредит, кризисы, подъемы, модель экономики – все это может либо приподнять семью, либо заморозить, либо утопить.

В семье даже небольшого достатка активов много – квартира, дача, земля, авто, гараж, депозиты, ценные бумаги, фамильные ценности. Часто деньги, отданные кому-то под процент. Квартиры от старших поколений, в которые пустили жильцов. Права (наследство, изобретения, книги). Валюта. Даже случайно уцелевшая коллекция фотографий 100-летней давности может представлять огромную ценность. Создать новые доходы семье.

И, наоборот, обязательства. Кредиты, долги, процент. Их может быть слишком много. Одни и те же, фиксированные обязательства – аренда, услуги. Дети, за них нужно платить. Старшие – «стипендия» от детей. Иногда десятки договоров, по которым семья должна, должна, должна.

Часто семья – это несколько домохозяйств. Три или даже четыре поколения, существующие раздельно. Но их имущество, деньги связаны друг с другом.

Всем этим приходится управлять. Потоками доходов, минимизацией расходов, избавлением от лишнего. Не брать на себя таких долгов, которые бы утопили. Удерживать доходы, достаточные, чтобы выжить даже тогда, когда семья – под риском, под стрессом.

Не делать этого – значит терять всегда. А иногда терять всё, как это происходило в России раз в 25 лет с начала 1900-х годов.

Управлять можно неосознанно. Каждый день, автоматически, особенно не заморачиваясь, исходя из собственных привычек и представлений, что - хорошо, а что – не так.

Но лучше бы выстраивая «финансовую политику семьи». «Политика» - это просто привычка думать наперед о том, что должно происходить с финансами и имуществом семьи. Что станет с ее деньгами. Как хотя бы чуть – чуть приподняться. Или не сползти с возрастом.

Все то же – доходы, риски, расходы, имущество, долги. Материальная и денежная ткань жизни. Планы семьи. Хотя бы на пять лет вперед.

Лучше бы это делать, обсуждать. Слишком многие семьи попались в ловушку, не делая этого...»

Это отрывок из моей будущей книги "Правила бессмысленного финансового поведения" (для издательства "АСТ")

Оригинал здесь