Posted 28 октября 2010,, 20:00
Published 28 октября 2010,, 20:00
Modified 8 марта, 02:14
Updated 8 марта, 02:14
Накопительные программы – это своеобразный семейный фонд будущих поколений: они нацелены не на обслуживание текущих рисков и потребностей, а на формирование капитала для ребенка, который он получит по истечении срока договора. Причем потратить эту сумму он сможет по своему усмотрению – к примеру, на оплату обучения в вузе, на свадьбу или покупку квартиры. Когда разобьется эта страховая «свинья-копилка» и какую сумму в ней обнаружит повзрослевшее чадо, решают сами родители, которые обязуются регулярно, согласно специально рассчитанному графику, вносить страховые взносы, из которых и будет складываться итоговый капитал.
Впрочем, накопительный полис – это не только страховка, но и своего рода банковский депозит, предполагающий начисление процентов на формирующийся капитал. И хотя в большинстве компаний они редко превышают 5–8% в год, это в любом случае означает, что размер накоплений будет больше суммы внесенных страховых выплат.
При этом накопительные программы – это в первую очередь страховой продукт, который призван не только обеспечить ребенку финансовую защиту в будущем, но и оградить от постигших его несчастий в настоящем. А это значит, что если по тем или иным причинам страхователи в период действия договора не смогут больше выплачивать необходимые взносы, страховая компания возьмет эту обязанность на себя.
Здоровье дороже
Самым дорогим видом страхования детей считается ДМС. И это неудивительно: комплексная программа включает в себя медицинскую помощь на все случаи жизни, начиная от амбулаторно-поликлинического обслуживания и вызова врача на дом и заканчивая стоматологическими процедурами. Впрочем, большинство страховых компаний предоставляют родителям право самостоятельного выбора тех или иных особенно актуальных услуг, а это значит, что, во-первых, в каждом конкретном случае страхователь с помощью консультации специалиста может составить для себя индивидуальную программу исходя из своих потребностей, а во-вторых, существенно скорректировать ее конечную стоимость, согласуясь со своими возможностями.
При этом цена полиса детского медицинского страхования зависит не только от количества включенных в него услуг, но и от условий, на которых работает страховщик, и медицинского учреждения, в котором будут обслуживаться его клиенты. Поэтому ограниченным в средствах родителям специалисты советуют не спешить исключать из страховки те или иные процедуры, а повнимательнее изучить условия как можно большего количества страховых компаний, ведь стоимость одного и того же пакета услуг в них может существенно разниться. Но в любом случае стоит приготовиться к тому, что годовой полис, предполагающий комплексное обслуживание, в среднем обойдется в 60–70 тыс. рублей. Заметно снизить эту сумму можно, вычеркнув из договора услуги стоматолога и возможность вызова врача на дом. При этом минимальный набор опций, который предполагает только поликлиническую помощь, обойдется в 20–25 тыс. рублей в год.
На всякий случай
Альтернативой полису ДМС может стать страхование от несчастных случаев, обеспечивающее защиту в результате всевозможных травм, которые в детском и подростковом возрасте, к сожалению, не редкость. «Специально к 1 сентября в нашей компании были разработаны продукты по страхованию детей от несчастных случаев – «Непоседа» и «Непоседа+», которые предусматривают страхование детей от 3 до 17 лет, – рассказала «НИ» продакт-менеджер по личному страхованию страховой группы «УРАЛСИБ» Юлия Ханжиян. – Эти полисы покрывают все стандартные риски – причинение телесных повреждений, присвоение инвалидности и уход из жизни в результате несчастного случая. В частности, полис «Непоседа» предусматривает готовые комбинации страховых сумм в диапазоне от 30 до 150 тыс. рублей по рискам «Смерть» и «Причинение телесных повреждений». По риску «Инвалидность» страховая сумма является удвоенной и устанавливается в диапазоне от 60 до 300 тыс. рублей. Это связано с тем, что в случае получения серьезных травм, влекущих присвоение группы инвалидности, семье требуется обеспечить ребенку надлежащий уход и лечение, кроме того, один из родителей зачастую вынужден находиться на больничном по уходу за ребенком. При страховании детей по программе «Непоседа+» существует возможность увеличения страховой суммы по каждому риску до 450 тыс. рублей. Кроме того, полис можно оформить на период менее одного года».
При этом стоимость подобных полисов зависит и от тех видов спорта, которыми занимается ребенок. Поэтому чем активнее застрахованный посещает секцию карате, хоккея или бокса, тем выше будет тариф. «Приведу пример: родители решили застраховать своего сына, который учится в школе и регулярно ходит в футбольную секцию, – поясняет г-жа Ханжиян. – Они выбрали программу, при которой страховая сумма по риску «Инвалидность» составляет 100 тыс. рублей, а по рискам «Причинение телесных повреждений» и «Смерть» – 50 тыс. рублей. Стоимость полиса без учета занятия футболом составляет 540 рублей. Так как мальчик занимается спортом, который не включен в базовую программу страхования, мы применяем повышающий коэффициент (для футбола он составляет 1,5%). В результате стоимость страхового полиса составит 540 + 270 = 810 рублей».
Пятая часть страховщиков на грани банкротства |