Posted 26 августа 2010,, 20:00

Published 26 августа 2010,, 20:00

Modified 8 марта, 06:44

Updated 8 марта, 06:44

Каждому по потребностям

Каждому по потребностям

26 августа 2010, 20:00
Эффект отложенного спроса стал главным толчком для возрождения рынка потребительского кредитования, утверждают эксперты. И это неудивительно: большинство россиян, в последние два года вынужденные жить в режиме экономии, похоже, приходят к пониманию, что дела стали налаживаться. Поэтому они, не дожидаясь обещанного рост

Активизация деятельности банков в секторе потребительского кредитования стала заметной уже в начале текущего года, говорят эксперты. Именно тогда, почувствовав, что экономическая ситуация меняется к лучшему, финансовые организации вспомнили о своих уже казалось бы сданных за ненадобностью в архив кредитных программах и развернули рекламные кампании по привлечению клиентов. Впрочем, одними маркетинговыми ухищрениями дело не ограничилось: крупнейшие банки один за другим начали объявлять о снижении процентных ставок и увеличении срока кредитования. И хотя докризисных показателей как тогда, так и сейчас достичь пока не удается, потенциальных заемщиков это, похоже, не смущает: как утверждают аналитики, спрос на кредиты наличными с начала года вырос чуть ли не на 40%. Частично такие высокие цифры объясняются еще и тем, что банки, желая максимально расширить охват аудитории, вводят новые программы, представляющие собой небольшие ссуды на неотложные нужды, которые в нынешних условиях востребованы как никогда.

При этом эксперты признают, что оживление на рынке потребительского кредитования вовсе не заслуга банкиров, которые по-прежнему не спешат снижать процентные ставки. Востребованность подобных займов, скорее, вызвана тем, что россиянам надоело затягивать пояса, и они вновь созрели для крупных покупок.

Дорого, но востребовано

Между тем действующие условия кредитования назвать привлекательными довольно сложно: и хотя аналитические службы рапортуют о некотором снижении процентных ставок, тем не менее среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях составляет 27,8% годовых, а в долларах - 19%, утверждает директор департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм банка Елена Шустова. Причем то, что ставки, несмотря на снижение, все же остаются на довольно высоком уровне, признают и сами банкиры. Однако, по их словам, такое положение вещей обусловлено целым рядом экономических и политических причин, а это значит, что говорить о том, что ставки в ближайшее время пойдут на спад, пока рано.

Кроме того, из-за отсутствия обеспечения банкиры продолжают рассматривать потребительские кредиты как наиболее рисковые. Так, по словам члена правления Райффайзенбанка, руководителя дирекции обслуживания физических лиц Андрея Степаненко, уровень просроченной задолженности по нецелевым беззалоговым займам сравним с уровнем задолженности по кредитным картам, который всегда был довольно высоким. «Высокая степень риска предоставления кредитов напрямую отражается на высокой процентной ставке, – пояснила «НИ» директор по маркетингу компании «Кредитмарт» Татьяна Будорагина. – А учитывая сегодняшнюю нестабильную ситуацию на рынке, многие банки придерживаются консервативной политики и перестраховываются, тем самым удерживая процентные ставки на достаточно высоком уровне».

Впрочем, при желании можно найти и более приемлемые условия. В частности, некоторые банки настаивают на том, что в линейке их кредитных продуктов можно встретить ставки, равные 13,5%.

Сбор доказательств

Однако воспользоваться столь выгодным предложением смогут далеко не все: финансовые организации, опасаясь просроченных задолженностей и невозвратов, предъявляют к потенциальным заемщикам довольно жесткие требования. В первую очередь, это отсутствие отрицательной кредитной истории и стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Кроме того, по словам директора по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум кредит» Дениса Власова, потенциальному заемщику должно быть от 25 до 55 лет и он должен иметь постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита. «Что касается необходимых документов, то здесь банки становятся гибче, - продолжает специалист. - Чем больше бумаг заемщик может предоставить, тем лучшие условия кредитования ему будут предложены. К примеру, при принятии решения о выдаче кредита во внимание принимается подтверждение дополнительных доходов заемщика, что может значительно увеличить сумму предоставляемой ссуды».

Что касается размера потребительского кредита на неотложные нужды, то в зависимости от банка и выдвигаемых им условий потенциальный заемщик может рассчитывать на сумму от 30 до 900 тыс. рублей и на срок от 6 до 60 месяцев. Это при том, что заявка будет рассматриваться от трех до пяти рабочих дней.

Проверка надежности

Впрочем, некоторые банки, не желающие терять клиентов из-за несоблюдения определенных формальностей, склонны пересматривать общепринятые критерии благонадежности. «Иногда имеет смысл проводить комплексную оценку всех анкетных данных, вместо того, чтобы предъявлять существенные ограничения в части требований к клиентам - рассказал «НИ» вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. - Такой подход является более гибким по сравнению с выстраиванием жесткой системы требований к клиентам, позволяя уравновешивать различные характеристики, как положительные, так и негативные. Например, низкий уровень дохода может быть компенсирован положительной кредитной историей, в результате мы одобрим клиенту кредит вместо того, чтобы отказать».

Добиться более выгодных условий кредитования, по словам специалистов, можно, выбрав программу, предполагающую обеспечение. «Здесь возможно несколько вариантов, - поясняет г-жа Будорагина. - Это может быть либо поручительство, либо залог, либо любая другая гарантия или какой-то другой вид обеспечения, а также третье лицо, которое погасит долг за заемщика, если тот перестанет платить. Если речь идет о залоге, то банк имеет приоритетное право по сравнению со всеми другими кредиторами на погашение обязательств заемщика за счет реализации залога».

При этом, по словам г-на Лебедева, основная масса потребительских кредитов предоставляется без обеспечения, и только по крупным суммам в качестве дополнительной меры, позволяющей снижать уровень риска, требуется поручительство физического лица. «Поручительство не решает проблемы сознательного мошенничества, - признается специалист.- Однако во всех остальных случаях позволяет самому клиенту более трезво оценить собственные силы по обслуживанию кредита, ведь за него поручается посторонний человек, который будет нести солидарную с ним ответственность в случае возникновения у самого заемщика проблем с исполнением обязательств».

В дополнение к любому потребительскому кредиту большинство банков предлагают воспользоваться одной из страховых программ, которые придутся весьма кстати в случае постоянной или временной потери трудоспособности или внезапного увольнения. И хотя финансовые организации настаивают на том, что подобная опция сугубо добровольная, зачастую отказ от страховки ощутимо бьет по карману заемщика, повышая процентную ставку в среднем на 3 пункта.

Универсальные банки взялись за экспресс-кредитование
На рынке экспресс-кредитования в торговых сетях произошла смена лидеров. Банк «Русский стандарт», до недавнего времени специализировавшийся на этом виде займов и прочно занимавший первую позицию в этом сегменте, по итогам второго квартала сместился на четвертую строчку, уступив место ХФК Банку, ОТП Банку и Альфа-банку. Эксперты утверждают, что такие результаты были вполне ожидаемы: бизнес-модель специализированных банков, приносящая прибыль в условиях роста экономики, в кризис продемонстрировала свою неэффективность. По словам аналитиков, финансовые организации, делающие упор на розничное кредитование, подвело то, что их модель ведения бизнеса строилась на привлечении средств из зарубежных фондов, а когда из-за кризиса эта возможность исчезла, они оказались в сложном положении. Универсальные же банки остались на плаву благодаря тому, что они обладали внутренними ресурсами, которых оказалось достаточно и для того, чтобы развивать и это направление бизнеса. Более того, сейчас «универсалы» один за другим признают потребительское кредитование, уровень доходности по которому достигает 40–60%, одним из приоритетных направлений своей деятельности.

Россияне предпочитают копить деньги, не связываясь с кредитами
58% россиян предпочитают копить деньги на крупные покупки, а не покупать их в кредит. Такие данные были получены в ходе опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Как показывает исследование, такой стратегии больше склонны придерживаться пожилые (71%) и обеспеченные (63%) респонденты, а также жители Москвы и Санкт-Петербурга (68%). При этом около четверти опрошенных все же предпочитают приобретать товары в кредит (23%), причем, как правило, это респонденты средних лет (29–30%) со средним уровнем доходов (25%), живущие в малых и средних городах (по 26%). А вот покупки в долг респондентами практически не практикуются: подобным способом пользуется лишь 8% опрошенных.

"