Бури пройдут стороной?

Громкие банкротства крупнейших банков США и перепады на фондовых биржах заставили поволноваться весь финансовый мир. Однако российским вкладчикам в этой ситуации особо беспокоиться не стоит – отечественная банковская система, хотя и переживает последствия мировых бурь, устойчивости не потеряла. Мало того, в ситуации неопределенности, когда котировки акций на бирже скачут то вниз, то вверх, именно банки становятся одной из тех тихих гаваней, где можно спокойно переждать ненастье.

Банковский кредит доверия

Главная проблема, с которой столкнулись большинство кредитных организаций мира, – это нехватка денежных средств. Российские банки исключением не стали, однако в отличие от некоторых западных собратьев им есть где пополнить кошельки. Как только в отечественной банковской системе наметился дефицит денег, российские власти заявили о готовности оказать ей финансовую поддержку. Первые меры в этом направлении правительство уже приняло – Министерство финансов РФ вдвое, до 1,12 трлн. руб., увеличило лимит по размещению бюджетных средств на банковских депозитах. Государственные финансы достанутся трем крупнейшим банкам страны, а дальше в виде кредитов разойдутся по более мелким финансово-кредитным учреждениям. Помимо этого, ЦБ снизил нормативы обязательного резервирования, чем высвободил для отечественных банков дополнительные 300 млрд. руб. Минфин продолжает проводить аукционы по размещению бюджетных средств на банковских депозитах. В начале этой недели, например, в последнем таком аукционе участвовали 22 банка, которые взяли у государства более 330 млрд. руб.

Так что деньги есть и будут. К тому же на всякий случай у правительства есть еще один стратегический запас в виде Резервного фонда (РФ) и Фонда национального благосостояния (ФНБ), в которые стекается сверхприбыль от продажи нефти и газа. Совокупный объем средств РФ сейчас составляет 3,5 трлн. руб., а ФНБ – 785 млрд. Впрочем, власти уверены, что залезать в эти общероссийские копилки не придется. «Вероятность использования фондов минимальная. Глубина кризиса не такова, чтобы мы сейчас прибегали к этим средствам, мы можем обойтись более обычными средствами, которые находятся в распоряжении Министерства финансов и Центрального банка», – заявил глава Минфина РФ Алексей Кудрин.

Зарубежные эксперты также полагают, что кризис российской банковской системе не грозит. По их мнению, если кто-то и может попасть в зону риска, так это лишь небольшие банки, имеющие небольшой объем собственных финансовых резервов и меньший доступ к бюджетным деньгам. За крупные учреждения авторитетные западные финансисты спокойны. «Россия хорошо подготовилась, чтобы выдержать все удары, – считает директор Всемирного банка по РФ Клаус Роланд. – Финансовая ситуация в стране хорошая, управление финансовыми ресурсами осуществляется разумно, и российский бюджет в течение многих лет имеет профицит».

Система ответит за все

Но это все макроэкономика. Конкретно же для вкладчиков, которых больше волнуют собственные средства, тоже есть хорошие новости. В начале этой недели группа депутатов Госдумы и членов Совета Федерации внесла в нижнюю палату парламента проект закона об изменении сумм выплат по страхованию вкладов россиян в отечественных банках. Сейчас, напомним, все наши депозиты застрахованы. Если банк вдруг, не дай бог, лопнет, деньги из него каждый из нас получит. Другой вопрос, сколько. Если на вкладе было до 100 тыс. руб., то вернут все 100%. Если больше, получим максимум 400 тыс. руб. Поэтому специалисты и советуют не держать очень крупные суммы в одном банке, а рассредоточивать их по разным учреждениям.

Теперь предлагается поднять сумму 100-процентого возмещения со 100 до 200 тыс. руб. При этом если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке на общую сумму более 200 тыс., то деньги ему должны вернуть по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Но самое главное состоит в том, что максимальную выплату предлагается увеличить с 400 до 700 тыс. руб. Это означает, что не нужно будет теперь с большими деньгами бегать по разным банкам. Авторы законопроекта отмечают: на 1 июля 2008 года количество счетов физических лиц, сумма средств на которых превышает 400 тыс. руб., составляло 1,7 млн. При этом в течение всего года их становилось все больше, что вызвано общим ростом доходов населения и действием системы обязательного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сразу же заявило, что в нынешней ситуации предложение депутатов вполне уместно. Ведь количество счетов на сумму более 400 тыс. к 1 января 2009 года, по его данным, превысит 2 млн.

Ставки растут

В том, что вкладов меньше не станет, дает уверенность ситуация с процентными ставками. То, что государство реально помогает банкам, это хорошо, но им нужно наращивать и собственные активы. А недостаток финансовых средств повысил интерес банков к деньгам простых россиян, заставляя их привлекать новых клиентов более выгодными условиями по вкладам. Многие банки уже повысили выплачиваемые по депозитам проценты. В среднем это повышение составило 1%. Самые высокие ставки оказались у средних и мелких банков, больше остальных нуждающихся в деньгах. Однако специалисты не советуют гнаться исключительно за выгодой. Они напоминают: на первый план сейчас выходит такой критерий, как надежность. Чем крупнее банк, тем больше уверенности в том, что финансовые потрясения его не затронут и с деньгами вкладчиков ничего не случится. В сложившейся ситуации в наибольшем выигрыше оказались государственные банки, получившие без каких-либо усилий дополнительный приток клиентов.

Повысить доходность вкладов можно также, размещая деньги на более длительный срок. Банки заинтересованы в долгосрочных вложениях и предлагают в этих случаях более выгодные условия. Если краткосрочные вклады, да еще и с возможностью досрочного изъятия части средств, оцениваются в 11–13,5% годовых, то долгоиграющие принесут вкладчикам от 13 до 15%. Максимальную ставку получают те, кто готов разместить свои деньги как минимум на три года.

Делая выбор между рублевыми и валютными вкладами, большинство наших соотечественников предпочитают российские дензнаки. По данным Центробанка, почти 86% из общего объема депозитов в стране – в рублях. Такой патриотизм объясняется тем, что ставки по рублевым вкладам в среднем на 2–4% выше, чем по валютным, в то время как стабильность курсов доллара или евро уже не те, что были раньше.

Рубли по осени считают

Многие банки предлагают сегодня программы сезонных осенних вкладов. Их преимущество в том, что ставки по таким депозитам на 0,5–1,5% годовых выше, чем у обычных. Как правило, это краткосрочные вложения на срок от трех месяцев до одного года с минимальной суммой вклада от 10 до 30 тыс. руб. и ставкой 12–14% годовых. Проценты по вкладу можно получить либо в конце срока вклада, либо они будут начисляться ежемесячно. Некоторые банки предоставляют для этого пластиковые карты с бесплатным годовым обслуживанием. Самый выгодный способ вложения – начисление процентов с капитализацией: доход приплюсовывается к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму.

Сезонные вклады нередко можно пополнять, поэтому они являются удобным инструментом для тех, кто планирует быстро накопить деньги на какую-то покупку или просто желает сберечь их в течение короткого срока, да еще и получить от этого доход. Помимо высоких процентных ставок многие банки традиционно стремятся порадовать клиентов дополнительными бонусами и небольшими подарками. Этой осенью самый популярный из них – это зонт. Кроме того, можно получить настенные или настольные часы, диски с музыкой. Это все не более чем приятные пустячки. Но есть и более солидные подарки, например, бесплатные банковские карты и скидки при аренде сейфовых ячеек, составляющие от 25 до 100%.

В общем, нынешняя осень – вполне подходящее время для банковских вкладов. И дело не только в высоких процентах или подарках. Опрошенные «НИ» эксперты считают, что главная причина роста объема депозитов – отсутствие альтернативы. Фондовые рынки трясет, доходность ПИФов падает, будущее рынка недвижимости тоже непредсказуемо. Вот люди и предпочитают выбирать стабильность, которую им дает банк.