Ипотечные кредиты будут доступнее в 2004 году?

Наталья ПАСТУХОВА, вице-президент Европейского трастового банка:

– Ставки по ипотечным кредитам будут снижаться, а условия их предоставления упрощаться. Этому способствуют реальное улучшение платежеспособности населения и снижение инфляции. Но наиболее удобные для заемщиков ставки предложат лишь те банки, которые будут иметь доступ к «длинным» денежным ресурсам. Во всем мире ставки по ипотечным кредитам варьируются в зависимости от того, кому предоставляется этот кредит, и от величины первоначального взноса. Например, в Канаде, если первоначальный взнос составляет 30% от стоимости жилья, кредит дается под 3% годовых. Если же заемщик может внести не более 10–15%, то ставка может увеличиться до 7–8 %. Снижение первоначального взноса и увеличение суммы кредита увеличивают риски банка, а значит, и проценты по кредиту. Насколько снизятся ставки, пока трудно сказать, но уже сейчас они в среднем составляют 13% годовых. Но расходы заемщика не ограничиваются только этим. Ведь человеку приходится оплачивать еще и страховку, и услуги банка по обслуживанию, и другие «накладные» расходы. Поэтому, когда предлагается ипотечный кредит под очень низкий процент, стоит внимательно изучить условия договора. Конкуренция на рынке ипотечного кредитования усиливается, появляются все новые кредиторы, которые ведут себя агрессивно, иногда предлагают ставки намного ниже рыночных – лишь бы привлечь клиента. И здесь люди нередко сталкиваются с подводными камнями в виде всевозможных ограничений и слишком больших страховых выплат.



Елена МАНУКЯН, ведущий экономист отдела ипотечного кредитования Московского кредитного банка:

– Говорить о существенном снижении процентных ставок пока, наверное, преждевременно, так как в стране недостаточно дешевых и долгосрочных денежных ресурсов. Существующие условия ипотеки диктует рынок. Из-за несовершенного законодательства риски по ипотечным кредитам по-прежнему остаются высокими, и банки вынуждены их компенсировать высокими же ставками. Наиболее рисковым является кредитование на первичном рынке жилья, и процентная ставка на новостройки составляет в Москве 16–21%. Первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30% от стоимости квартиры. Но у банков есть программы ипотечного кредитования и на более щадящих условиях. Например, обменные программы, когда за кредитом обращается человек, уже имеющий жилье. В этом случае первоначальный взнос может вообще не потребоваться. Или программы для молодых семей, по которым предоставляются кредиты под 10–12% годовых. В ближайшее время банки будут привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения ипотечного кредита.



Марина МЕЛЬНИК, начальник планово-экономического отдела ФОРА-банка:

– Конечно, ипотечные кредиты станут доступнее, так как конкуренция между банками на этом рынке уже достаточно высока. Банки уже сегодня выискивают финансовые возможности для снижения ставок, и все зависит от тех средств, которые они сумеют привлечь. Но главное для продвижения ипотеки в России – стабильные доходы заемщиков, которые возможны только при стабильной экономике. Ситуация зависит еще и от того, как поведет себя рынок жилья. Пока он растет, и прогнозируется его дальнейший рост, поэтому приобретение недвижимости сегодня расценивается как хороший способ инвестирования средств. Безусловно, ставки по ипотечным кредитам будут снижаться, возможно, однозначно и, возможно, до 10% годовых. Здесь надо понимать, что размер ставки зависит от заемщика и его платежеспособности. Если заемщик понятен для нас, в смысле наличия у него легальных доходов, мы уже сейчас предоставляем ему кредит под минимальный процент. Если же официальные доходы заемщика реально сильно занижены и его работодатель не предпринимает никаких мер для того, чтобы он стал понятнее для банка, кредит предоставляется под максимальный процент. Пока таких «непонятных» заемщиков не менее 95%.



Майкл РАКМАН, вице-президент Пробизнесбанка:

– Думаю, да. Сейчас на рассмотрении в правительстве находится несколько законопроектов, которые могут значительно изменить существующие условия на ипотечном рынке России. В частности, это поправка к Гражданскому кодексу РФ, которая упростит процедуру выселения неплательщиков. Тогда многие банки смогут выйти на этот рынок и предоставлять кредиты более широкому кругу людей по выгодным для клиентов ставкам. Пока же выселение заемщика из ипотечной квартиры в случае отсутствия у него альтернативного жилья запрещено. Другим вопросом, в отношении которого власти еще не приняли четкое решение, является формирование портфеля ипотечных кредитов для дальнейшей продажи, что позволит банкам привлекать долгосрочное финансирование. Решение этих двух вопросов ожидается в 2004 году. Если это произойдет, ипотечные кредиты однозначно станут доступными для большинства россиян, а не только для тех, кто хорошо зарабатывает и у кого «белая» зарплата. Кроме того, усилится конкуренция среди банков, что также будет способствовать снижению процентных ставок.