Защитный механизм

ДТП, произошедшие по вине самого водителя, – вот, пожалуй, основной риск, перед которым оказываются беззащитны водители, решившие обойтись без КАСКО. В такой ситуации все расходы по ремонту собственного железного коня целиком и полностью ложатся на их плечи. Кроме того, по словам начальника управления по андеррайтингу автотранспортных рисков Страховой группы «Уралсиб» Антона Миролюбова, возмещение по ОСАГО предусматривает учет износа поврежденных деталей автомобиля, а это значит, что при установке новых запчастей разницу в стоимости водитель также покрывает за свой счет. «Ну и конечно, водитель не обеспечен страховой защитой в случае хищения автомобиля, повреждения его неизвестными третьими лицами или транспортными средствами и в других подобных случаях, когда виновник события не установлен», – добавляет специалист.

Не стоит забывать, что даже если произошедший страховой случай вполне укладывается в рамки ОСАГО, автолюбитель не всегда может рассчитывать на полную компенсацию ущерба. «Дело в том, что лимит выплаты по ОСАГО ограничен, – предупреждает руководитель управления андеррайтинга АльфаСтрахование Илья Григорьев. – Довольно часто при значительных повреждениях автомобиля страхового лимита может просто не хватить для полного восстановления. Может разочаровать и сама выплата в рамках лимита, ведь она рассчитывается экспертом на основании средних цен в регионе. Более широкое покрытие может обеспечить только КАСКО, в которое входит не только ДТП, но еще и хищение, противоправные действия третьих лиц, природные катаклизмы, падение предметов и пожары».

Смотрим на репутацию

Впрочем, как утверждают эксперты, полисы КАСКО тоже бывают разными. Классический вариант, как правило, включает в себя список напастей, озвученных выше экспертом. Однако при желании клиенты страховых компаний могут подобрать более актуальную программу, отвечающую их собственным потребностям. И здесь есть как минимум три варианта. Первый подразумевает максимальный уровень покрытия и сервисных услуг, второй ориентирован лишь на крупные повреждения, а третий подойдет для уверенных в себе водителей, выбирающих полис с ограниченным количеством страховых случаев, но с полным сервисным наполнением.

Что касается процентных ставок по КАСКО, то конкретных цифр не могут назвать даже эксперты, а все потому, что они регулярно пересчитываются на основании статистики по убыточности каждой конкретной модели, которая складывается из множества факторов. Здесь и данные по угонам и стоимости ремонта, годе выпуска авто, а также стаже и возрасте его владельца. При этом компании, предлагающие существенное снижение тарифа, должны вызывать подозрение.

«Это может говорить о сужении ответственности страховщика через введение франшизы, уменьшение набора страховых случаев, невыгодной для клиента формы выплаты или ремонта, – поясняет г-н Григорьев. – Также в последнее время участились случаи откровенного демпинга, когда страховщик живет сегодняшним днем, забывая о качестве портфеля и правильном формировании резервов под будущие выплаты. Как правило, это заканчивается банкротством компании со всеми вытекающими последствиями для клиента. Поэтому не стоит гнаться за дешевизной – лучше страховаться в проверенных компаниях с хорошей репутацией».

Будьте бдительны

Однако спорные ситуации могут возникнуть и с крупным страховщиком, поэтому, чтобы избежать дополнительной нервотрепки, когда неприятный инцидент уже произошел, необходимо изучить правила страхования. В первую очередь стоит обратить внимание на пункты, где указывается, от каких рисков страхуется автомобиль и что считается основанием для отказа в страховой выплате. Нелишне уточнить и сроки подачи заявления, перечень необходимых справок и документов. Стандартный договор может содержать как очень удобные для клиента пункты, вроде возможности обращаться в страховую без справок из ГИБДД при мелких повреждениях, так и довольно неприятные, к примеру, необходимость доплатить за КАСКО, если за полгода страхователя дважды признали виновным в ДТП.

Франшиза – отдельный вопрос в любом договоре. Она позволяет сэкономить на покупке полиса, поэтому такие программы довольно востребованны. Например, франшиза в 1% от страховой суммы дает возможность снизить стоимость полиса на 10%. Это значит, что урегулировать убыток в размере этого 1% (скажем, для автомобиля стоимостью 500 тыс. рублей – это 5 тыс. рублей) страхователь будет самостоятельно, а если автомобилю причинен ущерб на большую сумму, его покроет страховая компания.

Однако бывает, что водителей, отказавшихся от этой опции, поджидает неприятный сюрприз в виде скрытой франшизы. «С этим можно столкнуться в основном в нестандартных продуктах, – предупреждает г-н Миролюбов. – В настоящее время такие программы предлагаются многими страховыми компаниями. Наиболее популярный сейчас вариант – это продукт, в котором 50% страховой премии платится сразу, а 50% – только в случае наступления страхового случая. Таким образом, устанавливается скрытая франшиза в размере 50% страховой премии, ведь страхователь при наступлении страхового случая будет сравнивать его размер с размером подлежащей уплате страховой премии. В том случае, если убыток меньше этой суммы, он произведет ремонт за свой счет».

Проблема выбора

Угонщики предпочитают дорогих «японок»