Все только начинается

А денежки врозь…

«Внешторгбанк» предоставляет ипотечные кредиты под 10,5% годовых на 10 лет, под 11% – на 15 лет и под 11,5% – на 20 лет. Банк DeltaCredit определяет стоимость кредитных ресурсов для каждого клиента индивидуально, «стартуя» с 10% годовых в валюте. Стандарты АИЖК, работающего исключительно в рублевом пространстве, предусматривают единую ставку (не зависящую от срока ипотечного договора) – 15%. По общему правилу, процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Однако в некоторых случаях она может и не фиксироваться. Применительно к валютным кредитам это не лишено смысла и с точки зрения клиента. Так, например, DeltaCredit предлагает своим заемщикам ипотечный кредит, ставка по которому зависит от процентной ставки на международном межбанковском рынке депозитов (LIBOR 12 месяцев). Подобные кредитные продукты есть также у «Газпромбанка» и «Райффайзенбанка».

Стоимость кредитных ресурсов по всему кругу ипотечных программ простирается в диапазоне от теоретических 8% годовых («Райффайзенбанк» предлагает расчет ставки по формуле LIBOR + 8%) до 15–16%. Там, где требования к заемщику (по подтверждению доходов, по размеру первоначального взноса и т.п.) помягче, кредит стоит дороже, где пожестче – дешевле. Как о средней величине можно говорить о 12–14% годовых в валюте.

Предположим, семья из двух человек намеревается приобрести однокомнатную квартиру в Москве стоимость 50 тыс. долларов. За кредит она готова расплатиться в течение 10 лет. По программе DeltaCredit (при ставке 10%) в качестве первоначального взноса придется выложить 15 тыс. долларов, а ежемесячный платеж составит 463 доллара. «Внешторгбанк» предложит заплатить 12250 долларов и по 510 долларов каждый месяц. В «Фора-банке» при 15 тыс. долларов первоначального взноса в месяц будет выходить где-то в районе 570–580 долларов. Суммы выглядят вполне посильными, теоретически их можно потянуть, получая на семью (из двух человек) порядка 800–900 долларов. Однако большинство банков следят, чтобы после уплаты положенных ежемесячных взносов у заемщиков оставались средства и на полноценное питание, и на жизнь вообще, не возникало соблазна объявить дефолт. Это вынуждает кредитные организации предъявлять адекватные требования к доходам клиентов. Какого-то универсального правила на этот счет нет. В АИЖК, например, полагают, что совокупный доход семьи должен превышать ежемесячные платежи не менее чем в три раза. Так же рассуждают и в DeltaCredit. По оценкам «Внешторгбанка», при ежемесячных платежах в 510 долларов у семьи из двух человек должно оставаться на жизнь никак не меньше 765 долларов.

В «бело»-«серых» тонах

Разумеется, во всех случаях речь идет о «чистых» доходах, после уплаты всех налогов. Именно эти доходы и предстоит документально подтверждать перед банками потенциальным заемщикам.

Наличие официальных доходов – условие обязательное. Другое дело, что к их количественной оценке банки готовы подходить по-разному. Разумеется, в нашей стране далеко не каждый обеспеченный гражданин, даже если его состояние нажито честным непосильным трудом, может официально подтвердить реальные доходы. Бухгалтерия работодателя, выдавая своему сотруднику солидную зарплату в конверте, в справке зачастую может отразить лишь мизерную ее часть. В этой ситуации часть банков пасует. Другие все же готовы рискнуть, полагаясь на косвенное подтверждение доходов. Как правило, в этом случае речь идет о более высоком проценте.

«Фора-банк» честно признается: «Мы работаем с заемщиками, имеющими «серые» доходы». Более того, таких клиентов у банка немало и, «как показывает многолетний опыт, проблем с платежами практически не возникает». «Городской ипотечный банк» также активно работает с потенциальными заемщиками «с частично официально подтверждаемым доходом», и здесь тоже на вооружении «базы данных по доходам тех или иных категорий специалистов предприятий различных отраслей экономики».

Впрочем, банк, выдающий ипотечный кредит, интересует не только доходы, но и расходы клиента: сколько он тратит на питание, коммунальные услуги, сотовую связь, содержание автомобиля, дачи… Длину этого списка каждый банк определяет самостоятельно, как, впрочем, и перечень документов, удостоверяющих расходы.