Гонка за кредитом

По данным экспертов, в 2004 году около 40% новых автомобилей в России были куплены в кредит. Россияне раскусили, наконец, все плюсы жизни взаймы, понимая при этом, что кредит – прямой путь к увеличению стоимости автомобиля. Большую часть «кредитных» машин составляют Ford Focus, Toyota Corollа, Renault Symbol и Megane, Daewoo Nexia и Matiz, Hyundai Elantra и Getz, Kia Rio, Mitsubishi Lancer…

Но не все кредиты доступны потребителю. Например, такие зарубежные банки, работающие на нашем рынке автокредитования, как Райффайзенбанк, Сити-банк, дают добро на ссуду далеко не каждому желающему. Банки работают по западным стандартам, в соответствии с которыми клиент должен быть с абсолютно чистым прошлым и настоящим, а также с подтвержденными доходами (впрочем, Райффайзенбанк вместо справки о «белой» зарплате вполне может устроить свидетельство на владение дорогой недвижимостью).

Ситуацию спасают официальные дилеры, которые, стремясь захватить как можно большую часть рынка, продают машины в кредит и нередко берут на себя часть обязательств клиента перед банками, а также часть расходов по обслуживанию займа.

Кредиты дешевле не станут

Для человека, покупающего автомобиль в кредит, важно все – надежность страховой компании, возможность досрочного погашения ссуды без штрафных санкций, минимум запрашиваемых документов, быстрота принимаемого решения по кредитной заявке и выдача кредита, даже удобное время работы филиалов банка. Но все же самое главное значение имеет стоимость автокредита, то есть величина процентной ставки.

Средний срок кредитов сегодня – три года. Можно получить кредит и на пять лет, но тогда проценты по нему будут выше – по 15% ежегодно. В итоге за пять лет вам придется заплатить сверху порядка 75% от стоимости авто.

Правда, слишком низкие проценты (например, ниже 16% в рублях и 7% в валюте) не всегда обещают выгодную сделку.

«Увы, но столь низкая ставка говорит не об удешевлении кредита, а о стремлении «спрятать» оставшуюся часть суммы в страховку и прочие выплаты», – считает член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.

Ставки по кредитам снижают только наиболее активные в этом сегменте банки: Международный московский банк, Международный промышленный банк, МДМ-банк, Московский кредитный банк, Росевробанк, «Русский стандарт». Последние три работают с рублевыми кредитами, но минус займов от некоторых из них – скрытая комиссия. Сбербанк, который, как ни странно, пока не входит в число лидеров автокредитования, предлагает связанное кредитование (купить машину можно только у дилера, с которым работает банк. – «НИ»). Но сумма кредита ограничена «белой» зарплатой.

Средняя величина процентной ставки по валютным кредитам в Москве сегодня составляет 9–10,5% годовых. И реального массового снижения пока не ожидается, утверждают банковские эксперты. Могут немного дешевле обойтись при покупке в кредит лишь некоторые прошлогодние модели иномарок. Но это сезонное явление, связанное не с удешевлением кредитов, а с традиционными скидками дилеров на прошлогодний модельный ряд.

В последнее время активизировались и продавцы, работающие в премиум-сегменте – BMW и Audi. Правда, специальные программы, как правило, предлагаются не на весь модельный ряд, а лишь на отдельные экземпляры.

Справка о доходах – не главное

До недавних пор главной проблемой для заемщиков было подтверждение своих доходов. Ведь большинство кредиторов соглашались давать деньги в долг только в том случае, если у потенциального клиента «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Сегодня же многие московские банки не требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. В некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля.

Другая проблема – неосведомленность потребителей в специфических вопросах кредитования. Граждане «клюют» на обещания низких ежемесячных выплат, которые на деле оказываются лишь рекламным трюком, рассчитанным на дилетантов. Короткий кредитный срок – еще один существенный минус этого кредита. И, наконец, не стоит забывать о том, что к первоначальной стоимости машины надо прибавить страховку, составляющую в целом 8–10% от стоимости машины, оплату комиссионных банка за проведение операции и открытие счета (150–200 долл.), регистрацию государственных номеров (100–150 долл.).

Машину со стажем тоже можно купить в рассрочку

И все же банки становятся все более лояльными к своим клиентам. Например, для получения кредита в Московском кредитном банке теперь совсем не обязательны водительские права и водительский стаж не меньше двух лет, а УралСиб и Международный промышленный банк рассматривают кредитные запросы граждан, живущих в столице, но не имеющих московской прописки.

Средний первоначальный взнос при покупке авто в кредит сегодня составляет 20–30% от стоимости машины, но на рынке появляются и более привлекательные предложения. Например, по программе банка «Авангард» «Три девятки» первоначальный взнос составляет всего 9%, а у банка «Интеграл» он от 10%.

Кредит под подержанные машины не старше трех–пяти лет предоставляют пока немногие: «Русский стандарт», Международный московский банк, Промсвязьбанк, «Возрождение», Автобанк, Газпромбанк, Пробизнесбанк. Ставки по ним выше, чем по кредитам на покупку нового автомобиля. Почему многие банки пока воздерживаются от работы с автомобильной «вторичкой», понятно: юридическую чистоту машин не всегда можно проверить. Но спрос на автомобили со стажем не снижается, а значит, очень скоро банки вынуждены будут запускать доступные программы кредитования именно под покупку подержанных иномарок.

Кому банки могут отказать

Реклама практически всех банков обещает быструю и беспроблемную выдачу кредита любому обратившемуся. Главное – иметь на руках деньги на первоначальный взнос и горячее желание купить машину в кредит. Но в жизни все обстоит не так радужно.

Увы, но далеко не все, кто обращается в банки за кредитом, получают заветную ссуду. По оценкам специалистов, финансисты отказывают примерно 40% обратившихся за кредитом на покупку автомобиля. Понятно, что отказывают вынужденно, так как любой банк заинтересован в развитии розничного кредитования и увеличении количества частных клиентов. Но рисковать себе в убыток, выдавая кредит человеку, не внушающему доверия, с темным прошлым и туманным будущим, банк тоже не будет. Отказывают в выдаче ссуды, как правило, без объяснения причин.

Больше всего банки любят законопослушных граждан и не любят правонарушителей. Если человек хоть однажды привлекался к административной ответственности (с уголовной все и так понятно: тот, кто побывал в местах не столь отдаленных, никакой кредит никогда не получит), то, скорее всего, ему откажут. «Запротоколированные» грехи молодости (безбилетный проезд в общественном транспорте, мелкое хулиганство), о которых вы, может, уже забыли, здесь могут быть использованы против вас. Банкиры предпочитают не связываться и со злостными нарушителями правил дорожного движения.

Другая группа причин для отказа в выдаче кредита – это экономические показатели стабильности вашего материального положения. Отсутствие какой-либо недвижимости в собственности, несколько человек на вашем иждивении (например, двое несовершеннолетних детей, престарелые родители, ребенок-инвалид), взятые ранее и еще не выплаченные кредиты – все эти обстоятельства увеличивают риски банка, и он, поразмыслив, может отказать вам.

Бывает, что причиной отказа становится, на первый взгляд, очень субъективный фактор. Например, некоторые банки отказывают в кредите беременной женщине, посчитав беременность угрожающим жизни заемщика обстоятельством. И как бы себя прекрасно ни чувствовала будущая мама, разубедить банкиров ей будет почти нереально. При этом те же банки охотно выдают кредиты работающим молодым женщинам, одним воспитывающим ребенка. Считается, что эти представительницы прекрасного пола очень целеустремленны, нацелены на карьерный рост и не боятся трудностей. А потому обязательно вернут банку взятые у него взаймы деньги.