Posted 18 декабря 2005,, 21:00
Published 18 декабря 2005,, 21:00
Modified 8 марта, 09:29
Updated 8 марта, 09:29
Плавание с инструктором
Брокер как экзотика
«Они появились лишь в последние два-три года, – рассказывает эксперт Независимого бюро ипотечного кредитования Павел Комолов. – Их появление вполне объяснимо. Большинство людей, желающих воспользоваться ипотекой, бросает в дрожь от одной мысли о том, что им придется проходить долгую процедуру банковской проверки на платежеспособность и благонадежность. Многие вообще плохо понимают, что такое ипотека и как она работает, тогда как брокер, напротив, хорошо ориентируется в теме и прекрасно осведомлен о нюансах работы разных банков и подводных камнях их программ: процентных ставках, комиссиях и прочих «непредвиденных» расходах».
В то же время брокер может со стороны оценить жизненную ситуацию конкретного человека и подобрать ему тот банк и ту программу, по которой он сможет купить квартиру и в дальнейшем спокойно расплачиваться по кредиту. Так что потребность в таких профессиональных посредниках, по мнению экспертов, с каждым годом будет расти.
Под колпаком
Способствует развитию института ипотечных брокеров и создание бюро кредитных историй, в которых будет оседать вся информация о клиентах банков – как состоявшихся, так и не состоявшихся. Бюро начнут (вернее, уже начали) собирать все данные об обращениях граждан в банки, получении ими кредитов и о том, насколько исправно они эти кредиты гасят. Само собой, что будет собираться также информация и об отказах в выдаче займов. При таком раскладе, если вам отказали в одном месте, шанс в дальнейшем получить отказы в других для вас резко увеличится – ведь банку достаточно будет отправить запрос в бюро, и все про вас, как про заемщика, будет ясно. Так что скоро обращаться за кредитом «на удачу» станет не в интересах граждан. Брокер же может сразу подсказать банк, где вероятность отказа минимальна. И ваша кредитная история останется незапятнанной.
Посредники в лицах
Сегодня услуги по подбору ипотечных и иных видов кредитов, по оценкам руководителя направления ипотечного кредитования компании «МИАН – агентство недвижимости» Сергея Махоткина, предоставляют не более десяти компаний. Некоторые из них были созданы как подразделения агентств недвижимости, например «Адвекс» и «Лаурел», центр кредитов и займов «Доступное жилье» образован на базе компании «БЕСТ-Недвижимость». Крупные компании – «МИЭЛЬ-Недвижимость» и «МИАН-Агентство недвижимости» – имеют в своей структуре самостоятельных ипотечных брокеров. Так же на рынке работают компании «Кредитконсалтинг», CreditStar, Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), «Фосборн хоум», «Нова», «Мой дом», «Легкокредит», специализирующиеся только на брокерстве. Причем три последние принципиально не берут процент с банков.
Цена посредничества
С набором услуг и тарифами не все так просто, они, как и кредитные программы банков, сильно различаются. Ассортимент услуг – от простых рекомендаций, в какие банки лучше обращаться, до профессионального сопровождения сделки купли-продажи и договоренности о снижении ставки по кредиту. Некоторые компании по желанию клиента готовы не только помочь получить деньги на покупку жилья, но и организовать необходимую для этого оценку квартиры, помощь в оформлении страховки. Посредники помогают клиентам даже в регистрации права собственности на купленное по ипотеке жилье. Особо виртуозные брокеры способны добиться материальной выгоды для клиентов, но в основном это касается VIP-клиентов. Иногда банкиры идут им на уступки – например, берут меньшую комиссию за выдачу кредита, немного снижают проценты. Но все же реальная экономическая выгода клиента, по словам брокеров, заключается не в снижении ставок, а в подборе самого выгодного из существующих вариантов и экономии средств по сравнению с теми тратами, которые неизбежны, если работать «в одиночку».
Что касается оплаты услуг, то брокеры работают по двум схемам: одни предоставляют информацию и дают советы совершенно бесплатно (в этом случае комиссия взимается с банка-партнера брокера), а другие работают за процент с суммы кредитного займа, который получает клиент.
Так, компания CreditStar, предоставляющая бесплатные консультационные услуги, имеет соглашения с рядом банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Человек, обратившийся за помощью в подборе кредита, ничего за услугу не платит – финансовое вознаграждение брокер получает непосредственно от банка. Вместе с тем некоторые эксперты уверены, что «бесплатные» схемы невыгодны самому клиенту, так как в этом случае присутствует элемент субъективности при подборе ипотечного кредита: выбор ограничен количеством банков, готовых платить брокеру.
Брокерские подразделения риэлторских компаний работают по другой схеме. «К нам приходит клиент, мы подбираем ему программу, как правило, вариантов 5–6, затем отправляем запрос в банк, и если клиента «одобряют», мы предоставляем человеку всю информацию для окончательного выбора, – рассказывает Сергей Махоткин. – Затем в срок от 90 до 120 дней он должен выбрать недвижимость – не обязательно в нашем агентстве. За услуги платится 500 долларов. В течение двух лет после заключения сделки мы осуществляем мониторинг рынка ипотеки, и, если находим более оптимальный вариант, предлагаем клиенту рефинансирование».
Независимые брокеры берут за свои услуги процент от суммы предоставленного кредита (например, НБИК берет 1% от суммы кредита). Свою работу они прекращают на моменте согласия банка предоставить клиенту кредит.
Банки работают, но сомневаются
С ипотечными брокерами сегодня работают такие крупные банки, как Сбербанк, Сосьете Женераль, Московский международный банк, НИКОМ, ICICI Bank, Росбанк, Городской ипотечный банк, Абсолют-банк, банк «Возрождение» и другие.
Однако насколько они нуждаются в помощи посредников и так ли уж нужны им брокеры, банкиры еще до конца не поняли. Некоторые специалисты считают, что банкам все-таки лучше работать с клиентами напрямую. В этом случае можно контролировать качество обслуживания и то, насколько полно информируется клиент.
«Ипотечные брокеры могут облегчить работу банка с клиентом по первичным консультациям и сбору пакета документов, что, конечно же, является плюсом, – комментирует заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина. – С другой стороны, когда мы напрямую консультируем клиента, у нас есть уверенность, что вся информация доносится верно, со всеми нюансами конкретной ситуации этого человека, в то время как проконтролировать качество подачи информации ипотечными брокерами банку сложно».
При этом банкиры признают, что есть категория людей, у которых просто нет времени общаться с банками, и они предпочитают, чтобы кто-то помог им собрать информацию и подготовить пакет документов, и готовы платить за это.
При выборе ипотечного брокера банковские специалисты рекомендуют ориентироваться, прежде всего, на его репутацию на рынке и на широту его предложения: чем больше банков, с которыми он работает, тем лучше для клиента.
СПРАВКА
Ипотечный брокер – организация, оказывающая профессиональные услуги по подбору оптимальной для клиента банковской программы кредитования, подготовке и сопровождению ипотечной сделки, а также оформлению налоговых вычетов после ее заключения.