Рискнуть здоровьем

Гибкость – лучшая политика. В последнее время этим принципом руководствуются практически все участники рынка добровольного медицинского страхования. И это неудивительно: спрос на индивидуальное страхование в нашей стране по-прежнему невысок, поэтому, чтобы повысить популярность подобных полисов среди частных лиц, специализированные компании буквально сбиваются с ног, спеша навстречу потенциальным клиентам. На практике это означает, что вместо фиксированного пакета полезных и бесполезных услуг страховщики предоставляют покупателям подобных программ самостоятельно сформировать набор актуальных для них опций.

В частности, можно выбрать комплексное предложение на все случаи жизни, в которое входит как стационарное, так и амбулаторное лечение, вызов врача на дом, экстренная госпитализация и стоматологическая помощь, а можно как угодно сократить набор, оставив, к примеру, только возможность поликлинического обслуживания. Впрочем, в арсенале страховщиков имеются не только стандартные, но и специализированные программы, призванные решать конкретные задачи: роды, медикаментозное обеспечение или стоматологические проблемы. Кроме того, всегда можно воспользоваться и сезонными предложениями, например застраховаться от укуса клеща или заражения гриппом.

Естественный отбор

Конкуренция на рынке ДМС с каждым годом растет, а это значит, что участники процесса заинтересованы в постоянном повышении качества своих услуг. Однако несмотря на это, в работе практически каждой компании можно найти свои недочеты. Поэтому, чтобы свести их к минимуму, при выборе страховщика эксперты советуют навести о нем справки. «В первую очередь следует обращать внимание на устойчивость компании, рейтинг, опыт и репутацию на российском рынке страховых услуг и наличие широкой филиальной сети, – пояснил «НИ» вице-президент компании Росгосстрах Евгений Гуревич. – В медицинском страховании также важно наличие экспертной службы и круглосуточного контакт-центра с возможностью получения квалифицированной консультации у врача в любое время».

Кроме того, определив для себя необходимый перечень услуг, специалисты советуют выяснить репутацию учреждений, которые предлагаются в качестве лечебной базы. Для этого имеет смысл зайти на сайт каждой клиники и прочитать о ней отзывы в Интернете. Нелишне также заранее узнать, как тот или иной страховщик разрешает порой возникающие конфликты между клиентом и медучреждением, защищает права застрахованного и существует ли в компании медико-экономическая экспертиза, контролирующая качество, объем и адекватность оказанных услуг.

Услуги не для всех

Стоит учесть, что стать счастливыми обладателями полиса ДМС могут далеко не все. К примеру, страховщики по-прежнему не оформляют страховки завсегдатаям наркологических и кожно-венерологических диспансеров. «Действие ДМС, – предупреждает руководитель управления медицинского страхования АльфаСтрахование Александр Лапунов, – также не распространяется на медицинские услуги по лечению заболеваний, а также на связанные с ними осложнения, которые в установленном порядке оплачиваются за счет средств госбюджета. Речь идет о туберкулезе, саркоидозе, психических, венерических и особо опасных инфекционных заболеваниях – о натуральной оспе, чуме, сибирской язве, холере, сыпном тифе, проказе, требующих проведения комплекса карантинных мероприятий, а также об онкологических заболеваниях с момента установления диагноза». Но и это еще не все: в страховых выплатах могут отказать и в случае, если медицинская помощь понадобилась для устранения последствий алкогольного или наркотического опьянения.

Скорая помощь с калькулятором

Стоимость страхового полиса складывается из множества факторов, в первую очередь от количества выбранных опций, уровня медицинских учреждений, обслуживающих клиента, и наличия у него хронических заболеваний. Поэтому, по словам начальника управления по андеррайтингу в личном страховании и ДМС Страховой группы «УралСиб» Ольги Шукало, сэкономить на страховке можно, прежде всего отказавшись от дорогостоящих клиник и услуг. При этом стоимость самой простой программы, предполагающей только амбулаторно-клиническую помощь, составляет 10–15 тыс. рублей в год. Комплексная программа, включающая в себя вызов врача и экстренную госпитализацию, потянет уже на 30–40 тыс. рублей, а эксклюзивные пакеты с широким спектром услуг и обслуживанием в самых элитных клиниках обойдутся в 100–150 тыс. рублей.

Стоимость стоматологических программ стартует с отметки в 3 тыс. рублей: за эти деньги можно рассчитывать на лечение ограниченного количества зубов, хирургическое вмешательство при острой боли, а также лечение разного рода воспалительных процессов. А вот за 30 тыс. рублей клиенту окажут не только плановое хирургическое лечение в полном объеме, но также проведут отбеливание зубов, снятие зубных отложений и протезирование.