Posted 16 августа 2007,, 20:00
Published 16 августа 2007,, 20:00
Modified 8 марта, 08:39
Updated 8 марта, 08:39
Знания в рассрочку
В развитых странах Запада образовательные кредиты существуют уже давно, и пользуются ими весьма активно, поскольку они выгодны для всех участников сделок. Студенты получают возможность обучаться практически в любом вузе, для них упрощается переход из одного университета в другой, а как вариант они могут использовать полученные деньги для обучения за рубежом. Вузы получают дополнительный приток средств, у молодых людей повышается мотивация к учебе, а создание обратной связи между образовательным центром и рынком труда позволяет эффективно развивать новые специальности. Банки резко увеличивают клиентскую базу, получают приток «длинных денег», возможность разнообразить кредитные портфели, статус социально-значимого финансового учреждения, что хорошо работает на репутацию. Плюс ко всему активное участие государства в образовательном кредитовании повышает стабильность банка в работе с бюджетными средствами. Разумеется, все это возможно, потому что на Западе в этой сфере существует эффективная нормативно-правовая база.
Не по закону, а по совести
В России, в отличие от Европы и США, специального закона об образовательных кредитах пока нет, поэтому формально государство вроде бы не имеет права финансировать подобные программы. В декабре 2006 года соответствующий законопроект был снят с рассмотрения Госдумой, посчитавшей, что он лоббирует интересы банков, а не студентов. Тем не менее решение депутатов не смогло похоронить плодотворную для нашей страны идею. К ее реализации, правда, пришлось подходить с другой стороны: с 1 января этого года в России стартовал эксперимент по выдаче госкредитов на образование. Он рассчитан на пять лет, в течение которых государство должно оценить, в какой мере оно должно участвовать в финансировании образовательных кредитов, погашая часть процентной ставки.
«Этот эксперимент запущен в десяти регионах страны, преимущественно европейской части, – пояснили «НИ» в комитете Госдумы по образованию и науке. – Определены доверенные банки, которые занимаются выдачей кредитов. В идеале госкредиты на образование должны возродить систему распределения выпускников. У тех, кто получит вузовский диплом, будет выбор: либо работать на необходимых государству направлениях, и тогда оно за три года погасит ему кредит, либо идти в коммерцию и в течение десяти лет выплачивать кредит из своего кармана. В целом от коммерциализации образования никуда не деться. В этом году государство оплачивает вузам лишь 177 мест на 10 тыс. студентов, тогда как в прошлом году бюджетников было 210 человек на 10 тыс. Но даже на это денег выделяется недостаточно. Поэтому можно ожидать роста цен на образование и, следовательно, увеличения доли коммерческого кредитования в данной области».
«Образовательное кредитование очень перспективно, – рассказал «НИ» первый проректор Высшей школы экономики Лев Якобсон. – Но оно все еще нуждается в государственных субсидиях и гарантиях. Однако уже сейчас в образовательном кредитовании есть потребность, оно набирает обороты, и многие студенты стремятся им воспользоваться. Чтобы сделать его действительно доступным, нужно увеличивать сроки погашения кредита. Тогда им сможет воспользоваться большая часть студентов. К тому же эти программы позволят вузам-середнячкам получить дополнительную финансовую поддержку».
За службу в армии денег не берут
Компании, занимающиеся образовательными кредитами, утверждают, что у этих займов есть целый ряд существенных преимуществ по сравнению с весьма распространенными и популярными в России потребительскими кредитами. Преимущества эти выражаются, прежде всего, в процентной ставке, которая максимально приближена к ставке рефинансирования Центробанка и составляет от 10 до 20%. Те, кому пришлось расплачиваться по потребительских кредитам, согласятся, что такая ставка щадит заемщика.
К тому же сроки погашения образовательного кредита у серьезных банков составляют, как правило, от 5 до 15 лет. Это ближе к ипотеке, чем к той же «потребиловке». Еще одна важная особенность таких займов – это возможность получить отсрочку по выплате при определенных условиях. Поступая в вуз в 17 лет, юноша или девушка не знает, какие сюрпризы преподнесет жизнь в ближайшую пятилетку: кому-то придется взять академический отпуск по здоровью, кому-то – по уходу за родившимся ребенком, а кто-то будет вынужден лично укреплять обороноспособность страны в рядах вооруженных сил. Все это в большинстве банков считается основанием для получения отсрочки на выплату взятых взаймы денег.
Заметим, что не все перечисленные преимущества одинаково привлекательны для заемщиков. По увеличенным срокам выплат и отсрочкам вопросов в общем-то нет. А вот разброс процентной ставки многих не убеждает. 10% – это чуть выше годовой инфляции, так что выплата не кажется обременительной, а вот платить «сверху» 20% уже далеко не каждому под силу. Специалисты объясняют такой разброс тем, что система образовательного кредитования в России как таковая еще очень молода. К тому же подобные услуги населению предоставляют пока менее двух десятков банков, поэтому между ними нет серьезной конкуренции.
Ставки будут падать
Однако этот год, по прогнозам экспертов, может стать переломным: финансовое участие в этой программе государства, его гарантии банкирам должны привести к снижению процентных ставок. Так что родители выпускников школ, если уже не в этом, то в будущем году должны заинтересоваться такими займами более активно.
Важно, что низкая 10-процентная ставка предоставляется, как правило, по выплатам кредита, взятого в долларах. А поскольку американская валюта в последние годы заметно падает в цене, так же заметно снижаются, в конечном счете, и выплаты. Однако россияне, как известно, стали активно уходить от доллара, и серьезные банки это учитывают, уже существенно понижая ставку и в рублях.
В программе образовательных кредитов участвуют уже десятки вузов, в том числе престижные московские, петербургские, сибирские. Тем не менее, специалисты уверяют, что оценивать популярность и эффективность этой программы в России пока рано – дело это для нас новое, не все даже знают, что у банка можно взять денег взаймы не на квартиру, машину или телевизор, а на образование ребенка. И все же растущая динамика налицо. По статистике банков, число студентов, воспользовавшихся образовательными кредитами, ежегодно растет в разы. На вузовский набор этого года, как отмечали эксперты, сильное влияние оказала так называя демографическая яма – рождаемость в 1990 году у нас была явно не на высоте, поэтому и абитуриентов в 2007-м оказалось меньше. Однако большинство банков уверены, что прошлогодний уровень выдачи денег на учебу они без труда превысят.
«По сравнению с прошлым годом наш портфель образовательных кредитов вырос в 2,5 раза, и мы ожидаем дальнейшего роста с началом нового учебного года, – рассказала «НИ» вице-президент Первого чешско-российского банка Лидия Герцена. – Программа крайне востребована, и во многом потому, что у нас годовая процентная ставка – от 9% в рублях. Что касается увеличения сроков «расплаты», то мы считаем, что гораздо эффективнее использовать инструмент льготного периода погашения кредита на время обучения».