Пора тратить деньги

По поводу гипотетической угрозы роста ставок из-за растущего невозврата кредитов Павел Самиев тоже спокоен: ситуация находится под контролем банковских менеджеров. «Руководители банков заблаговременно заметили опасность роста невозвращенных кредитов, поэтому у них нет никакой паники на этот счет. А бороться с этим они уже начали – идет некоторое ужесточение критериев, по которым выдается кредит. А на повышение ставок банки в ближайшее время не пойдут, это приведет лишь к росту невозвратов. Повторюсь: сейчас ситуация стабильная, до критического показателя количества невозвратов нам еще далеко. Год-два – точно. Возможно, никакого кризиса вообще не случится. Во всяком случае, ничего подобного тому, что было в свое время в Чехии и Южной Корее, у нас точно не будет. Поэтому еще минимум год банки будут охотно работать с потребительским кредитованием без повышения ставок», – считает специалист.

Кроме того, как отмечают эксперты, в этом году кредиты стали альтернативой размещения свободных средств, особенно учитывая низкую доходность многих инструментов вложения капитала. Известно ведь, что доллар слабеет день ото дня, ПИФы в течение нескольких месяцев лихорадило из-за нестабильности рынка акций. «Сейчас самое время брать кредиты и тратить деньги, – пояснил «НИ» председатель Московской международной валютной ассоциации (МВВА) Алексей Мамонтов. – Многие люди так и делают: покупают товары, которые им нужны, ведь дальше, с учетом существенной инфляции, эти вещи будут только дорожать. Поэтому вполне оправданно взять кредит и приобрести необходимые товары».

Право выбора

Если сомнения рассеялись, самое время присмотреться к предложениям различных банков, касающимся вариантов потребкредитования, и выбрать наиболее подходящее. Кстати сказать, множество бумаг для получения займа собирать вовсе не обязательно, так что проблемы потери времени практически вообще не существует. Большинство банков будут вполне удовлетворены, если вы предоставите им паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, свидетельство о пенсионном страховании) и справку о доходах с места работы. Этого более чем достаточно для получения небольшого займа.

Теперь перейдем непосредственно к условиям предоставления кредита. На этом рынке не работает сейчас только ленивый, однако у каждого банка есть своя специфика. Она-то и важна для того, чтобы каждый потенциальный заемщик в зависимости от финансовой ситуации, в которой он находится, сделал правильный выбор. Рассмотрим несколько предложений.

Итак, Сбербанк предоставляет кредит на срок до 5 лет, минимальная сумма займа составляет 45 тыс. руб.

Процентная ставка по рублевым кредитам – 15–17% годовых, в «зеленых» и евро – 15,5–17,5%. У розничной «дочки» государственного Внешторгбанка – ВТБ 24 – можно взять кредит на срок от полугода, минимальная сумма – от 1 тыс. долларов или евро, либо от 30 тыс. руб. Процентная ставка находится в пределах 16–22% годовых: чем короче срок займа – тем выше процент. Один из самых краткосрочных кредитов – заем Альфа-Банка. Его можно взять даже на один месяц, а максимальный срок составляет 3 года. Максимальный лимит займа установлен на уровне 300 тыс. руб. Ставка по кредитам у «Альфы» колеблется в пределах 14–32,27% годовых. Понятно, что за одномесячный кредит придется переплатить почти треть его стоимости.

Доверяй, но проверяй

Еще один важный вопрос, который придется решить потенциальному заемщику, – брать кредит с обеспечением или без. Под обеспечением кредита понимается наличие одного либо двух поручителей, которые возьмут ответственность за выплату кредита в случае форс-мажорных обстоятельств. Обеспечением может стать и залог движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Большая часть банков при предоставлении стандартного набора документов, скорее всего, выдадут вам кредит и без обеспечения, однако максимальная сумма будет сильно урезана. А могут и вообще отказать, если, например, вы имеете не слишком удачную кредитную историю.

Нет сомнений, что потребительские кредиты с обеспечением котируются банками куда выше, чем если обеспечения нет. Поэтому если вы хотите занять крупную сумму, то следует найти себе поручителя, а лучше двух. Несколько наглядных примеров. Максимально возможная сумма однолетнего кредита без обеспечения при среднемесячной зарплате заемщика в 28 тыс. руб. в ВТБ 24 составляет 148,8 тыс. руб., в Сбербанке – 45 тыс. руб. Зато при тех же доходах, но с обеспечением ВТБ 24 может дать взаймы уже до 300 тыс. руб., а Сбербанк – до 217 тыс.

Кроме того, некоторые банки ввели обязательное страхование жизни или трудоспособности заемщика. Таким образом они стараются предохранить себя на тот случай, если с клиентом что-нибудь случится и он физически не сможет вернуть деньги. Отдельные кредиторы настаивают на том, чтобы страховался конкретный приобретаемый товар – так им тоже меньше хлопот. Однако о любых дополнительных условиях выдачи кредита банки обязаны предупреждать клиентов заранее. За этим сейчас очень строго следят надзорные органы, а кредитным учреждениям, которые этим правилом пренебрегают, грозят серьезные неприятности. Так что неприятные сюрпризы в последний момент перед подписанием кредитного договора нам грозят все меньше. По крайней мере, в крупных банках такие риски сведены к минимуму.