На всякий случай

Рынок страхования квартир медленно, но верно набирает обороты, утверждают специалисты. И действительно, вслед за ростом популярности полисов, обеспечивающих защиту загородных домов и дач, постепенно растет спрос и на продукты, предназначенные для городского жилья. И хотя этот вид страхования по-прежнему числится в отстающих, процесс, что называется, пошел. «В нашей стране говорить о востребованности страхования в целом достаточно сложно, – поясняет директор управления имущественного и личного страхования физических лиц компании «Росгосстрах» Дмитрий Некрюков. – Во-первых, уровень страховой культуры не настолько высок, как на Западе, во-вторых, страхование – это все-таки продукт отложенного спроса, поэтому при низком уровне доходов населения ожидать высокого спроса на полисы вряд ли можно. Наиболее «популярным» видом в России все-таки является ОСАГО, поскольку это обязательный вид страхования. А уже за ним следует страхование имущества».

Если же говорить о страховании квартир, то здесь, по мнению руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб» Алексея Козьмина, становится популярным и страхование гражданской ответственности. «Сумма здесь может быть любой в зависимости от пожеланий страхователя и его представлении о степени возможного ущерба, который он может причинить при эксплуатации своего жилища, – уточняет специалист. – Так, например, самым распространенным риском является залив. Желательно знать о состоянии квартиры, находящейся этажом ниже под квартирой страхователя для адекватной оценки возможного ущерба. То есть если под вами квартира дорогая, с хорошей отделкой, имеет смысл увеличить страховую сумму. Также нужно учитывать и состояние инженерных коммуникаций, труб в собственной квартире. Ведь, к сожалению, бывают ситуации, когда из-за залива страдает не одна, а несколько квартир, находящихся ниже. Понятно, что чем ниже живет страхователь, тем меньше будет сумма вероятного ущерба, соответственно и лимит ответственности можно установить поменьше».

Все включено

Впрочем, как утверждают страховщики, те, кто все-таки решился застраховать свою квартиру, как правило, не ограничиваются каким-то одним – самым вероятным с их точки зрения – риском, предпочитая приобретать полный пакет. Подобная услуга включает в себя пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, взрыв, воздействия опасных природных явлений и столкновения с движущимися объектами, вроде летательных аппаратов или транспортных средств.

Разумеется, стоимость подобного полиса может несколько смутить потенциальных страхователей, многие из которых, возможно, захотят воспользоваться опцией, позволяющей самостоятельно определить набор актуальных рисков. Однако заметно выгадать на этом вряд ли удастся. «Существенно сэкономить на страховании можно, только исключив серьезные риски, такие как залив или, к примеру, кражу имущества, – предупреждает г-н Козьмин. – Но для человека, который действительно хочет защитить свою собственность, такое полустрахование теряет смысл. Исключение же незначительных рисков из покрытия серьезной экономии страхователю не принесет».

При этом, по словам г-на Некрюкова, один из способов цивилизованно снизить стоимость полиса – это франшиза. «В договоре оговаривается определенный процент или сумма ущерба, в рамках которой клиент самостоятельно урегулирует убыток, – поясняет специалист. – С одной стороны, она стимулирует клиента более серьезно относиться к сохранности своего имущества, а с другой – позволяет ему исключить процедуру урегулирования по мелким убыткам. Брать на себя часть риска клиенту выгодно, так как стоимость такого страхования намного ниже. Однако пока спроса на эту опцию практически нет, потому что мало кто понимает, что это такое. Почему-то франшиза в глазах клиентов выступает неким синонимом неполучения страхового возмещения».

Кроме того, стоимость полиса несколько снижается, если дом находится под охраной или в квартире установлена сигнализация. Также льготный тариф применяется при продлении договора, если за время его действия страховой случай так и не произошел.

Что же касается стоимости страхового полиса, то, по словам руководителя управления страхования имущества физических лиц компании «Альфа-Страхование» Татьяны Ходеевой, она напрямую зависит от состава имущества и количества включенных рисков. Но, как правило, она составляет от 0,3 до 1% от стоимости застрахованного имущества в год. При этом большинство компаний предоставляют возможность оплатить полис как единовременно, так и с бесплатной рассрочкой на два или три взноса.

Под надежной защитой

Что же касается объектов страхования, то здесь клиентам предоставляется полная свобода выбора. К примеру, он может защитить только несущие конструкции помещения, а именно стены, пол, потолок и перекрытия. В последнее время этот вариант стал наиболее популярным, что специалисты связывают с участившимися случаями взрывов газа в жилых домах. Впрочем, пакет всегда можно расширить, включив в него пункт про внутреннюю отделку квартиры, инженерное оборудование и даже домашнее имущество, вроде мебели, предметов интерьера и аппаратуру.

Отдельным пунктом прописывается страхование гражданской ответственности – актуальная опция, если по вине страхователя пострадает имущество соседей.

Оформление полиса, по словам г-жи Ходеевой, может происходить как непосредственно в офисе компании, так и на дому клиента. «При этом в некоторых случаях, в частности при значительном размере заявленной страховой суммы, специфическом составе имущества или наличии ценностей, выезд специалиста необходим для проведения предстрахового осмотра. Но в любом случае полис оформляется на сновании устного или письменного заявления страхования».