Не забудьте надеть КАСКО

Сегодня автострахование может защитить владельца машины от повреждения или угона его авто, а также от материальной ответственности перед теми, чье имущество или здоровье пострадали по вине владельца. Вдобавок страховщики предлагают хозяевам «железных коней» разные полезные дополнительные услуги. Основные виды автострахования – КАСКО, ОСАГО и чуть менее известное ДГО.



От ущерба и угона

КАСКО – это страхование автомобиля от ущерба и угона, самый массовый среди всех возможных видов добровольного страхования. Впрочем, оно не всегда оказывается добровольным (при покупке машины в кредит банк обяжет вас оформить КАСКО), но зато довольно гибкой, «настраиваемой» под нужды водителя.

Классическое АвтоКАСКО – это страхование от повреждения авто или от повреждения и угона. Максимальная сумма, которую выплатит вам компания в случае наступления страхового случая, равна рыночной стоимости транспортного средства на день заключения договора за вычетом износа автомобиля с момента заключения договора до страхового случая. Сумма этого износа оценивается компанией по ее правилам страхования.

Рыночную стоимость машины на момент заключения договора определяет эксперт страховой компании, учитывая год выпуска и начальную цену транспортного средства. Если «железный конь» уже побегал по российским дорогам, то за первый год эксплуатации он становится дешевле примерно на 20%, а далее оценочная стоимость падает на 12–15% в год. Полис КАСКО обычно продается за 4–8% рыночной стоимости авто. Цена полиса зависит от множества факторов: модели и текущей стоимости машины, количества допущенных к управлению лиц, их возраста и водительского стажа, условий страховой программы.

«У страхователя сейчас существует масса возможностей оформить полис КАСКО: приехать в офис компании, воспользоваться услугами частного агента, салонного брокера (если автомобиль приобретается в салоне) или независимого страхового агентства. Кроме того, сегодня масса сайтов предоставляет возможность сравнить цены полисов разных компаний, а некоторые даже позволяют пользователям провести некий тендер среди страховщиков и выбрать того, кто предложит самую дешевую страховку, – говорит руководитель отдела автострахования страхового агентства «ПрофессионалЪ» Роман Рачко. – Однако я не советовал бы выбирать программу КАСКО исключительно в зависимости от ее цены. К выбору полиса не стоит подходить как к покупке чайника: здесь и потери могут быть значительно выше, да и продукт гораздо сложнее. Это только на первый взгляд страховые программы у всех компаний одинаковые, на самом же деле в правилах каждой из них есть свои плюсы и минусы, свои подводные камни. Конечно, можно задаться целью стать специалистом в страховании и тщательно изучить все правила, рейтинги компаний, отзывы, статистику выплат. Но ваше время ведь тоже стоит денег, и поэтому лучше всего и, я бы сказал, эффективнее, все-таки обратиться к профессионалам. На этом рынке есть единственный субъект, который работает исключительно в интересах клиента – это страховое агентство или страховой брокер. Они специализируются на подборе оптимальных программ для каждого клиента, а кроме того, имеют возможность отстаивать его интересы перед страховой компанией при возникновении каких-либо разногласий. Таким образом, обратившись в страховое агентство, человек экономит не только время, но и нервы. За рубежом автовладельцы это давно поняли: в Западной Европе и США через такие агентства страхуются 75–80% автомобилей».



На вкус и на цвет

Полное КАСКО покрывает и ущерб, и угон автомобиля. Впрочем, компании предлагают также страхование только от ущерба. Стоит оно дешевле, но сейчас все больше водителей понимают, что, немного сэкономив на полисе, потом можно потерять гораздо больше. Дальше начинаются тонкости. Например, хорошая противоугонная система может значительно снизить стоимость страховки. Рассмотрим конкретный пример. Полное КАСКО на новый «Фокус» в СК «МАКС» обойдется в 38 500 руб., но если поставить на авто спутниковую или радиопоисковую систему слежения, то цена полиса снизится до 37 800 руб.

КАСКО у разных страховщиков отличаются наличием всевозможных дополнительных услуг и условий. Скажем, оплата полиса в рассрочку, расширение его действия на территорию СНГ, упрощенный порядок выплаты страхового возмещения (в частности, выплаты за поврежденные фары без справок из ГИБДД). Например, «РОСНО» предоставляет бесплатную эвакуацию авто и вызов скорой помощи при ДТП за 1 350 руб. в год. Кроме того, все компании предлагают клиентам различные VIP-программы, например, выезд на место ДТП аварийного комиссара, сбор справок в ГИБДД, вызов такси на место происшествия и даже предоставление в пользование клиенту другого автомобиля на время ремонта его собственного. Эти программы предлагаются бесплатно всем владельцам дорогих автомобилей (или дорогих полисов, что не всегда одно и то же), но докупить их может любой желающий.



Экономия – не грех

Есть у страховых компаний и предложения для любителей сэкономить. Так, например, тарифы могут быть снижены для тех, чьи машины ночуют на охраняемых стоянках, и для авто, которые ездят лишь летом, а зимуют в гараже (здесь экономия может быть до 50%). Также существуют страховки выходного дня, ведь, по статистике ГИБДД, самыми «угоняемыми» являются суббота и воскресенье. Существуют полисы «до первого раза». Они стоят на 40% дешевле, действуют в течение года, но выплату по ним можно получить лишь один раз. Те, кто попадает в ДТП не чаще, экономят означенные 40%, но если это происходит два раза и больше, переплата составит от 20%.

Можно также снизить стоимость КАСКО, оформив полис с франшизой или прописав в нем агрегатную страховую сумму. Франшиза – это та сумма, в пределах которой ремонт своего авто владелец оплачивает сам. При агрегатной схеме общая сумма выплат, которую человек может получить при страховом случае, уменьшается каждый раз, когда компания выплачивает владельцу полиса возмещение. Все эти предложения выгодны тем, кому удобнее самому оплачивать незначительные повреждения машины, а к страховщикам обращаться только в случае крупного ущерба или угона.

«Когда какая-то компания предлагает вам дешевое КАСКО, нужно очень тщательно изучить все условия страховой программы, – предостерегает Василий Понякин, руководитель отдела урегулирования убытков страхового агентства «ПрофессионалЪ». – Страховой компании нужно зарабатывать деньги, а значит, полис не может быть дешевым просто так. Возможно, вас и устроят предлагаемые условия, но о них обязательно нужно знать еще при оформлении полиса, чтобы потом не получить неприятный сюрприз. Например, если вы опасаетесь, что ваш автомобиль могут угнать, но при этом весь мелкий ремонт в течение года готовы оплачивать сами, полис с высокой франшизой – это как раз то, что вам нужно. Но сейчас некоторые компании пользуются тем, что людям просто некогда вчитываться в правила страхования, и не предупреждают о таких «мелочах», как франшиза или агрегат. В правилах одной довольно известной сейчас компании прописано: если человек дважды за полгода признается виновным в ДТП, он обязан доплатить деньги за уже купленное КАСКО, либо его договор автоматически будет расторгнут. Возможно, кто-то вполне согласится с такими условиями ради экономии при покупке полиса. Важно, чтобы человек о них знал. И это, я думаю, еще один веский аргумент обращаться для подбора страховой программы именно в страховое агентство».