Зонтик над квартирой

Застраховать сейчас можно все, что угодно. Если говорить о квартире, то риски, как правило, здесь стандартные: пожар, залив водой, противоправные действия третьих лиц (умышленный поджог или грабеж), стихийные бедствия и падение летающих объектов. В отдельных компаниях полис включает в себя еще и защиту от народных волнений или терактов. Объектами страхования могут стать несущие конструкции, движимое имущество и гражданская ответственность хозяина квартиры.

Сохраняйте чеки

Конструкции – это стены, пол и потолок. Почему их нужно страховать, вопросов не возникает даже у детей. Цена полиса рассчитывается, исходя из рыночной стоимости квартиры. В среднем это 0,2–0,3% страховой суммы. На нее влияют еще и состояние дома (в каком году построен, из каких материалов) и близость к опасным объектам. Так, тариф на страховку конструкций квартиры без деревянных перекрытий в доме, которому меньше 20 лет, составит в среднем 0,15% от страховой суммы. А если здание старше, в его конструкциях использовано дерево, а из окна видна АЗС, – уже 0,35%. Впрочем, время меняет и представления о том, что нуждается в страховке. Владельцам квартиры в новом монолитном доме такой полис вообще вряд ли понадобится – им куда важнее застраховать внутреннюю отделку.

В этом случае стоимость зависит от того, какой тип ремонта был сделан в квартире. Страховщики выделяют три разновидности: стандартный, когда стоимость работ и стройматериалов оценивается в 200–400 долларов за 1 кв.м, улучшенный – 400–700 «зеленых» и люкс – от 800 у.е. Дополнительные факторы, от которых зависит цена полиса, – этаж, наличие сауны или газа и возраст дома. Если, скажем, в квартире на первом этаже, построенной сто лет назад, положен художественный паркет, то тариф будет втрое выше обычного. Объясняется это тем, что часто в таких домах случается засор канализации, и весь нижний этаж может оказаться залитым.

На какую сумму оформить полис, решается в ходе конструктивного диалога со страховщиком. Можно, конечно, назвать сумму и в миллион долларов, но если в квартире обои ободраны еще со времен ранней перестройки, сделка вряд ли состоится. Проще, если ремонт свежий, – тогда компания заключит договор на основании суммы произведенных затрат. Если сохранились чеки и квитанции, обсуждать вообще нечего. Если же ремонт был сделан давно, то страховщик рассчитает его стоимость на основании рыночных цен с учетом износа. Есть вероятность, что вас это не устроит, тогда смело обращайтесь в независимую экспертизу. Кстати, дорогим клиентам эту услугу оплачивает страховая компания. И еще: при описи своих драгоценных стен, потолков, полов, обоев, лепнины и паркета не забудьте ни одной мало-мальски важной детали, пусть даже старой розетки, – при наступлении страхового случая возмещение будет весомее.

Сосед – друг человека

С помощью полиса можно урегулировать отношения с соседями. Понятно, что, если сверху на вас «протекут», вам положено страховое возмещение. Но ведь труба может лопнуть и у вас в квартире. Чтобы чувствовать себя спокойно и в этом случае, лучше застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. Это похоже на автогражданку, только ущерб, который вы можете кому-то нанести, вы заранее оцениваете сами. Исходя из определенной вами суммы и рассчитывается тариф. Как правило, он составляет 1% от всей страховки. Дело это, как видим, недешевое. Особенно для тех, кто живет в хороших домах – им за «квартирную ОСАГО» приходится порой платить до 1 тыс. долларов. Ну а если здание идет под снос, за такой полис не возьмут больше 200 «зеленых». Кстати, если вы сдаете свою квартиру в аренду, то к вам будет применяться повышающий тариф. Такая же система расчета применяется к тем, кто имеет полы с водным подогревом или бассейн.

Если уж нашлись деньги на страховку самой квартиры, неплохо бы оформить полис и на движимое имущество. Это почти все, что у вас есть: мебель, техника, приборы, одежда, обувь. Базовый тариф в среднем составляет 0,3–0,9%. А вот накопленные дензнаки, книги, фотографии и ценные рукописи застраховать нельзя: это вы знаете им цену, а страховщики – нет. Впрочем, можно позаботиться о других ценностях, например, о предметах искусства, но тут придется раскошелиться. Во-первых, понадобится специальная экспертиза, а во-вторых, стоимость таких предметов, как правило, очень высока, а значит, надбавки к тарифам будут тоже не маленькими. Поэтому, как всегда, пригодятся чеки и другие документы, подтверждающие стоимость. Стоит напомнить и главное требование страховщиков: все имущество должно находиться в пределах территории страхования, то есть вашей квартиры.