Рус
Eng

"Нужен, но запоздал". Эксперты оценивают закон об ограничении кредитования

"Нужен, но запоздал". Эксперты оценивают закон об ограничении кредитования

11 сентября 2018, 18:49
Общество
Фото: twitter.com, @maydan061
Как говорит доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, кандидат экономических наук Международного банковского института Александр Щелканов, принятие Госдумой закона, который ограничит долговую нагрузку россиян в зависимости от уже имеющихся кредитов – решение верное, но запоздалое.

В комитете Госдумы по финансовому рынку разрабатываются поправки в законы "О банках и банковской деятельности" и "О микрофинансовых организациях", которые должны ограничить выдачу кредитов в том случае, если на выплату уже имеющихся долгов заемщик тратит более 50% дохода. Эти поправки могут быть утверждены уже этой осенью. Также предусматривается отказ в выдаче займа, если на погашение кредитов будет уходить более половины совокупного дохода семьи. Председатель комитета Анатолий Аксаков объяснил нововведение мировой практикой - то есть, подобное есть даже в странах, где народ по своей ментальности менее "азартный". Тем более они актуальны для России - по данным Национального бюро кредитных историй в первом полугодии 2018 года доля клиентов банков с критическим уровнем долговой нагрузки (то есть,отдающих больше тех самых 50% дохода) составила 12,5%.

"Российское руководство планомерно продолжает политику заботы о гражданах в финансовой сфере, - говорит Александр Щелканов в интервью изданию "Экономика сегодня". - Сначала кардинально изменили систему, позволявшую коллекторам вести довольно грубую политику по взысканию долгов с заемщиков. Потом структурировали работу микрофинансовых и микрокредитных организаций, ограничив им возможность назначать 500-600 процентов на займ. Ограничить долговую нагрузку граждан тоже правильное решение, в первую очередь из-за ментальности россиян.

Граждане нашей страны привыкли к неоправданному оптимизму по принципу "все будет хорошо". Потому, подчас, набирают огромные долги без оглядки на последствия и просчета пессимистичных сценариев – возможной потери работы или утраты доходов пот другим форс-мажорным обстоятельствам. Банки же сегодня предоставляют широкий выбор кредитных продуктов – задолжать можно просто расплатившись кредитной картой с возможностью овердрафта. Как показывают исследования, для определенной группы россиян это оборачивается проблемами.

Банки не ставят целью загнать клиента в долговую яму – их цель извлечь прибыль. Потому они сами проверяют кредитную историю и отказывают в выдаче кредита людям, которые уже выплачивают значительные суммы с доходов по долгам. Логика проста – загнанный в финансовую ловушку человек не отдаст деньги никому, воспользовавшись процедурой банкротства или подастся в бега. Финучреждениям все эти проблемы не нужны.

При этом Национальное бюро кредитных историй дает возможность достаточно быстро проверить уровень долга заявителя, справки о доходах показывают потенциал заемщика. В большинстве случаев люди сами рассказывают банковским сотрудникам об уже имеющихся кредитах и долгах при заполнении заявления. В случае сомнений служба безопасности банка проверяет правдивость сведений, в некоторых вопросах это достаточно просто.

Предлагаемый Госдумой закон действительно нужен, ведь 12,5% россиян уже закредитованы так, что большую часть доходов отдают на погашение долгов. Также это косвенный способ повысить финансовую грамотность населения страны – донести до людей, что кредиты нужно брать только в экстренных ситуациях или после длительного обдумывания последствий. Наши люди должны понять: жить нужно на имеющиеся деньги, а если и занимать, то как можно меньше.

Не думаю, что проверка кредитной истории с переложением на всю семью чем-то усложнит или замедлит процедуру выдачи кредита. У банков эта работа поставлена на поток, они заинтересованы решать вопрос максимально быстро. Расчет несложный: вычисляется среднемесячный доход семьи и оценивается общий уровень уже имеющейся долговой нагрузки. Ответ дается в зависимости от внутренних процедур, самостоятельно устанавливаемых каждым банков, но это решение принимается практически сразу.

Единственное, законопроект Госдумы, на мой взгляд, немного запоздал – в идеале он должен был появится еще в "нулевых", когда россияне были финансово свободнее и набирали кредиты буквально пачками. Сейчас общество большей частью перешло на сберегательную модель поведения – стремится копить и инвестировать после девальвации рубля в 2014 году и на фоне экономического спада".

Генеральный директор Лиги защиты должников Сергей Крылов в интервью радио "Комсомольская правда" и вовсе раскритиковал инициативу поправок в законы, назвав ее абсурдной:

- Если объективно посмотреть на сегодняшнюю ситуацию в стране, то кредит не получит не то, что каждый первый, у нас никто даже микрозайм не сможет получить при таких официальных доходах. А ведь именно об этом говорит законодательство, что нужно чем-то доходы подтверждать. У нас единственный официальный документ — 2НДФЛ, который показывает сколько реально гражданин зарабатывает.

Если рассматривать этот вопрос в контексте предоставления справок о доходах в произвольной форме, как это зачастую происходит сейчас, то это все равно абсурд. Такая справка не отражает реального положения дел. Кредитор просто не сможет установить подлинность заявленной суммы.

Ранее сообщалось, что с 2019 года у каждого появится россиянина персональный кредитный рейтинг: гражданам будут начислять баллы за использование займов и их погашение.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter