Рус
Eng

Второе дыхание

Второе дыхание

11 июля 2014, 00:00
Общество
ЕКАТЕРИНА НАДРОВА
События на Украине, ослабление рубля, санкции со стороны Европы и США и общая макроэкономическая нестабильность, вопреки всем ожиданиям, поспособствовали увеличению спроса на ипотечные кредиты. Потенциальные инвесторы в ожидании худших времен вспомнили о том, что недвижимость всегда в цене, и поспешили вложить свои сре

Заметное увеличение количества заявок на фоне постепенного роста процентных ставок – вот он, несколько парадоксальный итог первого полугодия на рынке ипотечного кредитования. Пикирующий рубль и предчувствие очередного экономического кризиса заставили инвесторов искать надежный объект для вложений, а потенциальных новоселов – срочно решать свой квартирный вопрос, пока ситуация не стала еще хуже. В итоге за первые четыре месяца текущего года выдача ипотеки в 1,38 раз превысила аналогичный период 2013 года. Неудивительно, что по слухам один из основных ипотечных кредиторов уже выполнил годовой план и готовится к новым рекордам.

Уложиться в бюджет

Впрочем, в начале года о таком удачном развитии событий банки могли только мечтать. Стоило некоторым из них начать снижать ставки в надежде привлечь новых клиентов, как события на Украине и нестабильная экономическая ситуация в собственной стране вынудили их пересмотреть свое решение. Во втором квартале, по данным аналитика Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Сергея Алешкина, всеобщая нервозность привела к тому, что крупные игроки поделились буквально поровну и продемонстрировали диаметрально противоположную политику: кто-то сыграл на снижение, а кто-то, наоборот, повысил ставки. Сейчас консенсус, похоже, достигнут, ставки подросли на 0,5% и в среднем составляют 12,5%. Срок предоставления кредита по-прежнему равняется 15 годам, а размер минимального первоначального взноса – 15–20%.

Традиционно за ипотекой чаще обращаются покупатели жилья экономкласса: на их долю приходится порядка 60% от общего количества сделок. Однако в последние месяцы значительно, с 25% до 50%, выросла доля кредитования в бизнес-классе.

Что касается требований к заемщику, то, по словам генерального директора ипотечного брокера «Подбор ипотеки» Дмитрия Горбачева, в последнее время банки склонны идти на компромисс. Особенно это касается подтверждения дохода. Иногда стандартную справку 2-НДФЛ можно заменить письмом в свободной форме, где работодатель подтверждает, что, к примеру, его сотрудник сверх официальных 15 тыс. рублей ежемесячно получает еще 60 тыс. рублей, но уже в конверте. Разумеется, в подобных случаях заемщики с серым доходом кредитуются под чуть более высокий процент.

Также, по словам генерального директора компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софьи Лебедевой, требуемый размер подтвержденного дохода напрямую зависит от стоимости приобретаемого объекта. «При стоимости квартиры, например, 3 млн. рублей, сроке кредитования 15 лет и с первоначальным взносом 20%, – поясняет специалист, – доход должен быть подтвержден в размере 60 тыс. рублей, при этом сумма ежемесячных платежей составит примерно 30 тыс. рублей».

При этом банки, заинтересованные в минимизации риска невозврата кредита, довольно ревностно относятся к соотношению ежемесячного платежа к доходу заемщика. Эти требования варьируются от 45% до 60%. «Заемщик должен понимать, что чем выше его долговая нагрузка, тем большей опасности он подвергает себя и свою семью, – комментирует г-н Алешкин. – Идеальная формула семейного бюджета, позволяющая обеспечить долговременную финансовую устойчивость домохозяйства и высокую сопротивляемость изменениям внешних условий, – это 30% на сбережения, 30% на повседневные нужды и 40% на долговые обязательства. Ипотечных заемщиков, принимающих на себя долгосрочные долговые обязательства, это особенно касается».

Количество отказов в предоставлении ссуды банки предпочитают не оглашать, бизнес-класс в некоторых кредитных учреждениях их доля может доходить до 50%. Помимо очевидных причин вроде недостаточного размера первоначального взноса, низкого дохода или проблем с законом, заявка может быть отклонена из-за плохой кредитной истории, которую способны испортить просроченный на месяц кредитный платеж или задолженности по штрафам ГИБДД, демонстрирующие, что человек в принципе не склонен «платить по счетам».

Расклад сил

Оживление рынка ипотечного кредитования не могло не повлиять и на состав его участников. Разумеется, крупнейшие банки-кредиторы сохранили свои позиции, однако теперь у них появились дополнительные конкуренты. И хотя программы новичков без репутации у клиентов пока особым спросом не пользуются, здоровый дух соперничества еще никому не вредил. «В настоящий момент сложилась такая ситуация, что мы не исключаем перераспределения доли игроков на рынке ипотечного кредитования, – заявляет генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая. – Ведущими игроками уже много лет являются Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк за счет своих размеров и более широкого спектра источников фондирования. Именно на их долю приходится основная часть сделок в текущий момент. В условиях, когда Сбербанк повысил свои ставки, а Газпромбанк снизил, доли рынка могут перераспределиться. А у средних и мелких банков появился шанс воспользоваться этой ситуацией – снизить ставки, перетянуть на себя поток клиентов и увеличить свой ипотечный портфель. Таким образом, этим летом расклад сил может поменяться».

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter