Posted 9 марта 2006,, 21:00
Published 9 марта 2006,, 21:00
Modified 8 марта, 09:12
Updated 8 марта, 09:12
Рубль доллар бережет
Причины столь неожиданной переориентации банков на отечественную валюту в кредитовании покупателей жилья вполне объяснимы. В первую очередь это связано с появлением спроса на рублевую ипотеку, особенно в регионах. В отличие от Санкт-Петербурга и Москвы, в Екатеринбурге, Саратове, Нижнем Новгороде и других городах больше спрос именно на рубли, а не на зарубежные дензнаки. Потому что цены на недвижимость там рублевые, а доходы населения в основной своей массе не привязаны к индексу валют.
В Москве же и Санкт-Петербурге львиная доля ипотечных кредитов по-прежнему выдается в долларах, так как ставка по долларовым кредитам существенно ниже, чем по рублевым. Но уже в этом году эксперты рынка и здесь ожидают резкого увеличения спроса на рублевую ипотеку. Везде в мире ипотечные рынки существуют именно в национальной валюте, и похоже, наш рынок также движется в эту сторону. Не стоит сбрасывать со счетов и то, что в России постепенно растет число компаний, оплачивающих труд своих сотрудников «по-белому» и в рублях. Если человек получает зарплату в национальной валюте, ему и кредит удобнее брать в ней же – дабы избежать дополнительных расходов на обмены и конвертацию.
Считаем не проценты, а плюсы
Процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам действительно пока выше, чем по валютным – в среднем 13–17% годовых в рублях против 10–12,5% в долларах.
Вместе с тем у займов в отечественной валюте есть свои преимущества.
Одно из главных – их большая стабильность и неподверженность влиянию колебаний курса доллара.
«В случае роста курса доллара выплаты по рублевому кредиту для клиента не станут больше в рублевом
эквиваленте, что неизбежно произошло бы, если бы он взял кредит в долларах», – говорит начальник Управления развития бизнеса и региональной сети Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин. – Поэтому рублевые ипотечные кредиты выгодны прежде всего тем, у кого рублевая зарплата или у кого доходы номинированы в рублях».
«Ипотека – долгосрочный кредит, и рубли – это своего рода гарантия безопасности, – продолжает андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Павел Комолов. – Брать на себя долгосрочные обязательства в валюте довольно рискованно. Страна уже пережила один дефолт и не застрахована от второго. С рублем же риск возможен, если только произойдет что-то нереальное, например, рухнут цены на нефть. Рублей этак до пятнадцати за баррель. Согласитесь, что это в принципе маловероятно».
Что же касается более высоких процентных ставок, то и здесь у банкиров, предлагающих рублевые заемы, есть свои контраргументы.
«Да, ставки в рублях сегодня выше, чем в долларах, но идут практически вровень с уровнем инфляции (официальным, а на деле даже ниже реального. – Авт.). К тому же благодаря усилиям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) они действительно могут снизиться к 2010 году до 8%», – прогнозирует г-н Комолов.
Что предлагают
Специалисты рынка прогнозируют, что в течение следующих нескольких лет доля рублевых кредитов будет стремительно расти. Однако для этого должно произойти несколько важных событий. Во-первых, снизиться размер первоначального взноса, во-вторых, уменьшиться процентные ставки, в-третьих, сформироваться национальные стандарты выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, и наконец, в-четвертых – эффективно заработать механизмы рублевой секьюритизации. На все эти перемены необходимо не менее одного-двух лет, после чего можно будет ожидать лавинообразного роста рублевых кредитов даже в таких традиционно «долларовых» регионах, как Москва и Санкт-Петербург.
Впрочем, банки не ждут и для привлечения новых клиентов предлагают выгодные предложения в рублях уже сегодня. Например, в Городском ипотечном банке можно получить кредит на приобретение квартиры, минимальный размер процентной ставки по которому составляет 13,5% годовых. Ставка эта фиксированная, то есть расходы клиента на погашение кредита не увеличатся вне зависимости от того, как будут расти процентные ставки на финансовом рынке. Сумма первоначального взноса по кредиту составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кредит можно погасить полностью или частично через шесть месяцев после его получения, без уплаты каких-либо сборов или комиссий.
Международный московский банк (ММБ) предлагает рублевые кредиты на срок до 20 лет под 14 % годовых. Первоначальный взнос при этом допускается в размере 10–15% от стоимости покупаемой квартиры. Кроме того, сумма взноса может быть получена за счет продажи старого жилья. Из других плюсов можно отметить отсутствие требования об обязательном участии риэлтора в сделках и о нотариальном заверении договоров.
Внешторгбанк выдает рублевые займы на приобретение недвижимости под 13–14% годовых, ставка зависит от формы подтверждения доходов. Срок кредитования – от 5 до 25 лет, на первоначальный взнос достаточно иметь 15% от стоимости квартиры, а досрочное погашение возможно уже через три месяца. В «Банке Москвы» рубли на квартиры дают под 13% годовых. Заемщику достаточно иметь лишь 10% собственных средств на первоначальный взнос, но доходы подтверждать придется.