Обманчивое предложение

Участники рынка говорят: «Чудес не бывает, и потребитель должен это понимать». Добиться нулевой процентной ставки по кредиту можно разными способами. Например, вам могут предоставить беспроцентный кредит на автомобиль, но тогда увеличится платеж страховой компании. Или же вам предложат более дорогую машину с высокой маржей, в которую уже войдут и прибыль автосалона, и банковские платежи. Естественно, что кредиты под ноль процентов выдают не сами банки, они просто по определению не могут дать деньги в долг, ничего при этом не заработав. Кроме того, банки никогда не пойдут на выдачу беспроцентных кредитов, потому что, таким образом, они нарушат закон РФ «О банках и банковской деятельности» 1998 года, и это повлечет достаточно долгие объяснения с контролирующими органами – Центробанком России и налоговыми службами.

«Беспроцентный кредит – это инициатива продавца, – говорит куратор кредитного направления компании «Автомир» Лев Шашин. – И при продаже машины автосалон берет на себя выплату процентов по кредиту перед банком. Но у «беспроцентности» есть свои подводные камни: короткий срок кредитования и большие ежемесячные платежи. Срок погашения беспроцентного кредита не превышает двух лет, обычно он дается всего на год, а платежи, как правило, раза в 2 выше, чем по обычным автокредитам».

Но есть люди, которых такие нелегкие условия выдачи и погашения кредита не пугают. Хотя смельчаков и не очень много. Впрочем, изначально этот кредитный продукт был рассчитан на определенную целевую аудиторию. «Беспроцентный кредит рассчитан на людей, которые каким-то образом структурируют собственные расходы, – поясняют эксперты по автокредитованию. – Скажем, у человека есть желание купить машину и одновременно съездить в отпуск. Необходимая сумма на покупку автомобиля у него есть, но он не хочет тратить деньги все и сразу. А если он возьмет беспроцентный кредит, то и машину купит, и отдохнет».

Некоторые эксперты полагают, что для дилеров, увлекающихся беспроцентными кредитами, есть определенный риск. Однако сами дилеры считают подобные опасения беспочвенными. «Сейчас на продаже в кредит приходится от 30% до 65% всех продаваемых нами автомобилей, – говорит директор дилера Peugeot компании «Арманд» Игорь Герц. – А в Европе в кредит продается порядка 80% всех автомобилей. Так что у нас есть очень хорошие перспективы для роста. И когда к нам приходит клиент, мы вначале спрашиваем, сколько у него есть денег, а затем просто подбираем для него подходящую программу кредитования».

Специалисты утверждают, что беспроцентный кредит в России – это хороший рекламный слоган, привлекающий клиентов. «Большинство звонков идет как раз по беспроцентным кредитам. Но после подробного ознакомления с этой программой и сравнения с условиями кредитования по другим схемам очень многие отказываются от мысли брать именно беспроцентный кредит, – объясняет Лев Шашин. – Практика показывает, что получить беспроцентный кредит на год гораздо сложнее, чем простой на несколько лет. Не потому, что от вас потребуют подтверждения ваших доходов и «белой» зарплаты, большинство банков это уже не интересует. Просто для того чтобы купить машину под ноль процентов, необходимо, как правило, сразу оплатить 40–50% ее стоимости, а это, согласитесь, может сделать не каждый. Так что условия беспроцентного кредитования подходят не всем».

Оказалось, что беспроцентный кредит действительно далеко не самый популярный и востребованный продукт на рынке автокредитования. В целом среди заемщиков беспроцентные составляют всего 10–15%, в сегменте иномарок их чуть больше – до 20%.