Cемь бед – один ответ

Страхование жизни – один из самых востребованных способов накопления капитала на Западе, в России только набирает обороты. Согласно статистическим данным, подобные полисы успели приобрести не более 3% граждан нашей страны, в то время как в Европе их доля в общем объеме страхового рынка достигает 60%, а в Японии и Великобритании все 80%. Причины столь значительного отставания от западных стран в этом вопросе налицо: несмотря на все маркетинговые усилия соответствующих компаний, страховая культура в нашей стране по-прежнему находится на довольно низком уровне, к тому же после многочисленных экономических потрясений последних лет стабильность национальных финансовых институтов до сих пор вызывает сомнения, да и доходы населения оставляют желать лучшего. Поэтому неудивительно, что и так слаборазвитый российский рынок страхования жизни в период кризиса сократился по разным оценкам на 20, а то и на 40%.

Застраховать кормильца

Впрочем, как ни парадоксально, экономический спад в перспективе может поспособствовать популярности этих полисов. По словам представителей компании «Росгосстрах», спрос на подобные страховки зависит не только от кризиса, но и от людей, почувствовавших ответственность за финансовое планирование своего будущего, число которых в свете последних событий значительно увеличилось. Кроме того, по мнению заместителя директора департамента банковских и брокерских продаж компании «АльфаСтрахование-Жизнь» Натальи Галицкой, во время кризиса обнажаются недостатки некоторых других способов увеличения капитала, и они под напором экономических обстоятельств бывают отброшены далеко назад в плане прироста или хотя бы сохранения капитала, и на их фоне страхование жизни становится островком финансовой стабильности.

Одна из основных целей страхования жизни – это обеспечение финансовой защиты семьи в случае потери кормильца. Именно поэтому подобные полисы часто оформляются на главу семейства. Впрочем, по словам начальника управления маркетинга компании «Ингосстрах – Жизнь» Юлии Алехиной, этим возможности накопительного страхования жизни не исчерпываются, ведь с его помощью можно решать множество комплексных задач. «Для тех, кто хочет скопить, оставить наследство и иметь страховую сумму даже в очень пожилом возрасте, подойдут программы бессрочного страхования, которые действуют пожизненно, – поясняет специалист. – Тем, кто к установленному сроку хочет накопить определенную сумму денег и при этом находится под страховой защитой в течение всего периода действия договора, стоит обратить внимание на смешанные программы, которые адресованы кормильцам семьи. Если же говорить о страховании на дожитие, то это чисто накопительный вариант, рассчитанный на заданный срок или приуроченный к определенному возрасту. Зачастую так формируют накопления для детей».

Пенсионное страхование – еще один вид страхования жизни, считается пожизненным и включает в себя период накопления и период выплат. По мнению г-жи Алехиной, этот вид страховки в современной России особенно актуален, учитывая то, что будущим пенсионерам фактически бросили клич «спасение утопающих – дело рук самих утопающих».

При этом базовый и самый дешевый договор страхования жизни включает всего два риска: дожитие и смерть. Все остальные риски, в частности болезни и травмы, относятся к разряду дополнительных. Отдельной строкой можно прописать освобождение от взносов в случае установления инвалидности, что позволит не только получить выплату из рисковой части за причину, повлекшую за собой инвалидность, но и освободит от уплаты взносов по основным рискам. Особенно внимательно к составлению договора стоит отнестись тем, кто увлекается экстремальными видами спорта, чтобы в случае чего можно было рассчитывать на выплату компенсации.

График «под клиента»

Что касается размера регулярных платежей и графика их внесения, то эти два вопроса, по словам специалиста «РЕСО-Гарантия» Надежды Гришиной, в каждом случае решаются индивидуально. «Здесь возможны два варианта: или клиент просто сам для себя определяет тот уровень взноса, который он в состоянии платить, или он оговаривает размер той суммы, которую он хочет в итоге накопить, и уже исходя из этого, страховая компания составляет ему график платежей и их окончательный размер. При этом взносы можно вносить ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или единовременно».

В большинстве компаний программы накопительного страхования рассчитаны минимум на 5 лет, однако, если речь идет о чисто рисковых вариантах, то этот срок может быть меньше. Впрочем, по статистике, средний период действия таких полисов составляет 15 лет, и это при том, что стандартные договоры составляются на 30–40 лет, а бессрочное страхование действует пожизненно.

Впрочем, для каждого клиента срок страхования определяется индивидуально, в соответствии с его целями. К примеру, если речь идет о финансовой защите трехлетнего ребенка до достижения им совершеннолетия или окончания школы, то срок действия договора может составлять 15 лет. Если цель – защитить себя до выхода на пенсию, то полис может быть рассчитан на 40 лет. А в тех случаях, когда клиент не может самостоятельно определиться с типом страховки, ему на помощь всегда придет финансовый консультант, который рассчитает размер платежа исходя из потребностей застрахованного, его возраста и пола, а также периодичности выплат.

Не в пользу банка

Как утверждают специалисты, на сегодняшний день страхование жизни – это наиболее надежный, консервативный и долгосрочный инструмент сбережений, который позволяет создать гарантированные накопления к требуемому сроку. Именно поэтому его часто сравнивают с банковским вкладом. Однако страховщики с этим не согласны. «Первое различие – это срок накопления, – поясняет г-жа Алехина. – Банковский вклад – это инструмент краткосрочных и среднесрочных сбережений, а договор накопительного страхования по нашей статистике заключается в среднем на 16 лет. Кроме того, в страховании накопление дополнено рисковыми опциями. Заключая, например, договор смешанного страхования, клиент получает страховую защиту. Поэтому, если он скончается в течение срока страхования, его семья получит выплату, которая может многократно превышать сумму внесенных взносов. И наконец, доходность по банковским вкладам может изменяться в течение срока действия вклада. А в страховании определенная консервативная доходность гарантируется на весь срок действия полиса, причем в дополнение к ней страховая компания выплачивает клиенту дополнительную доходность, которая является результатом ее инвестиционной деятельности». Более того, страховка, в отличие от банковского вклада, не облагается налогом на наследство, а процесс ее получения наследниками застрахованного по сравнению с процедурой получения банковского вклада очень упрощен.

При этом воспользоваться благами, которые дает приобретение полиса страхования жизни, могут далеко не все. В частности, эта услуга недоступна для людей, страдающих психическими заболеваниями, больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных, инвалидов I и II групп и тех, кто состоит на учете в противотуберкулезных, наркологических и психоневрологических диспансерах.