Фатальный счет: сколько на самом деле у нас граждан-банкротов

Очень часто, подсчитывая обанкротившихся физлиц в России, официальные органы учитывают только число вступивших в силу судебных решений. Реальное количество банкротов - на порядки больше.

Юридическая компания «Стопдолг», занимающаяся проблемами заемщиков в 50 регионах страны, обнародовала шокирующую цифру. Число потенциальных граждан-банкротов в России на сегодня, по ее данным, может достигать 12 млн человек. За последний год объём задолженности граждан перед банками вырос почти на 20%. Только официально переданные на исполнение приставам долги россиян по кредитам достигли двух триллионов рублей – цифра, сопоставимая с годовым бюджетом Москвы, сообщает источник со ссылкой на данные Федеральной службы судебных приставов за первое полугодие 2018 года. Из-за этих долгов 2,7 млн жителей страны лишены права выезда границу (на 1 миллион больше, чем в прошлом году).

Большая часть банкротов — заемщики с двумя открытыми кредитами (21%), на втором месте — заемщики с тремя кредитами (19%), на третьем — с одним (16%), следует из подсчетов.

Реальные доходы населения при этом, по последним данным Росстата, почти не растут. Эксперты отмечают, что через два года такое положение с заемщиками может привести к масштабному банковскому кризису.

- Скачок заимствований характерен для периода активного экономического роста, которого не наблюдается в России. А значит велики шансы, что для расплаты по долгам россиянам опять придётся занимать или прибегать к процедуре банкротства, - говорит руководитель юридической компании Алексей Дёмин. - Ровно год назад мы насчитывали 8 миллионов потенциальных банкротов в России. Учитывая новые данные, можно смело заявить о стремительном росте потенциальных банкротов до 12 млн человек. Ситуация в стране критическая - население России сильно закредитованно. Сложились одновременно несколько факторов: полная финансовая безграмотность населения, юридическая необразованность и, конечно же, финансовый кризис.

Кто чаще всего оказывается в должниках? Ипотечники, автовладельцы и индивидуальные предприниматели находятся в зоне риска. В тех или иных ситуациях каждый может оказаться в числе должников, - считает независимый финансовый советник, автор книги «Как привести деньги в порядок» Алексей Герасимов.

–По ипотеке ставка сейчас доходит до 10%, и это немало. Но те, кто берёт ипотеку, по моим наблюдениям, более осознанно относятся к своему долгу. Индивидуальные предприниматели, напротив, живут более рискованно. Часто они берут займы, где ставки доходят до 20 или даже до 50%. Их история изначально более рискованная, и нужно отдавать больший процент. Но они, тем не менее – в общей массе должников всё равно в меньшинстве, - говорит эксперт.

Совсем безнадежных должников банков и микрокредитных организаций, имеющих просрочку платежа в три месяца и больше – приблизительно 10 млн. человек. К сожалению, Центральный банк практически не готов их поддерживать: они действительно безнадежные и восстановиться им после просрочек практически невозможно, - говорит в интервью «НИ» общественный примиритель на финансовом рынке (Финансовый омбудсмен) Павел Медведев. - Из этих 10 миллионов, по моим данным, меньше миллиона человек имеют суммарную финансовую задолженность больше 500 тысяч рублей.

- Проблема в том, что заявления от граждан [о банкротстве], о чем говорит нам статистика, практически не принимаются. Сейчас расклад примерно такой: две трети заявлений о банкротстве регистрируются от кредиторов и одна треть – от граждан, хотя граждане очень хотят банкротства. Почему не принимают заявления от граждан? Чтобы обанкротиться, нужно иметь хорошее юридическое сопровождение. Мне только несколько раз удавалось договориться с юристами, чтобы они сопровождали граждан, которые хотят обанкротиться. И даже при моем контроле и при очень добросовестных юристах очень малому количеству граждан удавалось добиться своей цели. Когда человек приходит банкротиться, с него сразу огромную комиссию требуют – нет у него таких денег, он и так разорен. И очень часто случается так, что сопровождающие граждан грабят и выбрасывают, суд остается проигранным.

По этим причинам при содержательных 10-12 миллионах банкротов официально в судах решения принимаются только по 79 тысячам дел - очень узкий коридор, говорит омбудсмен. Характерная черта нынешнего банкротства – это обслуживание интересов только богатых людей. Типичные банкроты сегодня - это кехманы, очень несчастные люди, у которых на Лазурном берегу отнимают последние дворцы…

Почему институт банкротства в России не приживается? Не работает на цели по облегчению жизни должников-физлиц, которые заявлялись при принятии закона в 2015 году?

Процедура банкротства физических лиц не получила широкоого распространения. В арбитражном суде Москвы рассматривают в год всего около 300 тысяч дел о банкротстве, из них банкротство физических лиц – наименьшая часть. Первоначально предполагали, что будет масса заявлений, боялись, что суды будут перегружены. Но массовости не случилось, говорит юрист BMS Law Firm Владимир Шалаев.

- Причина, думаю - в ряде проблем. Регламентированно процедура банкротства вознаграждается 25 тысячами рублей. Это предусмотренная законом окладная часть за работу арбитражного управляющего. За эти деньги брать на себя длительную, объёмную и трудозатратную работу вряд ли кто-либо захочет из числа хороших специалистов. С моей точки зрения, это не рентабельная процедура для человека, который должен ее обслуживать, - говорит эксперт.

В свою очередь для самих физических лиц, обычных граждан даже эта сумма при уже имеющихся нарастающих долгах часто бывает неподъемной, и они предпочитают не залезать в ещё большие траты. По этой причине ещё сложнее с инициированием процедуры банкротства обстоят дела в регионах, особенно экономически слабых. Заявлений там подают в разы меньше, чем Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде, говорят эксперты.

Свой отпечаток вносят и проволочки, которые неизбежно затрудняют правоприменение законов в первые годы их «обкатки». Кроме этого встречаются случаи манипуляции со стороны самих должников или их кредиторов, которые имитируют банкротство и в «сложном положении» оказываются не случайно, а с намеренной целью заработать или сэкономить на оппоненте или же вообще стрясти деньги с третьего лица посредством «договорного матча».

- Всё происходит еще и из личной финансовой безграмотности, с одной стороны. С другой стороны люди понимают, что есть закон, по которому физическое лицо можно считать банкротом, если он несколько месяцев не оплачивает свои задолженности. Есть ограничения, по которым человека, к примеру, нельзя лишать единственного жилья. Люди это понимают и пользуются этим. Кредитным организациям в свою очередь выгодно выдавать как можно больше кредитов под как можно больший процент. Они априори учитывают определённый процент невозврата. Большие ставки компенсируют это. 93% заёмщиков выплачивают кредит, 7% можно пренебречь, - говорит Герасимов. – В итоге каждый преследует свои краткосрочные цели, а в длительной перспективе это приводит к тем страшным цифрам – миллионам должников. У нас очень высокая доступность кредитования – на каждом углу кричат: «Возьми кредит». Но учить население долгосрочному планированию никто не утруждается.

Проблема еще в том, что у должников, подавляющую часть которых составляют бедные слои населения, нет нормального представительства в законодательной власти, отмечает омбудсмен Павел Медведев.

Что же делать, чтобы снизить закредитованность граждан?

- На тему, как бороться с закредитованностью населения в России можно писать целый трактат, - говорит омбудсмен. - Проблема в том, что у нынешних должников не находится своих представителей среди депутатов. В то же время один за другим принимаются законы, которые демонстрируют полное безразличие к их проблемам. Так, приняли закон о коллекторах, которые на законодательном уровне утверждают их деятельность. Далее был так называемый закон об ограничении стоимости заимствования, и тут же это привело к чему? К тому, что заимствования подорожали в разы. Приняли закон о финансовых полномочиях. Президент Путин велел вдвое ускорить принятие этого закона из-того, что стало много закредитованных людей, и нужно, чтобы кто-то им помогал. А что получилось в итоге? По этому закону мы имеем: финансовый уполномоченный лишен права даже рассматривать заявление гражданина-должника. А вот если ты кредитор банка – то с 2021 года, пожалуйста, приходи, пиши заявление и финансовый уполномоченный будет его рассматривать. Если ты кредитор, а если дебитор – то не будет.

Разговоры о повышении финансовой грамотности населения хоть и справедливы, но уже успели набить оскомину. Некоторые депутаты Госдумы перманентно выдвигают инициативы по защите прав заемщиков. У Общероссийского народного фронта с 2014 года существует отдельное направление по помощи закредитованным гражданам. В проекте «За права заемщиков» задействовано 1471 активист по всей стране, проведено 559 мониторингов и исследований. «Проект призван защитить интересы потребителей финансовых услуг. <…> в России наблюдается резкое увеличение проблем в отношениях между кредиторами и заемщиками. Самые яркие из них – снижение доходов и сокращение зарплат вкупе с ростом просроченной задолженности. Особо усугубляют ситуацию финансовая неграмотность россиян, а также некорректные методы взыскания долгов и маркетинговые уловки кредиторов», - сообщается на сайте проекта.

Очевидно, что для облегчения жизни россиян, попавших в долговую яму, нужны более качественные решения от законодателей и правительства. Это вдвойне актуально на фоне грядущего роста цен из-за падения рубля, увеличения НДС, акцизов на бензин и тарифов ЖКХ. У закредитованных людей будет оставаться все меньше денег для оплаты долгов.