Исламский банкинг может смягчить западные санкции для России

Предполагается что до конца года Сбербанком будут запущены 2-3 финансовых продукта на принципах исламского банкинга. Кроме того, будет развиваться сделка, заключенная в январе 2017 года с татарстанской лизинговой компанией.

В исламе считается, что время, земля, деньги и иные активы принадлежат Аллаху. И продавать время, отдавая деньги в рост — харам (запрещено, незаконно). Есть ограничения по финансированию секторов экономики, например, нельзя давать займы на развитие азартных игр, производство алкоголя, табака, свинины. Обязательно отчисление части прибыли на благотворительность – закят. За соблюдением норм ислама следит специально созданный при финансовом учреждении совет мулл. Деньги от операций по нормам ислама зачисляются на отдельный счёт, чтобы не смешиваться с деньгами, которые могли участвовать в запретных для мусульман операциях.

Актуальность развития исламского банкинга определённые круги в России связывают с тем, что пока действуют западные санкции, для России недоступны дешёвые займы на Западе. И исламский банкинг может стать допуском к весьма серьёзным активам в Азии и на Ближнем Востоке.

В Госдуме России разработаны законодательные поправки, разрешающие осуществление банками торговой деятельности. Дело в том, что в текущий момент законодательство запрещает кредитным организациям заниматься торговой и производственной деятельностью помимо тех случаев, когда она осуществляется для удовлетворения собственных нужд. А в исламском банкинге, наоборот, банки участвуют в торговых операциях клиентов. Например, в рамках мурабахи банк закупает товар в интересах клиента и перепродаёт их ему, получая доход. Или байалжил – договор купли-продажи по отсроченной согласованной цене. Ьанк покупает товар и продаёт его клиенту в рассрочку, по повышенной стоимости. Есть истисна – банковский продукт, созданный для финансирования длительных и значительных проектов.

Как поясняет Ильнар Колясов, финансист, член ревизионной комиссии региональной национально – культурной автономии татар Нижегородской области, впервые всерьез об исламском банкинге в России заговорили году в 2010-2011, после делового визита финансистов из стран Персидского залива. Они заинтересованы в инвестициях в Россию, в частности – в сельское хозяйство. Определенные движения в сторону исламского банкинга были сделаны в Татарстане, Башкортостане, Нижегородской области. Действующий в России закон «О банках и банковской деятельности», поясняет Колясов, вводит несколько критериев работы банков: платность, срочность, возвратность, что противоречит исламским финансам. В частности, Коран запрещает ростовщичество, так как по шариату деньги не являются товаром, поэтому невозможно взимание процентов. Сложности с принципом «срочность» заключаются в том, что финансирование того или иного проекта связано с неопределенностью времени достижения результат – получение прибыли. Более того, есть вероятность, что проект окажется убыточным – а исламская финансовая модель предполагает распределение рисков между инвестором и предпринимателем, таким образом возвратность не гарантирована. Есть и другая сложность: традиционные банки смотрят на прибыльность заемщика и принимают решение. В исламских финансах требуется глубокая проработка самого проекта, на который планируется выделение средств, то есть нужны затраты на андеррайтинг.

В рамках действующего законодательства возможен такой вариант – исламский банк при исламской инвестиционной компании. Она занимается инвестициями, в том числе, торговлей (отмечу, что согласно закону «О банках и банковской деятельности» Банк не имеет права торговать), проектным финансированием, а банк обслуживает потоки. Но это ведет к очень высоким расходам на операционную деятельность и снижает рентабельность бизнеса финансистов. Может быть, разумнее открыть специальное окно, где будут обслуживаться клиенты на принципах исламского банкинга, но стоит помнить о запрете смешивания денежных потоков.

«Нужно еще и время на принятие иного финансового механизма, нежели общепризнанный сейчас англо-саксонский процентный капитализм. Банковская сфера очень инертна, здесь новации не приветствуются. Хотя во всем мире исламские финансы – признаны, ведущие банки мира и инвестиционные компании выстраиваются в очередь для работы по принципам шариата, причем речь идет не только о кредитовании, но и выпуске ценных бумаг (сукук). Думаю, рано или поздно в России барьеры для исламского банкинга будут сняты», - считает финансист Ильнар Колясов .

Спрос на инвестиции в Россию и ПФО в частности на принципах исламских финансов есть: Саудовская Аравия, Катар, ОАЭ. Может подключиться Иран. И даже – Сирия, когда там уляжется война.

Впрочем, есть и те, кто скептически воспринимает исламский банкинг в России. Например, Ян Арт, вице-президент Ассоциации региональных банков Россия. Он указывает, что практика далека от теории. Например, пока так никому и не удалось в реальности отделить в обороте деньги, полученные от халяльных операций от средств, заработанных от харама (запретного для ислама ). В частности, речь идёт о праактике нижегородского «Эллипс – банка», с декабря 2013 года находящимся под санацией «Российского капитала». Кстати, новый собственник закрыл подразделение «Эллипса», занимавшееся исламским банкингом.

Кроме того, считает Арт, главное для тех, кто продвигает исламский банкинг, является не существительное, а прилагательное – «исламский». Потом можно будет требовать введения исламской биологии, законов, норм поведения и всего, что душа пожелает, но - исламского. А Россия – светское государство, напоминает Ян Арт. Кстати, также негативно от относится к анонсированному Патриархом Всея Руси Кириллом православного банкинга. Финансы основываются на математике, а не на тех или иных религиозных догматах, уверен Арт.

Кстати, единственный на Земле банкир, удостоенный Нобелевской премии мира, Мухаммад Юнус, развивал микрофинансирование для бедных жителей Бангладеш вполне в процентной парадигме. Разве что проценты были не заоблачные.

Впрочем, в мире исламские финансы в мире развиваются, оцениваются в $1-2 трлн, в индустрии участвуют ведущие банки мира. Агентство Standard & Poor's Financial Services LLC оценивает потенциал развития исламских финансов до $4 трлн. Как явление, исламские финансы возникли в конце 60-х годов 20 века в Юго-Восточной Азии.