Павел Медведев

– Скорее всего, ничего страшного не произойдет. Отменять уже принятое положение о том, что 100 тыс. гарантируются на 100%, нехорошо как минимум с политической точки зрения. Поэтому мы оставим уже принятый вариант.

– Какими же, на ваш взгляд, соображениями руководствовались инициаторы этих поправок?

– Представителей Совета Федерации можно понять, они борются с реальной проблемой. И, с точки зрения стандартного банковского учебника, они совершенно правы. Более того, даже эти 20 тыс. лучше не гарантировать на 100%. Такова теория страхования вкладов. Показателен в этом смысле пример Соединенных Штатов, где страховая система действует уже 70 лет. В 1934 году законодательство США установило стопроцентную гарантию на сумму в размере до 2,5 тыс. долларов. Со временем этот рубеж возрастал, и сейчас гарантия на 100% распространяется на сумму 100 тыс. долларов. Однако американцы очень сильно обожглись об эту систему. В 70-е годы они столкнулись с тяжелым кризисом сберегательных банков, который был вызван тем, что банки, охотясь за вкладчиками, предлагали все более высокие процентные ставки по вкладам. А граждане в свою очередь готовы были нести свои деньги в тот банк, который сулил наибольший доход. При этом люди не задумывались о надежности выбранного ими банка, они были уверены в том, что система страхования их защитит. И, действительно, система их защитила, а вот банки не выдержали. «Отбивая» эти высокие проценты, они должны были создавать все более рискованные активы. Это закончилось тем, что многие сберегательные банки лопнули. Система страхования США выдержала, правда, с помощью очень большого кредита государства.Опасность системы стопроцентных гарантий заключается в следующем: если гражданин разложил деньги по банкам, в объемах не выше гарантированных, ему безразлична судьба каждого из них.

– А не грозит ли тогда России банковский кризис, подобный американскому?

– Я бы так выразился: «Не было бы счастья, да несчастье помогает». Мне кажется, что в наших условиях такого кризиса, какой был в Америке, не будет. Объясню почему. В ближайшие 5 лет инфляция значительно подъест гарантированные 100 тыс. рублей, которые к концу нынешнего десятилетия будут стоить не столько, сколько они стоят сегодня. К тому же президент объявил программу удвоения ВВП за 10 лет. А это значит, что состояние среднего гражданина за 5 лет вырастет приблизительно в полтора раза. Для разбогатевшего россиянина эти самые 100 тыс., подъеденные инфляцией, будут казаться относительно небольшой суммой. Поэтому нам, как и американцам, все равно придется повышать потолки суммы вкладов, подлежащей страховке.

– И насколько, по-вашему, могут быть повышены эти потолки?

– Мое предложение, которое можно воплотить в жизнь, скажем, через 5 лет, заключается в следующем: 100 тыс. на 100% оставить, а следующие 300 тысяч гарантировать, например, на 90%. Тогда и граждане не будут обижены, и норма учебника окажется соблюденной. Но это вопрос не сегодняшнего дня – мы должны посмотреть, как будет работать на деле новоиспеченная система страхования.

– Когда она заработает?

– Юридически система страхования создана. Но физически еще нет, потому что ни один банк пока не включен в нее. Из 1300 банков примерно 1000 работают на рынке частных вкладов. ЦБ должен их проверить в течение одного года и девяти месяцев с момента вступления закона в силу, то есть до конца сентября 2005 года. Однако для подавляющего большинства вкладчиков это произойдет гораздо быстрее, потому что около 90% вкладов населения находятся в первой «тридцатке» банков, которую всего-то и нужно проверить. Поэтому, скорее всего, система страхования сделается полнокровной уже к середине этого года.

– Но ведь банки должны еще успеть сделать страховые взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ)…

– Отчисления банков начнут поступать в АСВ только в тот момент, когда банк вступит в систему страхования. Как только первый банк станет участником системы, он начнет платить страховые взносы. Они будут очень малы с точки зрения потребностей системы. Но это не поставит ее под удар, так как в страховом фонде уже лежат 3 млрд. государственного взноса. Так что если даже только что проверенный ЦБ банк обанкротится, система страхования все равно сможет начать работу.

– А если вкладчик открыл счет в банке буквально несколько дней спустя после вступления закона в силу, его вклад будет гарантироваться?

– К сожалению, нет. Пока банк не расклеит в своих офисах объявления о том, что он является членом системы страхования, вклады страховаться не будут. Банк должен оповестить своих вкладчиков также и в том случае, если ЦБ не принял его в систему страхования. Если он этого не сделает, то станет нарушителем закона.

– Не только члены Совета Федерации, но и правительство хочет подкорректировать уже принятый закон о страховании. Минфин и ЦБ хотят отменить госгарантии по вкладам Сбербанка, которые были сделаны уже после вступления закона в силу. Как вы оцениваете эту перспективу?

– Такое предложение действительно было внесено еще при обсуждении закона. И именно так, как вы его сформулировали. Если бы эта поправка прошла, то уже с 28 декабря 2003 года (на следующий день после принятия закона) вкладчики Сбербанка не имели бы госгарантий. А поскольку на сегодняшний день Сбербанк еще не принят в систему страхования, то получилось бы, что у человека отобрали бы одно уже реальное благо, дав взамен обещание через некоторое время предоставить ему другое. Это ни морально, ни политически недопустимо. Закон предусматривает отказ от госгарантий для вкладчиков Сбербанка. Но произойдет это лишь с 1 января 2007 года. К тому времени, я надеюсь, граждане убедятся, что страхование вкладов работает, и отмена госгарантий не вызовет раздражения. Кроме того, начнут работать защитные рубежи, прописанные в законе.

– Какие?

– Система страхования капитализирована с самого начала, потому что в нее поступили 3 млрд. рублей от государства. К тому же АСВ становится кредитором первой очереди для того банка, за который оно выплатило деньги, в случае его банкротства. То есть после того как агентство понесло затраты на выплаты гражданам, оно восстановит свои ресурсы за счет банка-банкрота. АСВ может удвоить сборы с банков, если руководители системы страхования заметят, что деньги утекают быстрее, чем притекают. Есть еще дополнительные средства, но, я думаю, они никогда не пригодятся. Речь идет о выделенных специально на эти цели средствах в бюджете. То есть мы гарантируем устойчивость самой системы гарантирования.