Кабальный перехват «до зарплаты»

Споры о том, как избежать дальнейшего затягивания долговой петли на шее соотечественников путем ограничения роста их закредитованности, в правительстве ведутся не первый день. Наиболее напряженная ситуация сложилась в сфере микрокредитования.

По словам заместителя председателя ЦБ Сергея Харламова, в 2012 году объем микрокредитов вырос ни много ни мало в десять раз – с 3 млрд. до 30–40 млрд. рублей, а общий объем выданных займов в этом сегменте на сегодняшний день может уже равняться 60–80 млрд. рублей. По подсчетам Bank of America Merrill Lynch, микрофинансовые организации (МФО), соблазняющие, как правило, малоимущих людей быстрыми займами («до зарплаты»), выдали только в прошлом году от 4 до 8 млн. займов размером 10–15 тыс. рублей каждый. И тенденция эта продолжает набирать силу.

Погнавшись за длинным рублем, МФО выдали слишком много кредитов малообеспеченным россиянам, в результате чего сами оказались в зоне риска. Как констатируют в Bank of America, пять миллионов заемщиков уже не смогут рассчитаться с кредиторами ни при каких обстоятельствах. Не отстают и «классические» банковские структуры. Общий объем просроченной розничной задолженности перед банками в России вырос на 30,7% с начала года. Для 40% населения банковские выплаты уже превышают четверть зарплаты. И на фоне падающей экономики на быстрый рост доходов населения (продолжающего набирать кредиты под впечатлением от агрессивной рекламы) надеяться едва ли приходится.

Практически все банки сообщают о том, что им приходится делать резервы на случай будущих потерь. Проблема связана не столько со спросом, сколько с предложением. Банкиры готовы рисковать из-за высоких процентных ставок. Основные риски сконцентрированы в наиболее высокодоходном сегменте – розничном кредитовании. Это чревато не только ростом задолженности населения, возможным социальным взрывом, но и коллапсом банковской системы. В этой связи регулятор решил срочно взять инициативу в свои руки.

Теперь ЦБ сможет ограничивать ставки по всем розничным кредитам в соответствии с поправкой в статью 5.1 законопроекта о потребкредитовании. Суть нововведения в том, что Центробанк получит право рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов и устанавливать предельно возможные отклонения от них (до 30%). Речь идет не только о банковских кредитах, но и о займах, которые выдают микрофинансовые организации. Сообщается, что Центробанк будет учитывать не только вид кредита, но и сумму, срок, диапазон, а также наличие залога и его вид.

Эксперты неоднозначно оценили ограничение ростовщических ставок. Одни обращают внимание на то, что закон предоставит Центробанку еще больше контроля, даст новые возможности для замедления роста рынка кредитования. Другие считают, что ограничение по ставке не поможет решить проблему закредитованности и ударит по малоимущему населению.

«Инициатива Центробанка вызвана ростом просроченной задолженности и уровня закредитованности в сегменте нецелевых необеспеченных кредитов. Одной из причин являются завышенные процентные ставки, формирующие высокую долговую нагрузку на заемщиков. Особенно когда речь касается микрокредитов и экспресс-кредитов, ставки по которым превосходят средние по системе на порядок. Если законопроект будет принят Госдумой, произойдет дальнейшее перераспределение долей на рынке в пользу крупных банков, практикующих более низкие ставки, близкие к средневзвешенным», – сказала «НИ» директор департамента розничных кредитных рисков коммерческого банка Ольга Махова. Получается, что нововведение потребовалось скорее для усиления позиций крупных банков, в том числе с ведущим госучастием, усиливающуюся конкуренцию которым все больше составляют микрофинансовые организации. Однако насколько появление подобных ограничений будет выгодно населению, однозначного ответа пока нет.

«Банк России хочет ввести ограничения для МФО, поскольку последние являются явными и очень успешными конкурентами ключевых банков, – предположила в беседе с «НИ» профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова. – Микрофинансовые организации могут выдавать займы любых размеров и по любым ставкам всем желающим на любой срок. МФО, в отличие от банков, не формируют резервы для обеспечения сомнительных займов и не должны выполнять ограничительные требования банковских нормативов. Последствия для населения могут быть в том, что возможности выдачи микрозаймов будут ограничены, а количество МФО будет сокращено всеми возможными административными и регулятивными средствами».

Как отметил в беседе с «НИ» аналитик инвестиционной компании Василий Якимкин, по разным оценкам текущий объем рынка микрофинансирования составляет сейчас около 60–70 млрд. рублей. При этом рынок растет достаточно устойчивыми темпами – в среднем на 25–30% в 2011–2012 годах. По итогам 2013 года эксперт прогнозирует увеличение рынка уже в два-три раза по сравнению с 2012 годом. С учетом ожидаемого сохранения высокого спроса на услуги МФО предполагается, что рост российского рынка микрофинансирования к 2017 году составит около 170 млрд. руб. «Все это позволяло говорить о микрофинансовом рынке как об одном из самых быстрорастущих сегментов финансовой отрасли в России», – отметил аналитик.

Продавливаемое ЦБ решение об ограничении кредитных ставок выгодно в первую очередь крупным банкам. Что неудивительно. Именно они призваны сохранить финансовую стабильность страны на случай возможного кризиса. Что же касается населения, прежде всего малоимущей его части, живущей от получки до получки, то очевидно, что для них кредиты станут гораздо менее доступными.