«Плохих кредитов» больше не стало

По словам г-на Уотсона, российский банковский сектор в уходящем году осуществил настоящий прорыв на многих направлениях своей деятельности. Наиболее важным стало введение системы страхования вкладов. Завершив отбор в ССВ, Центробанк впервые отделил «хорошие» банки от «плохих», проверив участников рынка по американской системе CAMEL (оценка капитала, активов, менеджмента, доходности и ликвидности банка). Однако «зачистки», которой банкиры ждали последние пять лет, не получилось.

Ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев, комментируя «Новым Известиям» оценки западных аналитиков, отметил, что ЦБ порой проводит слишком мягкую политику по выявлению нарушителей. Это, по словам специалиста, предоставляет лишний шанс изначально недееспособным банкам. Между тем, по расчетам аналитика, в случае неожиданной паники среди вкладчиков три четверти российских банков не смогут покрыть более чем 10-процентный отток капитала. В этом случае не поможет даже рефинансирование ЦБ.

Отечественные эксперты обращают также внимание на сохраняющийся нелегальный финансовый сектор. Ежедневно миллионы рублей переводятся бизнесменами на счета компаний-однодневок, а затем снимаются как для законных покупок, так и для проведения неучтенных платежей, дачи взяток и оптимизации налогов. Еще в прошлом году первый зампред ЦБ Андрей Козлов обещал со всем этим разобраться, но реальные действия последовали лишь в этом году: отозваны лицензии у 20 банков. Тем не менее г-н Козлов констатирует, что «все предвыборные кампании в России на 90% финансируются неучтенными наличными, хотя любое государство хотело бы контролировать эти потоки». По мнению Олега Солнцева, уровень «серой» налички в скором времени пойдет на убыль, поскольку акции устрашения «разъярившегося не на шутку ЦБ возымели свое действие». Сигнал достаточно ясно дошел до сознания банкиров, и сегодня они стали гораздо четче исполнять инструкции о раскрытии информации по подозрительным сделкам.

Некоторые отечественные эксперты полагают, что угрозу возможного кризиса следует искать в сфере потребительского кредитования. Их оппоненты отмечают, что банки уже выдали населению первый триллион рублей и пытаются запустить систему кредитных бюро. Все это делает банковский сектор привлекательным для инвестиций, и не исключено, что в конце следующего года в банках будет на порядок больше иностранного капитала, чем сейчас. В свете этого Джеймс Уотсон заявляет, что в 2005 году «проблемных кредитов» у банковского сектора не прибавилось, и они остаются на достаточно низком уровне.

Статистика, правда, свидетельствует об обратном: впервые за многие годы доля невозвращенных кредитов существенно повысилась. Пропорционально этому увеличиваются риски и издержки, но если раньше банки могли покрывать их за счет высоких ставок, то теперь обстоятельства изменились. Несмотря на это, Олег Солнцев полагает, что говорить о кризисе потребительского кредитования пока рано. На его взгляд, до критической точки невозврата осталось еще несколько лет, и эту передышку банки должны использовать по назначению. Иначе говоря, снижению рисков должны способствовать кредитные бюро, которые пока еще не начали реально работать.

Заместитель председателя парламентского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев в разговоре с «НИ» допустил возможность кризиса, но отнюдь не банковского. «Падает качество самих кредитов, – отмечает он. – Потребитель пока ведет себя достаточно благородно, а некоторые банки – нет, вводя клиентов в заблуждение непонятными условиями кредитования. Поэтому логичнее даже ждать не банковский, а социальный кризис».

Реальные проблемы банковского сообщества предвещает и Олег Солнцев, правда, не сейчас. Эксперт отмечает, что через два года ситуация может кардинально измениться, если, например, мировые цены на нефть упадут до 40 долларов за баррель. В нынешний предкризисный момент нужно, по его словам, в срочном порядке повышать цену отсечения при формировании стабилизационного фонда. Иначе резко возрастет спрос на деньги, а банковские активы не смогут покрыть их обязательства. В этом случае кризис неизбежен. Пока же, судя по всему, будем жить спокойно.