Подозрительные ставки

Банк России проанализировал деятельность российских банков на рынке потребительского кредитования, сообщил в пятницу первый заместитель председателя Центробанка Геннадий Меликьян. «Где-то мы не уверены, что они раскрывают эффективную процентную ставку, где-то объявленные ставки, на наш взгляд, очень высокие… В этом списке около 49 банков», – сообщил чиновник. Он пообещал, что ЦБ проведет в подозрительных организациях специальные проверки по потребкредитам или, возможно, включит этот вопрос отдельным пунктом в плановые проверки.

В тот же день Федеральная антимонопольная служба (ФАС) покарала один из крупных столичных банков за ненадлежащую рекламу кредитов. Она потребовала убрать плакаты, где говорилось об «автокредите 0% на 5 лет». Дело в том, что по закону банки могут рекламировать свои услуги максимально абстрактно без указания каких-либо цифр вообще. Если же указана хоть одна цифра (как, например, в данном случае – процентная ставка), то на щите надо предоставить всю информацию о платежах по кредиту. И, действительно, мелким шрифтом там были напечатаны сведения о различных комиссиях и штрафах, которые могли увеличить годовую ставку как минимум до 12%. А это, напомним, трюк, на котором обожглись уже многие россияне. ФАС постановила, что хотя информация формально присутствует в рекламе, но, по сути, незаметна потребителю.

Напомним, что в России, по статистике ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам населению составляют 14,4–23,3%. Однако, как сообщает тот же Центробанк, в некоторых регионах ставки по потребкредитам по-прежнему доходят до 60–70%. А ведь банки, напомним, должны раскрывать не только номинальную процентную ставку, но и эффективную (то есть с учетом всех дополнительных платежей). Банкиры уверяют, что за счет высоких процентов они компенсируют риски невозвратов. Однако из-за «зачисток» ЦБ они вынуждены понижать ставки и соответственно становиться уязвимыми перед «просрочкой». Г-н Меликьян высказался и на этот счет. По его словам, понижение ставки выгодно в первую очередь самим банкам – ведь гораздо проще вернуть дешевый кредит, чем дорогой, а значит, снижая ставки, банки могут меньше бояться невозврата.

Пока заочный спор банкиров и ЦБ продолжается, банковскому сектору России становится все хуже и хуже. Если доля «просрочки» осенью, по официальной статистике, составляла 2,6%, то в январе уже 3,1%, а на начало марта – 3,2%. По последним оценкам ЦБ, величина рыночного риска банковского сектора за первый квартал увеличилась с 38,7 до 50,4%. Над финансовым сектором сгущаются тучи и с другой стороны. После прошедших в Совете Федерации слушаниях закона «О законодательном обеспечении привлечения иностранного капитала в банковскую систему РФ» аудитор Счетной палаты Валерий Горегляд заявил, что приход иностранного банковского капитала на российский рынок повлечет ряд финансовых рисков. По его словам, для выдачи кредитов россиянам «иностранцы» будут привлекать западный капитал по западным же ставкам, поэтому ЦБ не сможет сильно влиять на банковскую систему, изменяя собственную ставку рефинансирования.

А в исследовании Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования прямо говорится, что «повышение общего уровня рисков банковского сектора в среднесрочной перспективе практически неизбежно». К 2011 году вероятность системного банковского кризиса в России достигнет критической отметки. И это без учета того, что политические причины или неблагоприятный информационный фон (как было летом 2004 года) могут спровоцировать кризис и раньше.