Попасть в историю

В законе о Бюро кредитных историй за образец взята практика зарубежных стран. Там кредитные бюро занимаются сбором всей финансовой информации о тех, кому понадобился банковский кредит. Банк, чтобы оценить серьезность намерений заемщика, за определенную плату (от 0,5 до 10 долларов за запрос) запрашивает и получает интересующие его сведения: где, когда, какие кредиты и ссуды человек брал, как платил по текущим счетам, нет ли у него долгов, в том числе по квартплате или телефону.

У нас к новому закону отношение двоякое. По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), существование кредитных бюро повысит средний размер кредита в России (сейчас это 1 тыс. долларов) и уменьшит список залога по кредитам. «До этого банки с трудом представляли, кто к ним приходит за кредитом. Теперь их риски снизятся. Это позволит банкам снизить и процентную ставку», – уверен председатель КонфОП Дмитрий Янин.

«Мысль правильная, но не для России. У нас наличие у заемщика положительной кредитной истории не рассматривается Центробанком в качестве фактора, способного повлиять на оценку кредита, и потому не учитывается в нормативах, установленных ЦБ для коммерческих банков, – рассказал «НИ» управляющий крупного столичного банка. – Так что вряд ли введение института БКИ в ближайшие два-три года скажется на снижении ставок по кредитам».

По самым пессимистичным прогнозам, закон у нас и вовсе может провалиться. На то есть две причины. Первая – нежелание банкиров делиться информацией о добросовестных вкладчиках. Поскольку 60% всех выданных кредитов приходится на дюжину крупных банков, логично предположить, что на тех или иных условиях они договорятся между собой и не пустят на этот рынок кого-либо еще.

Вторая причина – нежелание россиян раскрывать какую-либо финансовую информацию о себе. Несмотря на то что по закону банк может разгласить сведения о заемщике только в случае его письменного согласия, немногие у нас готовы даже на этих условиях признавать, что при официальной зарплате в 300 долларов без проблем оплачивают купленные в кредит недешевые иномарки. Пять лет тюрьмы за включение в налоговую декларацию «заведомо искаженных данных о доходах или расходах» еще никто не отменял.

По закону любой российский банк обязан с 1 сентября 2005 года все данные на заемщиков предоставлять хотя бы в одно БКИ. В свою очередь ЦБ на основе информации, полученной от кредитных бюро, будет формировать Центральный каталог российских заемщиков. Правоохранительным и фискальным органам достаточно будет обратиться в ЦБ и выяснить, в каком кредитном бюро искать информацию на заинтересовавшее их лицо. К тому же закон предусматривает, что «закрытая часть» кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговикам и правоохранителям в рамках предварительного следствия.

«Мне кажется, что 90% людей не будут бояться открывать о себе информацию, – не теряет оптимизма Дмитрий Янин. – Ведь сейчас и так довольно большое количество данных находится в открытом доступе. Люди пользуются мобильной связью, ездят за границу, оплачивают ежемесячно различные счета… Что же касается «зарплатных» проектов, мне кажется, что налоговые службы не смогут получить эту информацию».

Руководители двух уже созданных в России БКИ (оба с международным участием) тему сотрудничества с силовиками предпочитают тактично обходить. «Международные кредитные бюро применяют практически все методы защиты информации, – заявила «НИ» вице-президент Инвестиционного фонда «США-Россия» Марлена Херли. – Мы работаем в рамках законодательства страны. В России информация о заемщиках не будет использоваться в целях маркетинга». «Информация будет предоставляться только по решению суда», – заявил генеральный директор кредитного бюро «Экспириан Интерфакс» Владимир Герасимов.

Скорее всего, чтобы обеспечить работой БКИ, будет применяться принцип «не хочешь – заставим». «У банка есть право отказать в выдаче кредита потребителю, который не желает раскрывать информацию о себе», – напоминает Дмитрий Янин. «Нежелание заемщика предоставлять информацию может потом обернуться для него большой проблемой», – предупреждает Марлена Херли. По ее словам, во всем мире человек, который вообще не имеет кредитной истории, считается «заемщиком с высоким риском».