Миллион до получки

За первое полугодие 2011 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, вырос на 472,4 млрд. руб. и на 1 июля составил 4 трлн. 543,8 млрд. руб. За июнь банки увеличили выдачу кредитов физлицам на 2,5%, или на 111,2 млрд. руб. Объем рублевых займов в 14,2 раза больше, чем валютных. За шесть месяцев кредитов выдано почти на 12% больше – казалось бы, отличная динамика. Однако эксперты не спешат говорить о том, что рынок восстанавливается после кризиса.

«Рост кредитования идет в основном за счет ипотеки, – пояснила «НИ» аналитик банковского сектора Екатерина Андреянова. – Это объясняется тем, что во время кризиса рынок ипотеки фактически упал. Сейчас, по мере того как постепенно восстанавливается уверенность потребителей в завтрашнем дне, приходит в себя строительный рынок, а на валютных рынках пока наблюдается относительная стабильность, растет спрос на недвижимость. Другие виды потребительского кредитования (в том числе автокредит, на неотложные нужды) растут существенно медленнее».

Причин здесь, по словам эксперта, несколько. «Во-первых, потребительские кредиты во время кризиса меньше сократились, поэтому и восстановление идет более плавное. Во-вторых, играют большую роль определенные особенности потребительского поведения людей. Во время кризиса многие перекладывались из наличных денег в какие-то материальные объекты, условно говоря, закупались бытовой техникой на последние деньги, чтобы не потерять все. В какой-то степени это удовлетворило моментный спрос на небольшие краткосрочные кредиты. Поэтому сейчас у населения нет особой потребности в бытовой технике. Так что пока говорить о каком-то потребительском буме рано».

С этим не вполне согласен эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. «По состоянию на 1 июня ипотека составляет 15% от общего объема прироста кредитов, – рассказал он «НИ». – Так что я бы не стал списывать рост целиком на ипотеку. Свой вклад вносят автокредитование и обычные потребительские займы». Заметим, что, по данным аналитического агентства «Автостат», в общем объеме проданных автомобилей 40–42% куплено именно в кредит, так что действительно можно констатировать, что автокредитование сейчас на подъеме. Вместе с тем, как отмечает г-н Мирошниченко, рост наблюдается во всех секторах кредитования, поэтому нельзя сказать, что какой-то вид лидирует.

«В целом же такой резкий рост объясняется эффектом низкой базы: падение объемов выданных кредитов населению продолжалось значительное время, и в начале 2010 года эта тенденция еще сохранялась, – рассказал аналитик. – Существенный рост начался лишь во втором полугодии». Г-н Мирошниченко не исключает повторения ситуации 2008 года, когда люди набрали кредитов и оказались не в состоянии их вернуть. «Такая опасность действительно существует, вопрос в том, когда это произойдет, – сказал эксперт. – Люди не смогут выплачивать кредиты, когда существенно снизится поток денег из бюджета. Например, большая часть ипотечных кредитов в прошлом году была предоставлена бюджетникам, а не работникам финансовой сферы. В экономике такая ситуация, что очень большая часть доходов зависит от состояния государственного бюджета. Сейчас он полон благодаря высоким ценам на нефть, соответственно, если они упадут, можете себе представить, что произойдет. Существует, конечно, надежда, что кризис научил чему-то наших людей, но я в этом сомневаюсь». Эксперт советует гражданам соизмерять свои доходы с выплатами по кредиту и не брать долгосрочных кредитов. «Непонятно, что нас ждет через год-два, а уже тем более через несколько лет», – резюмирует аналитик.

Надо заметить, что и сегодня далеко не все граждане в состоянии вернуть занятые у банков деньги. Просроченная задолженность на 1 июля 2011 года составила 289,3 млрд. руб. и выросла за шесть месяцев на 7,6 млрд. руб., или на 2,7%. По отношению к общей сумме выданных кредитов она составила 6,4%, сократившись за месяц лишь на 0,1%. «У банков сохранилась большая доля старых кредитов, – подтвердила Екатерина Андреянова. – Если мы говорим, например, об ипотеке, то это долгосрочный вид кредитования, и понятно, что хоть кризис и прошел, но старые долги сохраняются и давят на общие показатели».