Десятина в кубе

В материалах Центробанка говорится, что на 1 октября 2013 года объем выданных физлицам кредитов составил 9,4 трлн. рублей. За год он вырос на 30%. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитного портфеля достиг 4,5%, при этом по POS-кредитам (выданным в магазинах и других торговых точках) просрочка составляет уже 14,4%. Объем задолженности по потребкредитам в этом году вырос на 70%. По данным ЦБ, на 1 декабря общий объем просроченной задолженности россиян по банковским кредитам достиг отметки в 440,1 млрд. рублей. В итоге среднестатистический заемщик сейчас тратит на обслуживание своих кредитов уже треть от доходов. «Продолжающееся ухудшение качества кредитного портфеля физлиц на фоне растущей закредитованности населения может создать дополнительные системные риски», – считают в ЦБ.

В материалах Центробанка говорится, что на 1 октября 2013 года объем выданных физлицам кредитов составил 9,4 трлн. рублей. За год он вырос на 30%. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитного портфеля достиг 4,5%, при этом по POS-кредитам (выданным в магазинах и других торговых точках) просрочка составляет уже 14,4%. Объем задолженности по потребкредитам в этом году вырос на 70%. По данным ЦБ, на 1 декабря общий объем просроченной задолженности россиян по банковским кредитам достиг отметки в 440,1 млрд. рублей. В итоге среднестатистический заемщик сейчас тратит на обслуживание своих кредитов уже треть от доходов. «Продолжающееся ухудшение качества кредитного портфеля физлиц на фоне растущей закредитованности населения может создать дополнительные системные риски», – считают в ЦБ.

На текущий момент основными клиентами банков являются граждане с месячным доходом от 20 до 40 тыс. рублей. Вместе с тем в 2013 году выросло число заемщиков с доходами 50–100 тыс. рублей в месяц.

Эксперты связывают это с повышением контроля банков за финансовым состоянием своих клиентов. Примерно половина заемщиков (48% на 1 октября 2013 года) берут кредит наличными под потребительские нужды, 27,1% – на улучшение жилищных условий, 8,2% – на покупку машины, 3,9% – это POS-кредиты в точках продаж, оставшаяся часть – займы по картам.

Опасения ЦБ вызывает также тот факт, что общая экономическая ситуация в стране ухудшается, безработица растет, перспектива роста зарплат практически отсутствует и все больше заемщиков не имеют возможности для погашения банковских кредитов из-за отсутствия доходов. Это создает риски для банков, специализирующихся на потребительском кредитовании.

По мнению президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, масштабы задолженности населения пока не несут серьезных рисков для банковской системы, хотя динамика все больше «напрягает» ЦБ и участников рынка. «Самой большой проблемой является экономическая стагнация, потому что рост потребительских кредитов в этом случае вызывает увеличение долговой нагрузки населения, а не является драйвером внутреннего спроса в стране», – сказал «НИ» г-н Тосунян. По его словам, в следующем году Госдума должна принять закон о банкротстве физических лиц (как ожидается, в весеннюю сессию), который поможет сбалансировать ситуацию на рынке потребительского кредитования.

Как рассказала «НИ» директор по рискам холдинговой компании Виктория Белозерова, закон о банкротстве физлиц поможет дисциплинировать заемщиков, так как в случае объявления гражданина банкротом он не сможет брать кредиты в любых финансовых организациях в течение какого-то срока, и определенные трудности в связи с этим могут возникнуть не только у него, но и у членов его семьи.

При этом эксперт не видит той степени перекредитованности населения, которая могла бы негативно влиять на работу банков. «И даже если бы она была, то вряд ли угрожала бы устойчивости всей банковской системы, так как владельцем основной части банковских активов в стране является государство, которое в любом случае поддержит капитал госбанков при ухудшении ситуации с неплатежами», – пояснила г-жа Белозерова.

По ее словам, ЦБ дает участникам банковского рынка необходимые сигналы о том, что будет происходить в дальнейшем и что необходимо предпринимать для минимизации рисков. «Если какой-то банк попустительски относится к данным сигналам и не думает об ухудшении своего кредитного портфеля, то, наверное, у такого банка могут возникнуть проблемы с пополнением резервов, и если его владельцы не располагают широкими финансовыми возможностями, то выйти из ситуации будет довольно сложно», – предположила эксперт.