История наших денег

В международной банковской практике Бюро кредитных историй – это организация, которая собирает, хранит и продает банкирам финансовые досье заемщиков. В основном они формируются за счет информации о том, как гражданин платил по кредитам. Однако БКИ вправе собирать сведения и от сотовых операторов, организаций ЖКХ, компаний по переводу денег без открытия счета и других учреждений, через которые проходят платежи физических лиц.

Все в этих досье должно быть чисто, долги и просрочки однозначно трактуются как факторы, которые должны по меньшей мере насторожить кредитора. Доступ к такой конфиденциальной информации для банков не бесплатный: за каждый запрос они должны платить от 0, 5 до 10 долларов. Зато за эту вполне умеренную цену можно получить ясное представление, с кем имеешь дело. Проанализировав финансовую историю потенциального заемщика, специалисты кредитного отдела смогут обоснованно решить, выдавать ему кредит или нет, а если выдавать, то под какие проценты.

В России Федеральный закон «О кредитных историях» вступит в силу еще только 1 сентября 2005 года. Именно с этого дня банки будут обязаны направлять досье на своих заемщиков в БКИ. Однако к формированию общей базы данных они приступят уже с 1 июня 2005 года. На практике это означает, что в будущую среду в банковских договорах появится новая графа. В ней заемщик должен будет указать, что он не против того, чтобы информация о нем направлялась в БКИ.

Вообще-то по закону это дело добровольное. Впрочем, как разъяснил вчера журналистам генеральный директор уже созданного в России Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, отказ гражданина от участия в системе БКИ должен насторожить банк. И он, в свою очередь, либо вообще не даст кредит, либо выдаст его под более высокие проценты. Именно таким способом банкиры намерены переломить хроническое нежелание даже кристально чистых перед законом россиян делиться хоть малейшей финансовой информацией о себе.

Несмотря на то, что закон еще не начал работать, у НБКИ на рынке уже есть конкурент, и закону это не противоречит. Банк может направлять истории своих клиентов и вкладчиков во все существующие БКИ. Так вот, у нас в стране уже зарегистрировано совместное бюро группы Interfax и одного из международных кредитных бюро Experian. Российский гибрид носит название «Экспириан-Интерфакс».

В состав Национального бюро вошли 13 крупных банков. Как заявил его генеральный директор, учредители «уверены в успехе, потому что бизнес-модель НБКИ предусматривает партнерские отношения между максимально возможным количеством кредиторов». По замыслу этого бюро, уже через два года под его «крылом» будет собрана максимально обширная база данных по выданным кредитам.

У «Экспириан-Интерфакс» не менее амбициозные планы. По некоторой информации заинтересованность в обмене информацией c этим бюро уже высказали некоторые операторы мобильной связи. Дело в том, что МТС, БиЛайн и Мегафон договорились составить совместную базу данных по злостным должникам – «разорителям» операторов сотовой связи. Оказывается, немало наших сограждан, не погасив свою задолженность в одной компании, «в критический момент» переходят к другому оператору. Попасть в «черный список» абоненты МТС и Мегафона рискуют, не оплатив счет за услуги связи в течение 60 дней. У БиЛайна срок составит 60 дней для пользователей кредитных тарифов и 30 дней – для пользователей тарифов предоплаченных. Очевидно, что выдавать банковский кредит тому, кто не считает нужным исправно платить даже за мобильник, кредиторы вряд ли захотят.

Впрочем, не исключено, что в скором времени на рынке может появиться и третий игрок, к которому проявит лояльность Сбербанк. Пока, кстати, Сбер, на долю которого приходится более 50% всех выданных кредитов, не дал принципиального согласия на предоставление всей информации о своих заемщиках. Так что, если позиция банка не изменится, любое российское БКИ будет далеко не полным. А база Сбербанка – мечта любого бюро.

По заверениям банкиров, скорейшее начало работы Бюро кредитных историй уже в течение ближайших двух-трех лет позволит в разы снизить стоимость потребительских кредитов. Приманка, конечно, хорошая, но пока взламываются базы Центробанка, многие россияне, вполне вероятно, предпочтут переплачивать за кредиты, чтобы не видеть себя в списках, продающихся любому желающему на ближайшем рынке.




В нашей стране еще долго не будет полноценного потребительского кредитования