Скажи мне, кто ты...

Кредитное бюро – организация, специализирующаяся на сборе, анализе и хранении информации о заемщиках средств. Именно здесь должны аккумулироваться сведения о том, погашали ли предприятия-должники кредиты, производилось ли это в оговоренные сроки или нет. Кроме того, сотрудники кредитных бюро анализируют финансовые показатели заемщиков, итоги их деятельности за отчетные периоды, историю создания предприятий и даже историю деятельности «материнских» структур – конечно, в том случае, если должник является филиалом более крупной компании. Это необходимо для того, чтобы дать ответ на один весьма волнующий вопрос: насколько заемщик платежеспособен и не возникнет ли у банка проблем при возвращении средств, предоставленных в форме кредита.

По вполне понятным причинам до 2000 года проблема создания кредитных бюро никого в России всерьез не волновала. После августовского кризиса банки не слишком рвались кредитовать реальный сектор. Да и последний не был заинтересован в получении займов – у большинства предприятий не хватало средств для их обслуживания. Однако три с небольшим года назад наметился «коренной перелом»: банки стали, сначала неохотно, а затем все более активно, выполнять свою главную функцию – выдавать кредиты частному сектору. И тут же встал вопрос о том, что далеко не все заемщики являются кредитоспособными и банки, выдавая деньги всем и каждому, могут со временем столкнуться с проблемой «плохих кредитов». В переводе с экономического языка это означает, что часть должников могут отказаться от обслуживания займов по причине неплатежеспособности.

Во всем мире проблема «плохих кредитов» решается примерно одинаково: банки, чтобы избежать «порочащих их связей» с некредитоспособными должниками, создают кредитные бюро. Россия тоже пошла по этому пути, правда, не так быстро, как этого хотелось бы. До вчерашнего дня существовало два альтернативных варианта законопроекта о бюро кредитных историй. И вот теперь появился третий вариант, так называемый правительственный вариант, разработанный Минэкономразвития. Он стал своего рода компромиссом между двумя предыдущими законопроектами. По правительственному документу максимальное количество частных бюро не ограничивается. Правда, при этом будет создано одно главное, центральное бюро, где будет аккумулироваться информация о кредитах крупных компаний, а также вестись центральный каталог кредитных историй. Разработчики законопроекта пока не решили, будет ли создано центральное бюро при Банке России или на базе саморегулируемой организации.

В правительственном законопроекте прописан принцип добровольности предоставления банками информации о своих заемщиках. Однако вполне возможно, что этот пункт претерпит изменения еще до того, как согласованный вариант документа попадет на рассмотрение в Думу. Дело в том, что принцип добровольности, по мнению экспертов, осложнит процесс создания бюро: ведь подчас и банки, и их клиенты не заинтересованы в раскрытии информации о себе, своем финансовом положении, своем кредитном портфеле и т.д. «Если подача информации будет добровольной, то кредитные бюро никогда не возникнут», – отмечает Павел Медведев. Так что не исключено, что разработчики законопроекта «с самого начала пойдут по самому жесткому пути», введя принцип обязательности предоставления информации.

Однако, пока правительство «отглаживает» свой вариант законопроекта, бюро кредитных историй уже начинают работать. Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков не скрывают, что уже обзавелись этой «роскошью», хотя до сих пор не существует законодательной базы для регулирования деятельности бюро. Иного выхода нет, объясняют банкиры. В конце концов, пока законопроект будет окончательно согласован и пройдет через Думу, а потом через Совет Федерации, банки могут столкнуться с проблемой «плохих кредитов». А значит, и с новыми потерями.