Неджентльменское поведение

Вчера на сайте столичного управления ФАС появилась информация для вкладчиков, касающаяся ситуации с депозитами. Антимонопольщики предупреждают, что участились случаи привлечения вкладов с последующим изменением условий в худшую для вкладчика сторону. В последний раз подобная ситуация имела место во время кризиса, когда банки (и не только столичные), чтобы справиться с нехваткой ликвидности, стали привлекать долгосрочные розничные вклады по ставкам, доходившим до 20% и выше, а затем в одностороннем порядке меняли изначальные условия. Самая громкая история связана с тремя банками: с октября 2008 по июнь 2010 года Юниаструм Банк, Инвестторгбанк и СКБ-Банк привлекали средства граждан во вклады на срок до четырех лет, ставки по которым колебались от 9% до 19% годовых. Весной и летом 2010 года Юниаструм Банк ввел комиссию 7% за снятие средств с вклада, СКБ-Банк – аналогичную комиссию за пополнение, а Инвестторгбанк просто перестал принимать дополнительные взносы. В январе ФАС вынесла этим банкам предписание об устранении нарушений при соблюдении условий по вкладам. СКБ-Банк к исполнению предписания ФАС приступил в конце марта. Остальные два банка попытались оспорить его в суде, но в обоих случаях Арбитражный суд Москвы иски отклонил.

В ФАС разъясняют, что если клиент заключил с банком договор на привлекательных условиях, но впоследствии банк стал устанавливать различные комиссии ограничительного характера или иные размеры процентной ставки, то вкладчик вправе обратиться в ведомство с заявлением. «Подобная практика не соответствует обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости, – говорится в сообщении ФАС.

– Более того, такие действия квалифицируются антимонопольным органом как недобросовестная конкуренция, способная негативно сказаться на отношении к банковской системе». По сути, антимонопольщики обвиняют банкиров в том, что они обманывают людей. Ведь основным критерием при выборе банка являются выгодные условия по вкладам. «Естественно, что вкладчики, размещая свои денежные средства, не предполагают возможности последующего ухудшения первоначальных условий. Однако это очень распространенная ситуация», – отмечают в ведомстве.

Банки в свою очередь объясняют такое положение вещей общей нестабильностью на рынке и невозможностью сохранения ставки по вкладам на одних и тех же уровнях долгий срок. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин поясняет: банки ведут себя таким образом, поскольку знают, что не понесут должного наказания. В частности, во время кризиса практика изменения условий договора банками носила массовый характер, а привлечены к ответственности оказались единицы. «Банки прекрасно понимают, что, проведя рекламную кампанию и снизив в одностороннем порядке ставку, они рискуют либо выплатой штрафа, если дело будет возбуждено ФАС, либо выплатой по суду, если человек до него дойдет, – поясняет г-н Янин «НИ». – В обоих случаях их это не пугает. Штрафы ФАС небольшие, а что касается судов, то понятно, что на такие издержки пойдет один клиент из тысячи. Так что здесь, как и в случае с потребительским кредитованием, где до сих пор есть скрытые комиссии, банки на это идут осознанно». Г-н Янин считает, что необходимо ужесточать ответственность для кредитных организаций. Очевидно, что они сейчас решили сыграть на опережение кризиса, и в дальнейшем ситуация может еще усугубиться. «Необходимо у таких банков отзывать лицензии, – убежден г-н Янин. – Чтобы научить банкиров соблюдать законодательство, которое на стороне вкладчика».

Эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко по традиции призывает внимательно читать договоры и все неясные моменты сразу прояснять в банке. «Конечно, подобное поведение не красит банки никоим образом, но и вкладчикам стоит быть повнимательней, – говорит «НИ» эксперт. – Обезопасить себя можно, лишь внимательно прочитав договор. Ведь нередко банки прописывают подобное право по изменению условий депозита, и в этой ситуации уже сделать ничего нельзя. А вот если это противоречит условиям договора, то действительно имеет смысл обращаться в соответствующие органы за защитой своих прав».