Тайны вкладов

По итогам 11 месяцев года объем банковских вкладов граждан увеличился до 21,5 трлн. рублей против 18,6 трлн. рублей в начале года. Рост составил 15,8%. С поправкой на валютную переоценку – на 10,9%, но в любом случае получилось больше, чем ожидал Банк России. В начале года преобладали прогнозы роста на уровне 5–8%, затем ЦБ РФ озвучивал ожидания прироста на 10%, сейчас уже базовый прогноз – плюс 15% по итогам 2015 года.

Вклады устойчиво росли на протяжении всего года. Но если в самом его начале эксперты склонны были объяснять это возвращением денег, которые россияне в панике забирали с депозитов в прошлом году, то сейчас называют другие причины. «На руках у граждан оставались свободные деньги, но так как подходящих для инвестиций инструментов сейчас нет – невыгодными стали даже вложения в недвижимость, – выходом из положения становятся банковские депозиты», – констатирует Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ.

То, что жители страны в этом году тратили меньше денег на разные покупки, подтверждают и результаты недавнего опроса «Левада-Центра». Сейчас, по данным социологов, на приобретении товаров так называемого длительного пользования экономят 57% – почти на 20% больше, чем было год назад.

Интересно, что доля вкладов, открытых на период от месяца до одного года, в этом году почти сравнялась с долей депозитов, открытых на более длительный срок. А вот в части валютных предпочтений больших изменений не произошло: большая часть вкладчиков российских банков по-прежнему предпочитают делать сбережения в рублях.

Однако специалисты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) предполагают, что даже несмотря на ожидаемый рост ставок в декабре (если сейчас средняя рублевая ставка по десяти ведущим российским банкам 9,9%, то по итогам декабря ожидается не менее 10,3%), темпы прироста депозитов физлиц резко затормозятся. При этом валютные депозиты продолжат расти, рублевые начнут падать, и эта тенденция продолжится и в январе.

Дело в том, что годовые депозиты под очень высокие ставки, которые резко выросли в декабре прошлого года, могли бы остаться в системе, если бы население было настроено более оптимистично относительно макроэкономической стабильности, курсов валют, а также инфляции. Но взлет инфляции вкупе со снижением располагаемых доходов давят и на сберегательную активность населения. Многие вкладчики ждут окончания годовых депозитов для того, чтобы полностью или частично снять средства – даже если будут предложены повышенные по отношению к нынешнему уровню ставки.

По данным НАФИ, 35% россиян за последний год сталкивались с ситуацией нехватки доходов на покрытие ежемесячных расходов, чаще всего (более 50%) в таком случае люди брали взаймы у родственников и знакомых, 16% откладывали оплату счетов и платежи по кредитам, 19% досрочно закрывали вклады или снимали деньги со счетов и депозитов.

По итогам 2015 года, по оценкам НАФИ, более 50% всех депозитов будут относиться к группе вкладов более 1 млн. рублей (еще год назад доля была немного выше 40%). Доля небольших вкладчиков падала постепенно, а по итогам декабря и января эксперты ожидают резкого ее снижения.

При этом Центробанк надеется на рост вкладов на 10% в 2016 году. Однако у экспертов есть сомнения по поводу подобной динамики. «Все, что было можно, граждане в банки уже отнесли, и в следующем году скорее всего сберегательная активность будет низкой», – сообщил «НИ» Василий Солодков. К тому же, по мнению эксперта, рублевые депозиты уже непривлекательны для вкладчиков, так как в лучшем случае лишь отбивают инфляцию, а по вкладам в иностранной валюте ставки также невысоки, полагает эксперт.