Заемный «бумчик»

По сведениям зампреда Банка России Алексея Симановского, в целом за 2011 год портфель кредитов нефинансовым организациям вырос на 26%, займов физическим лицам – на 35,9%.«Не назову это бумом, но это бумчик», – охарактеризовал он такую динамику. Г-н Симановский добавил, что в целом прогноз ЦБ по росту кредитования был пессимистичным: ожидался рост на уровне 20–25%. Такое «перевыполнение плана» должно бы обрадовать регулятора, однако, по мнению зампреда Центробанка, рост кредитования может повлечь за собой некоторые риски. В определенный момент у людей могут возникнуть проблемы с выплатой долгов.

Тем не менее ЦБ, как явствует из высказывания его руководства, отмечая риски, все же не торопится говорить о буме. Формально регулятор прав. По его статистике, максимальные темпы роста кредитования населения были зафиксированы весной 2004 года: тогда в марте они составили 8,8%, а в апреле – 9%. Потом темпы начали снижаться: в 2005 году рекордным за один месяц считалось превышение 7-процентного уровня (оно произошло дважды), в 2006-м – 6-процентного порога (тоже дважды). Удивляться тут нечему – рынок потребительского кредитования тогда бурно развивался, население входило во вкус к жизни на взятые взаймы деньги. В 2007 году лишь однажды кредитный портфель за месяц вырос больше, чем на 5%. В 2008-м максимальными были темпы роста кредитования в апреле – на 4,5%.

В последний раз перед кризисом 4-процентный рубеж был превышен в августе 2008-го. С ноября динамика роста кредитования стала отрицательной и оставалась такой до марта 2010 года. «Выход в плюс» был тяжелым: до конца 2010 года темпы роста портфеля лишь дважды превысили 2-процентный уровень. Зато в 2011-м пять раз фиксировался месячный прирост портфеля более чем на 3%, а в завершение года, в декабре, спустя 40 месяцев, был снова взят и 4-процентный рубеж. Так что «бумчик», о котором говорил г-н Симановский, – явление для рынка очень существенное. Особенно если судить не только по процентам, но и по «живым» деньгам. В октябре 2008 года наращивание кредитного портфеля приостановилось на уровне 4,083 трлн. руб., к началу марта 2010 года его объем снизился до 3,526 трлн., а уже к концу того же года превысил 5,5 трлн. руб. Все это наводит многих аналитиков на мысль, что сейчас повторяется ситуация, предшествовавшая кризису: население закредитовывается, то есть берет денег взаймы больше, чем сможет вернуть, если семейные бюджеты столкнутся с трудностями.

Ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко предупреждает: при таких темпах развития кредитования ситуация может выйти из- под контроля. «Все дело в том, что банкиры кинулись кредитовать физлиц не от хорошей жизни, – сообщил он «НИ». – Рентабельность банковского бизнеса сейчас невысока, а кредитование физлиц – это самый высокодоходный сегмент рынка. Сейчас его осваивают даже те банки, которые никогда этим раньше не занимались. За счет этого идет такой прирост».

По словам аналитика, «кредитные организации основываются на опыте 2008–2009 годов, когда физические лица проявили себе более дисциплинированными заемщиками, чем юридические». То есть платили даже тогда, когда платить было нечем, влезая в новые долги. «Но выбранная банками стратегия может себя не оправдать. Все мы знаем динамику реальных доходов населения, которые за прошлый год увеличились весьма незначительно. В итоге получается, что доходы граждан растут слабо, а задолженность, напротив, все увеличивается и увеличивается, что создает большие риски», – отметил г-н Мирошниченко. То, что с доходами есть проблемы, подтверждают самые свежие данные рекрутинговых агентств. По их сведениям, нынешний годовой рост зарплат был обеспечен в основном за счет первых шести месяцев, а в последнее время они либо повышаются очень несущественно, либо стоят на месте. К примеру, в строительной отрасли зарплаты не растут уже 5 месяцев, в маркетинге, PR и банковской сфере – 4 месяца, в информационных технологиях и кадрах – 3 месяца.

Эксперт также напомнил: в период кризиса доходы граждан во многом поддерживались за счет Резервного фонда, «и сейчас бюджетники стали у нас самыми желанными клиентами для банков». «Но если внешние условия станут неблагоприятны для российской экономики, и она покажет негативную динамику, то средства, накопленные сейчас, будут таять очень быстро. Поэтому длительной поддержки доходов населения, аналогичной той, что была в прошлый кризис, банкиры могут и не дождаться», – предупреждает ученый. Между тем, по информации ЦБ, доля просроченной задолженности в портфеле кредитов физлицам по банковскому сектору РФ в октябре уже составляла 5,8%. Величина еще не критичная, однако некоторые аналитики считают, что банки порой скрывают свои проблемные долги, и в действительности эта цифра может находиться на уровне 10–12%. Это уже совсем иной уровень риска.

Усугубляет ситуацию и то, что, по мнению г-на Мирошниченко, большинство заемщиков по-прежнему не умеют просчитывать риски и адекватно оценивать свои возможности. «Если посмотреть на те сегменты кредитования, которые росли особенно быстро, то мы видим, что это потребление, торговля, которая рассчитана на бедные слои населения, – пояснил эксперт. – Практика показывает, что считать они не умеют, и это не только российская проблема, так же и во всем мире. Люди этой категории покупают довольно дорогую бытовую технику, электронику, но не просчитывают свои возможности. Для них главное – удовлетворить свои потребности здесь и сейчас, в этом плане со времен кризиса ничего не изменилось».