Заройте ваши денежки

В тексте закона, который был принят в первом чтении, говорилось о том, что в полном объеме будут возмещаться вклады только до 20 тысяч рублей. Если же россиянин положит на депозит больше этой суммы, ему вернут те же 20 тысяч плюс 75% от всего остального. А предельный размер возмещения в соответствии со старой редакцией законопроекта не должен был превышать 95 тысяч рублей.

Понятно, что подобные лимиты вызывали не только многочисленные нарекания, но даже насмешки: ведь «застрахованные» 20 тысяч рублей – это немногим более 600 долларов. Выходит, что чувствовать себя спокойно могли только владельцы минимальных вкладов, то есть «бедные» россияне. Между тем, как подчеркивают эксперты, эти люди как раз не стремятся хранить деньги в банках, предпочитая более надежные места – чулки и подушки. Цивилизованно относятся к накоплениям, то есть несут деньги в банки, в основном представители среднего класса. Вот именно они и рискуют в случае разорения банка остаться без части своих средств. Большой или малой – это уже будет зависеть от того, какую сумму они положили на счет.

По-видимому, профильный думский комитет по банкам внял как раз этим критическим замечаниям. В соответствии с предложенной им поправкой стопроцентное возмещение будет предоставляться по вкладам до 100 тысяч рублей. При этом свыше указанной суммы вкладчик получить ничего не может. Депутатов такая поправка вполне устроила. Они считают, что подобная система более проста и понятна гражданам, чем все эти минимальные и максимальные выплаты.

Однако правительственные структуры высказывают свои опасения по поводу этого нововведения. Например, заместитель экономического развития и торговли Аркадий Дворкович полагает, что такая схема «полностью перекладывает ответственность на фонд страхования, а гражданам не нужно принимать взвешенное решение, выбирая банк для размещения депозита».

В свою очередь один из авторов законопроекта отметил, что, конкурируя, кредитные организации будут предлагать более высокие ставки по вкладам. «Это будет вынуждать их вести более рискованную политику». По его словам, «в 70-х годах в США вся система погорела на этом». Да и в России еще свежа память о банках, обещавших 300% или даже 400% доходности по вкладам физических лиц.

Оживленные дискуссии вчера вызвал и вопрос о положении Сбербанка, на долю которого приходится 60% депозитов россиян. Авторы законопроекта решили, что складывать все яйца в одну корзину было бы неправильно, поэтому отчисления Сбербанка в фонд страхования будут находиться на отдельном счете до тех пор, пока его доля на рынке вкладов физических лиц не снизится до 50%.

Но в любом случае страховые корзины «сольют» не позднее 1 января 2009 года. А государственные гарантии по вкладам в Сбербанк, положенным до вступления закона в силу, будут действовать до 1 января 2007 года. Некоторые депутаты выступили с инициативой продлить гарантии по этим депозитам до 1 января 2009 года и распространить это положение как на «новые», так и на «старые» вклады. Однако это предложение не нашло поддержки.

Теперь законопроекту о страховании предстоит третье, заключительное чтение в Госдуме. И оно, по мнению наблюдателей, пройдет более-менее гладко: банковское «лобби» в парламенте уже смирилось и с особым положением Сбербанка в системе страхования вкладов, и с тем, что ЦБ после вступления закона в силу получит право тотально проверять все банки – участников системы.

А россиянам, как сообщил «Новым Известиям» компетентный источник в Госдуме, придется смириться с тем, что их вклады будут компенсироваться по принципу «рубль за рубль». Даже если инфляция ко времени выплаты компенсаций «зашкалит» за 300%, как это было в кризисные времена.



Деньги клиентов – дело святое



США

Попытки создать в США систему страхования частных вкладов предпринимались с начала ХХ века. Но только разразившаяся на рубеже 30-х годов Великая депрессия подтолкнула к принятию в июне 1933 года закона о федеральном страховании частных вкладов, для чего и была создана Федеральная корпорация страхования вкладов частных лиц (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC). Тогда, в 1934 году, на 100% страховались вклады на сумму не более 2,5 тысячи долларов. По тем временам это были большие деньги. В дальнейшем эта сумма возрастала и сегодня составляет уже 100 тысяч долларов: специальное решение по этому вопросу было принято конгрессом США в 1980 году. Но сегодня из-за инфляции эта сумма в долларах 80-го года составляет всего 50 тысяч. Поэтому предпринимаются попытки вновь повысить эту планку. В начале своей деятельности FDIC получала средства от казначейства США. Теперь, когда долг перед государством был погашен, средства корпорации формируются только за счет взносов коммерческих банков, обслуживающих счета частных лиц. Максимальная сумма взносов составляет 27 центов с каждых 100 долларов от общей суммы вкладов, находящихся в банке. Всего на частных депозитах в американских банках хранятся сегодня примерно 4 триллиона долларов. Из них 3 триллиона долларов – это вклады, каждый из которых меньше 100 тысяч долларов. Оставшийся 1 триллион долларов можно считать «не полностью застрахованными» накоплениями.



ИСПАНИЯ

Закон о гарантиях частных вкладов в банках был принят в 1982 году. Тогда же был создан единый Государственный фонд гарантии банковских вкладов. С тех пор абсолютно каждый испанский банк, а также филиалы иностранных банков, работающие на территории Испании, обязаны ежегодно отчислять в этот фонд до 0,2% от общей суммы частных вкладов, которыми располагает этот банк. Причем эта ставка не фиксируется, а меняется в зависимости от текущего финансового состояния фонда. По закону если средства фонда достигают 1% от всей суммы частных вкладов во всех банках на территории Испании, то отчисления банков в фонд на какое-то время прекращаются совсем. Максимально возможная в Испании компенсация по частному банковскому вкладу составляет 3,3 млн. песет, или 22 тыс. долларов.



ИЗРАИЛЬ

Частные вклады в коммерческих банках государство не гарантирует и их сохранность в прямой форме не обеспечивает. Соответственно нет никаких гарантийных фондов, и не определены механизм и процент компенсаций в случае краха коммерческого банка. Возможно, эта «беспечность» объясняется тем, что за всю историю современного Израиля было всего лишь пять случаев, когда банкротство объявляли коммерческие банки, и то во всех пяти случаях речь шла о некрупных финансово-кредитных структурах. Другим фактором, обуславливающим отсутствие специального законодательства о страховании банковских вкладов, является то, что деятельность коммерческих банков находится в Израиле под постоянным и чрезвычайно жестким контролем Центрального банка. Центробанк Израиля, с одной стороны, не позволяет коммерческим банкам пускаться в финансовые авантюры, а с другой, защищает интересы вкладчиков, то есть не устраняется от ответственности за вклады граждан, но ничего и не гарантирует. В Центробанке существует специальный отдел приема обращений граждан, куда можно пожаловаться на нанесенный коммерческим банком ущерб. И в случае экстренной ситуации ЦБ не остается в стороне.



ПОЛЬША

Закон о страховании банковских вкладов вступил в силу с 1 января 1995 года. Был образован банковский Гарантийный фонд – организация, подчиненная непосредственно польскому парламенту – сейму. Фонд формируется без участия бюджетных средств, а лишь за счет взносов, которые каждый банк, в том числе и филиалы иностранных банков, обязан отчислять один раз в год. В 1995 году обязательная сумма взноса составляла 0,4% от оборота банка, затем размер отчислений стал снижаться, и теперь он достиг 0,16% от банковских активов. Эти средства аккумулируются на счете каждого банка и приводятся в действие в случае краха. Постепенное снижение обязательных взносов связано с уменьшением риска. С 1994 года не разорился ни один банк, действующий на территории Польши. В случае краха банк обязан выплатить своим вкладчикам из Гарантийного фонда определенную сумму сбережений. Причем первая тысяча евро вклада возмещается полностью, если сумма превышает этот показатель, то его владельцу возвращается 90% вклада.

Как это было в 1998-м

ОАО «Банк Российский кредит»
По состоянию на 18 октября 1999 год в реестр требований кредиторов ОАО «Банк Российский кредит» были включены 132 тысячи кредиторов. Из них требования со стороны физических лиц были приняты на сумму в 1,8 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2003 года в рамках мирового соглашения общий объем погашенных обязательств перед вкладчиками банка составил 1,75 млрд. рублей (89% общей суммы обязательств физических лиц). Вклады погашались без учета инфляции.

Инкомбанк
В ноябре 2000 года был подготовлен реестр требований от всех вкладчиков Инкомбанка на общую сумму 51,85 млрд. рублей. Из примерно 107 тысяч требований 90 тысяч приходится на долю частных вкладчиков. При этом сумма их требований составляет 5,7 млрд. рублей. Долги частным вкладчикам, в соответствии с мировым соглашением, должны погашаться на 70% независимо от размеров вкладов. При этом первоначально предполагалось, что валютная задолженность будет погашаться по курсу 16,23 рубля за один доллар, и только затем соотношение было изменено на 28,55 рубля за доллар. Вклады будут погашаться без учета инфляции.

В чем сильные и слабые стороны новой редакции закона

Ирина ПЕНКИНА, аналитик по банкам рейтингового агентства Standard & Poor’s:
– Введение отдельного страхового счета для Сбербанка снижает эффект от воздействия этой системы на рынок с точки зрения уравнивания правил игры для всех участников. Изначально концепция закона заключалась в том, чтобы повысить доверие население к банковской системе в целом. А этой цели можно достичь только в том случае, если Сбербанк не будет занимать привилегированного положения в качестве госструктуры. Частным банкам будет очень трудно отвоевывать существенную долю рынка. Из-за преференций Сбербанка у коммерческих структур, особенно крупных, будет меньше стимулов для участия в системе страхования вкладов.

Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ, эксперт Центра развития:
– Механизм страхования должен привлечь дополнительные средства в банковскую систему, что очень положительно для российской экономики в целом. Этот закон может защитить наиболее бедную часть вкладчиков, потому что они получат назад свои деньги в полном объеме. Крупных вкладчиков этот закон не защищает, так что их потери в случае банкротства банка могут оказаться значительными. Для самих банков участие в системе страхования повлечет за собой некоторое увеличение расходов. Впрочем, банки могут частично покрыть свои издержки путем снижения выплат по депозитам.

Сергей ДРОБЫШЕВСКИЙ, заведующий лабораторией денежно-кредитной политики Института экономики переходного периода
– Ко второму чтению закон подошел более доработанным по сравнению с тем, каким он был вначале. Есть положительные подвижки, в частности решение об увеличении возмещаемой суммы в 5 раз – с 20 тысяч до 100 тысяч рублей. Безусловно, для значительной части вкладчиков эта сумма покроет их взносы в случае банкротства банка. Однако, с точки зрения привлечения средств, которые находятся вне оборота банковского сектора, дело обстоит значительно труднее. Состоятельных людей гарантии на 3 тысячи долларов явно не устроят. Хотя в принципе такая цель и не должна стоять перед законом, потому что в большинстве развитых стран крупные инвесторы отдают свои деньги не в банки, а в доверительное управление компаний.