Без гроша

С начала года просроченная задолженность физлиц по кредитам выросла на рекордные 17% до 514,8 млрд. рублей. Для сравнения, в 2013 году за аналогичный период рост составил 14%, а в 2012 году только 4,3%. По данным исследования проведенного НИУ ВШЭ, больше половины заемщиков в России считают свои кредитные обязательства тяжелым бременем, а порядка 40% после выплаты платежей по кредитам остаются с доходами ниже прожиточного минимума. Причем это связанно как с агрессивной политикой банков по выдаче кредитов – за период 2012-2013 год рынок потребительского кредитования рос на 39,4% и 28,7% соответственно, так и с традиционно низкой финансовой грамотностью населения и стремлением к быстрому и легкому получению денег, говорит в беседе с «НИ» старший научный сотрудник Центра экономических исследований Института стратегических исследований Николай Трошин.

Ухудшение состояния российской экономики (сокращение темпов роста ВВП до 1,8% в прошлом году и в лучшем случае до 0,5% в текущем) привело к падению уровня заработков людей. «Реально располагаемые доходы населения снизились, и темпы их роста уже не могут компенсировать прирост кредитов населения», – сказал «НИ» президент Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Доходы граждан в среднем снизились на 2,4%. При этом, опасаясь последствий девальвации рубля и растущей инфляции, граждане активно тратили, приобретая товары, в первую очередь длительного пользования. Это подтверждается и величиной сбережений физлиц – в первом квартале 2014 года цифра составила, по данным ВШЭ, 5,4%, хотя в 2013 году в аналогичном периоде она составляла 10%.

В сложившейся ситуации замедляются темпы выдачи кредитов, говорится в докладе коллекторов. На начало мая физлицам было выдано кредитов на 10,3 трлн. рублей, рост с начала года составил около 3,5%. За аналогичный период 2013 года рост был на уровне 8,4%. Таким образом, прирост объема кредитования достиг своего минимума за последние четыре года. И хотя кредитные организации ожидают некоторого оживления рынка во второй половине года, общий прогноз на год составит не более 20%.

При отсутствии источников роста доходов многие граждане просто не в состоянии обслуживать свои долги. Так, в 2013 году банки были вынуждены списать рекордный объем так называемых безнадежных долгов – порядка 200 млрд. рублей. Дмитрий Янин отмечает, что у ЦБ в настоящий момент есть все инструменты для ограничения темпов роста кредитования – например, ограничение ставок по кредитам, которое приведет к уменьшению предложения на рынке. Вероятность такого шага со стороны мегарегулятора эксперт оценивает очень высоко, поскольку еще в прошлом году он заявлял о необходимости этого и предпринимал попытки «остудить» рынок кредитования – поднимал коэффициенты риска и увеличивал обязательный размер резервов для кредитных организаций, которые выдают ссуды под высокий процент. Это имело положительный эффект, но недостаточный. Однако, обращает внимание Николай Трошин, в данном случае ЦБ сталкивается с дилеммой – понижение ставок необходимо для стимулирования экономического роста и как следствие доходов населения, а повышение помогает нивелировать негативные последствия текущей геополитической ситуации и удержать инфляцию. «Но без экономического роста не может быть и речи об улучшении ситуации и снижении просроченных кредитов», – говорит эксперт.

Дмитрий Янин считает, что даже если ЦБ ограничит предельные ставки, с социальной точки зрения нет никаких предпосылок к улучшению ситуации с высокой закредитованностью населения, поскольку банковское лобби в РФ слишком мощное. Поэтому не стоит ближайшее время ожидать и принятия закона о банкротстве физлиц, который мог бы стать спасением для части заемщиков. После рассмотрения его во втором чтении и отправки на доработку еще в июле прошлого года, закон не сдвинулся с мертвой точки. В настоящий момент ведется обсуждение поправок. В частности, повышение минимального порога задолженности, с которого гражданин может подать заявление на банкротство. Лоббируемый банкирами порог в 300-500 тыс. рублей делают закон бессмысленным, поскольку под это ограничение попадает очень незначительный процент заемщиков. Ведь средний размер долга россиян находится на уровне 50 тыс. рублей, которые первоначально и значились в документе в качестве минимального порога задолженности. А если закон и примут в ближайшее время, то скорее всего, как говорят эксперты, в совершенно бесполезном для простых заемщиков виде.