Тайна на продажу

Напомним, что неделю назад разгорелся крупный скандал: в продажу поступила новая база данных о просрочках и неплатежах по банковским кредитам, а также отказах в их выдаче с указанием причин. Подобными сведениями торговали и раньше, однако размах «сейла» на сей раз был поистине впечатляющим. Депутаты Госдумы, которые впоследствии обсуждали происшествие, говорили, что в пиратской базе данных 3 млн. записей, однако «Новые Известия» выяснили тогда, что их на 1 млн. больше. Цена же секретов и вовсе смешная – 1 тыс. руб. При этом правоохранительные органы отреагировали как-то вяло – на сегодняшний день о каких-либо сдвигах в расследовании ничего не известно. Пираты же, хоть слегка и затаились (телефонный номер «продавца», который предлагал нашему корреспонденту купить базу, вчера был заблокирован), испугались, судя по всему, не сильно. На рынках «софта» и эти, и другие тайны при желании можно без особого труда приобрести.

Гарегин Тосунян в резком росте объемов торговли банковской тайной не видит ничего удивительного. «Рынок кредитных историй увеличивается постоянно, – сообщил он. – Понятно, что вместе с ним растет и теневая часть». При этом глава АРБ уверен, что большая часть информации в этих базах – фальшивка. «Скорее всего там имеет место компиляция действительно тайных и общедоступных данных (например, из телефонных справочников), причем доля последних превалирует. То есть при помощи ее можно найти телефон девушки, которая вам отказалась дать номер, но никак не серьезную информацию», – полагает банкир.

«Более того, – добавил г-н Тосунян, – я не вижу, кому из потенциальных покупателей такие сведения могли бы быть полезны. У банков есть доступ к своей системе. Криминалу же интересны сведения о богатых людях, а здесь более или менее правдивая информация только о неплательщиках. Если же кто-то задумает преступление против определенного человека, то он будет искать другие, закрытые и более надежные каналы. В общем я думаю, что популярность этих баз сродни популярности людей, ходивших с табличками «осуществление американской мечты» по рынкам в 90-е. И польза примерно такая же».

Опрошенные «НИ» банковские аналитики с такими оценками не соглашаются. Во-первых, отмечают некоторые из них, нелепо фальсифицировать 4 млн. записей, чтобы потом торговать ими по 1 тыс. руб. Во-вторых, если цена такая низкая, значит, продавец зарабатывает с оборота, который напрямую зависит от спроса. А спрос на такую информацию связан с тем, как отечественные банки принимают решение выдавать кому-то кредит или отказать в нем. В США, например, существует система так называемого скоринга: есть вопросник, который предлагается клиенту, за каждый ответ он получает определенное количество баллов, и по итоговой сумме кредитор определяет, с кем он имеет дело. У нас в большинстве банков такие вопросники тоже есть, но вердикт по ним далеко не окончателен – решение принимают люди, и на каком основании они это делают, заемщику знать неположено: у каждого свое ноу-хау. Словом, если вам отказали, выяснить, почему, никогда не удастся.

Есть в наших банках и разработанные ими же «стоп-листы», то есть перечни видов деятельности, которые уже сами по себе определяют отказ в кредите. Особенно «лютуют» ипотечники, что вполне понятно: там и суммы нешуточные, и сроки погашения кредита. У разных кредиторов критерии разные, но практически никто не даст денег тем, кто занимается сетевым маркетингом. Очень неохотно кредитуют тех, кто занят в игорном бизнесе. При выдаче ипотечного кредита весьма осторожно подходят и к тем, у кого собственный бизнес. Банки порой подозревают, что предприниматель, прельщенный сравнительно небольшой процентной ставкой, возьмет деньги не на квартиру, а, скажем, для пополнения оборотного капитала. Серьезное ограничение для заемщика – возраст. Банк обычно рассчитывает, что кредит с процентами человек может полностью вернуть тогда, когда доживет до пенсионного возраста и проживет после этого еще пять лет. Иными словами, для мужчин критическим возрастом при максимальном сроке кредитования в 20 лет считается 45 лет, а для женщин – 35.

Получаются таким образом несколько групп вполне состоятельных людей, которым в кредите отказано. Денег у них не столько, сколько у олигархов, о которых говорил г-н Тосунян, но объектом вымогательства и шантажа для криминала они вполне могут стать. По словам банкира, непонятно, почему милиция не смогла оперативно пресечь зло, тем более что торговцев пиратскими базами элементарно привлечь по целому «букету» административных и уголовных статей – от нарушения правил торговли до мошенничества. «Впрочем, – отметил он, – нельзя взваливать всю вину только на правоохранительные органы. Все это происходит оттого, что наше общество не обладает достаточной правовой культурой. Я думаю, что такие происшествия в конечном итоге будут способствовать приобретению такой культуры – подобно тому, как простуда помогает получить иммунитет».

Как сообщил г-н Тосунян, банки на сегодняшний день расследуют этот случай самостоятельно, а результаты обещают дать после Нового года. «Я почти уверен, что ни один банк в случившемся не виноват. Почему нас всегда пытаются обвинить в недобросовестности? Это скорее всего сделали конкретные люди, и отвечать за это должны они же. В каждом стаде есть «паршивая овца», – заявил он.