Налог, а не услуга

За минувшие полгода российская страховая отрасль, судя по темпам прироста взносов, находилась на подъеме, даже несмотря на ухудшение прогнозов развития экономики. По данным ФСФР, взносы по страхованию имущества выросли на 12% – до 179,5 млрд. руб., по личному страхованию – на 19,2% (до 102,8 млрд. руб.), по страхованию жизни – почти на 50% (до 22,04 млрд. руб.). Поступления по ОСАГО увеличились на 27% – до 57,1 млрд. руб., по страхованию различных видов добровольной ответственности – на 12%, до почти 15 млрд. руб. Взносы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО), которое было введено только 1 января этого года, составили 7,95 млрд. руб. Интересно, что среди всех видов страхования наиболее высокие темпы прироста страховой премии были зафиксированы в обязательном страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. Поступления по этому виду страхования выросли в 2,8 раза – до 18,8 млрд. руб., при этом выплаты выросли на 27%, до 4,194 млрд. руб. Общая сумма страховых выплат, произведенных страховщиками, при этом также выросла – за первое полугодие она увеличилась на 16% – до 168,4 млрд. руб.

Несмотря на ударную статистику, эксперты обращают внимание на то, что для большинства населения рынок страхования по-прежнему остается малопонятной сферой. По данным последнего опроса Национального агентства финансовых исследований, сомнения в выгодности страхования, недоверие и невысокий уровень доходов – вот основной комплекс факторов, удерживающих россиян от более активного пользования страховыми услугами. Так, треть опрошенных (33%) признаются, что не видят смысла в покупке страхового полиса. Четверть респондентов (25%) отмечают, что у них нет имущества, которое было бы важно застраховать. Столько же россиян объясняют отказ от страхования отсутствием денег на оплату полиса. Проблема недоверия актуальна для 17% населения, а 16% указали на завышенную стоимость полиса (не оправдывающую возможные риски). Чаще всего люди меняют выбранную страховую компанию из-за повышения страховых взносов, низких компенсационных выплат, появления на рынке более выгодных ценовых предложений, некачественного сервиса и ухудшения репутации.

Рынок страхования в России, по сути, до сих пор находится на начальной стадии развития, считает эксперт аналитического агентства «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. «На данном этапе популярны те виды страхования, которые являются обязательными, – говорит «НИ» эксперт. – Это в первую очередь автострахование, а также страхование жизни, которое оформляется большинством банков при покупке ипотеки, при приобретении ряда потребительских кредитов. Остальные услуги большого интереса у населения не вызывают». По словам аналитика, проблема рынка в том, что он ориентирован на узкую группу населения, на тех, у кого доходы выше среднего, то есть массовому покупателю страховщикам практически нечего предложить. Г-жа Кондрашова также обратила внимание на то, что разброс цен на рынке очень большой. Если взять, к примеру, добровольное медицинское страхование, то людям, как правило, трудно сориентироваться: предоставляемые услуги и их стоимость у компаний варьируются, отсутствует стандартный набор, а ценового порога вообще не существует.

На нежелание россиян пользоваться услугами страховщиков в некоторой степени влияет и низкая финансовая грамотность населения: население зачастую не знает о преимуществах этих услуг, а воспринимают их как выкачивание денег. С этой точкой зрения соглашается председатель правления Международной конфедерации обществ прав потребителей Дмитрий Янин. По его мнению, подобное отношение связано в первую очередь с негативным опытом пользования услугами страхования. «Те виды страхования, с которыми люди сталкивались, – это обязательные виды страхования, которые навязываются, – поясняет «НИ» г-н Янин. – Большинство из них стоят недешево, но оказываются чрезвычайно плохого качества. В частности, уровень компенсационных выплат по договору ОСАГО занижается, как и по КАСКО. Сроки рассмотрения заявлений потребителей слишком затянуты. Все понимают, что страховые компании собирают деньги не для того, чтобы их отдавать. По большому счету то же автострахование потребители рассматривают как налог, а не как услугу. И это так и есть, поскольку столь плохое качество, как правило, характерно для госуслуг, а не для рынка. Обязаловка же людям не интересна, соответственно и рынок не развивается».